Горький остаток ЦБ оградил пенсионные деньги от ненадежных банков

Приключившееся снижение рейтинга МДМ-банка агентством S&P — случай не рядовой. Не прошло и двух месяцев, как Банк России сократил почти в 3 раза, с 96 до 34, перечень банков, в депозиты которых могут быть инвестированы средства пенсионных накоплений и военной ипотеки, как количество кредитных учреждений, допущенных до работы с пенсионными накоплениями снова уменьшилось. Одновременно введено жесткое ограничение и для расчетных и брокерских счетов в банках.

Раньше ограничений для хранения пенсионных денег на счетах до востребования не было. И это было серьезной брешью в законе — регулятор, образно говоря, контролировал один карман брюк, и совсем не следил за вторым. Проект нового требования на сайте ЦБ появился еще 19 марта. А в начале июня его утвердил Минюст. Тем самым государство дало финансовым организациям дали всего 3 месяца на наведение порядка.

Только самые примерные

Снизив кредитный рейтинг МДМ-банка с BB- до B+, агентство S&P автоматически лишило его права проводить операции с деньгами, которые ныне работающие российские граждане откладывают себе на старость в рамках накопительной пенсионной системы. Дело в том, что в соответствии с действующими нормативами, эти средства можно размещать на депозитах в тех кредитных учреждениях, которые подпадают под определенные критерии. Они не только должны входить в соответствующий список ЦБ, но и иметь высокий рейтинг хотя бы одного из трех международных рейтинговых агентств. (Для S&P и Fitch минимально приемлемым уровнем считается ВВ-, для Moody’s — Ва3.) Кроме того, такой банк должен проработать на рынке не менее пяти лет и иметь собственный капитал не менее 5 миллиардов рублей. Получается, что если уровня BB- для работы с деньгами будущих пенсионеров МДМ-банку было достаточно, то вот B+ — уже маловато. Поэтому теперь пенсионные деньги из МДМ-банка должны быть изъяты. То же касается и средств военной ипотеки. То есть денег, которые выделяет бюджет для строительства жилья военнослужащим.

В разговоре с «Лентой.ру» председатель правления МДМ-банка Тимур Авдеенко и заявил, что не видит в таком снижении больших проблем. Он указывает, что чистая прибыль МДМ по итогам первого квартала составила 319 миллионов рублей. А соотношение выданных этим банков кредитов к средствам, находящимся на его депозитах, является достаточно комфортным — ниже 100 процентов. «Мы считаем, что последние позитивные результаты деятельности банка не в полной мере нашли отражение в оценках рейтингового агентства, и рассчитываем продолжить работать с пенсионными средствами», — отмечает банкир. Авдеенко уверен, что качество и достаточность капитала банка, а также структура средств на расчетных и текущих клиентских счетах, соответствуют требованиям надежности при работе с пенсионными накоплениями. Но в данном случае формальность все равно придется соблюсти. И за этим есть кому проследить. Речь идет о специализированных депозитариях.

Под оком спецдепов

Спецдепозитарии — это организации, которые хранят информацию о владельцах ценных бумаг и о том, как бумаги переходят от одного владельца к другому. Также спецдепы следят за тем, чтобы деньги были размещены правильно и в соответствии с законом. Когда пенсионные деньги размещаются в банке, спецдеп контролирует этот процесс не только при составлении депозитарного договора и согласовании перевода денег на депозит, но и все время, пока деньги лежат в банке. Хотя, разумеется, деньги в банке не лежат, а работают и приносят проценты.

«Контроль на данном этапе осуществляется путем сравнения банков, в которых в настоящий момент размещены депозиты за счет средств пенсионных накоплений, со списком банков, соответствующих требованиям к такому размещению. В случае обнаружения расхождений спецдепозитарием формируется уведомление о нарушении», — пояснила «Ленте ру» представитель спецдепозитария «Инфинитум» Екатерина Осипова. Она рассказала, что, если банк перестал соответствовать требованиям в момент нахождения средств на депозите, спецдепозитарий направляет уведомления о возникшем нарушении в Центробанк, НПФ и управляющую компанию, управляющую накоплениями. Получается, что, даже если у банка есть 5 миллиардов рублей собственных средств, он имеет хорошую ликвидность, а не соответствует формальному критерию только его рейтинг, деньги у него все равно заберут. Однако, проблема для кредитных учреждений может оказаться еще серьезнее.

Без дырки в заборе

Дело в том, что до сих пор банки, не соответствующие требованиям ЦБ, все равно находили способ получить доступ к пенсионным деньгам. Они привлекали их не на депозиты, а на счета до востребования. Разница была только в названии. А проценты на такие счета начислялись такие же, как и на вклады. Зато надзор был слабым. Как правило, этим пользовались НПФ, тем или иным способом связанные с банками. По этим деньгам начислялись проценты, как на депозитном счете, хотя формально эти счета не являлись депозитами. В результате пенсионные деньги попадали и в банки, где их, по идее, быть не должно.

Теперь такой практике положен конец. ЦБ выпустил нормативный документ, который регулирует правила размещения денег будущих пенсионеров на счетах до востребования точно так же, как и на депозитах. На начало года только пенсионных накоплений на тех самых расчетных счетах в банках было на 111 миллиардов рублей — четверть средств, хранящихся на депозитах в банках из списка ЦБ. И теперь большую часть этой суммы тоже придется вернуть.

Указание ЦБ вступит в силу через десять дней после его опубликования в «Вестнике Банка России». Скорее всего на следующей неделе. Если после этого пенсионные средства обнаружатся в банке не из списка, определенного ЦБ, это будет не просто невыполнением требования, которое можно исправить, а уже нарушением закона. Со всеми вытекающими последствиями. А если банк не вернет их, это будет означать дефолт по обязательствам.

Для банков, не входящих в первую сотню по размерам активов, истребование пенсионных денег со счетов до востребования может оказаться убийственным. Срочно отдать несколько миллиардов рублей (а в некоторых банках их числится до 10 миллиардов) — задача, с которой справится не каждый банк. Так что банкирам придется затянуть пояса еще туже. С одной стороны, банковский кризис еще не закончился, с другой — угроза санкций со стороны США и Евросоюза пока не ликвидирована. А тут еще собственный ЦБ может забрать сотни миллиардов рублей с их счетов.