Банкинг для бедных Нобелевскую премию мира вручили за оригинальную финансовую практику

Норвежский нобелевский комитет вновь удивил мир своим выбором. Большинство экспертов предполагали, что награда достанется бывшему президенту Финляндии Мартти Ахтисаари за его миротворческую деятельность. Однако Премия мира за 2006 год была присуждена бангладешскому банку Grameen Bank и его основателю, профессору экономики Мухаммаду Юнусу (Muhammad Yunus). Созданное им финансовое учреждение специализируется на выдаче микрокредитов беднякам из сельской местности, чтобы они могли открыть свое дело и вырваться из нищеты.

Grameen Bank в переводе бенгальского означает "банк деревень". Придуманная Юнусом система кредитования без обеспечения возврата займа базируется на идее о том, что бедные люди имеют навыки, которые они не могут использовать в силу своего социального положения.

Впервые о том, как побороть бедность, Юнус, получивший докторскую степень по экономике в американском Университете Вандербильта (Vanderbilt University), задумался в 1974 году, когда в Бангладеш разразился сильный голод. По мнению Юнуса, широкое предоставление небольших кредитов группам из нескольких семей для развития мелкотоварного производства помогло бы покончить с нищетой, царящей в бангладешских деревнях.

Grameen Bank начинался как исследовательский проект Юнуса, который работал преподавателем экономики в Университете Читтагонга (Chittagong). В 1976 году он начал предоставлять микрокредиты жителям близлежащих деревень. Первый кредит в размере 27 долларов Юнус выдал из своих личных средств. Его получателями стали женщины, производящие бамбуковую мебель. Ранее приходилось продавать свою продукцию ростовщикам, у которых они брали деньги на покупку сырья. Получая чистую прибыль всего лишь в 5 бангладешских така (2 цента) с каждого изделия, женщины были не в состоянии прокормить ни себя, ни свои семьи.

Большинство клиентов Юнуса с тех пор относятся к беднейшим слоям общества, с которыми отказываются иметь дело традиционные банки ввиду высокого риска невозврата кредита.

Проект преподавателя экономики оказался успешным, и вскоре им заинтересовалось правительство. В 1979 году эксперимент был расширен на один из сельских районов к северу от бангладешской столицы Дакки. Здесь начинанию Юнуса также сопутствовал успех и вскоре опыт был распространен на другие регионы страны. В 1983 году специальным законом Grameen Bank был предоставлен статус независимого банка.

Для того чтобы избежать невозврата кредита и сделать предприятие рентабельным, Юнус разработал специальную систему групповой ответственности заемщиков. Как правило, кредит предоставляется группе, в которую входят пять физических лиц, выступающие поручителями друг друга. В случае отказа от выплат по кредиту одного из заемщиков остальные члены группы лишаются права на получение дальнейших ссуд, что способствует повышению их ответственности.

В результате уровень возврата кредитов в банке составляет 98,45 процента. Однако этот показатель оказался подвержен влиянию форс-мажорных обстоятельств, и жизнеспособность банка дважды оказывалась под серьезной угрозой. В 1995 году религиозные фундаменталисты (а Бангладеш - страна с преимущественно мусульманским населением) объявили банку бойкот за его политику, направленную на повышение социального статуса женщин.

Затем в 1998 году последовало катастрофическое наводнение, от которого больше всего пострадали сельские жители, что привело к росту невозврата кредитов. Дело в том, что значительная часть густонаселенной страны проживает в дельте Брахмапутры практически на уровне моря. Мусонный климат вызывает частые наводнения, некоторые из которых приводят к катастрофическим последствиям для экономики страны.

Тем не менее, Grameen Bank выдержал все эти испытания и стал распространять свою деятельность на другие страны. Для этих целей в 1997 году был создан специальный фонд, который превратил микрофинансирование бедняков в глобальный проект. К марту 2006 года Grameen Foundation сотрудничал с 52 партнерами, которые обслуживали 2,2 миллиона клиентов в 22 странах мира. Это помогло улучшить жизнь примерно 5,5 миллиона человек в Азии, Африке, Латинской Америке и на Ближнем Востоке.

Еще одной необычной чертой банковской практики Юнуса является то, что большей частью уставного капитала Grameen Bank владеют бедные заемщики, и при этом большинство из них составляют женщины. Всего заемщикам принадлежит 94 процента акций банка, а остальными 6 процентами владеет государство.

Общее число заемщиков составляет 6,39 миллиона человек, причем 96 процентов из них - женщины. И это не случайно. Юнус полагает, что именно женщины больше всего страдают от бедности и вместе с тем они с большей готовностью расходуют заработанное на нужды семьи, чем мужчины.

Еще одной неожиданной категорией клиентов банка являются нищие. Им предоставляются полностью беспроцентные займы. При этом сроки возврата кредита устанавливаются беспрецедентно щадящие. Например, если нищий получает кредит в 100 така (примерно полтора доллара), то он может возвращать ссуду, выплачивая всего лишь по 2 така в неделю.

Действуя таким образом, Юнусу и созданному им банку удалось помочь вырваться из нищеты примерно 50 миллионам своих заемщиков, что характеризуется следующими критериями: например, все дети школьного возраста посещают школу, все члены семьи обеспечены трехразовым питанием, в доме есть нормальный туалет, водонепроницаемая крыша и чистая питьевая вода. Кроме того, эти заемщики способны выплачивать взятый кредит по 300 така (8 долларов) в неделю.

Еще несколько цифр, показывающих размеры, до которых выросло когда-то скромное начинание. В настоящее время банк насчитывает 2185 отделений, услугами которых пользуются почти в 70 тысячах деревень. В банке работают более 17 тысяч человек. За время существования этого необычного финансового института были выданы кредиты на сумму свыше 5,3 миллиарда долларов.

Кроме того, банк принимает вклады и предоставляет другие финансовые услуги. При банке также созданы ряд компаний, целью которых является развитие сельской глубинки. Среди них, в частности, ткацкая фабрика, телефонная и энергетическая компании.

Бывший американский президент Билл Клинтон придерживается высокого мнения об эффективности придуманной Юнусом схемы борьбы с бедностью. Именно Клинтон был одним из самых горячих сторонников присуждения Нобелевской премии мира бангладешскому банкиру и его детищу.

Из-за падения валютного курса размер премии в долларовом выражении оказался в этом году значительно меньше, чем в предыдущем. В 2005 году 10 миллионов шведских крон, а именно таков постоянный размер премии, "весили" почти полтора миллиона долларов, тогда как нынешней осенью, лауреатам придется довольствоваться всего лишь 1,07 миллиона долларов.

Grameen Bank и его основатель уже рассказали, как они планируют распорядиться свалившимся на них миллионом. Все полученные средства он направят на создание компании по производству дешевой, но высококалорийной пищи для бедных.