Закона о том, что банки в договорах на предоставление кредита должны указывать эффективные ставки, то есть ставки с учетом большинства дополнительных платежей, пока нет. Но многие банки поспешили раскрыть ставки 1 июля. Этого от них потребовал Центробанк, выпустивший указание, согласно которому формировать резервы на однородные портфели ссуд банки смогут только после указания эффективной ставки. В противном случае финансовым организациям придется формировать резервы по каждому отдельно взятому кредиту, что серьезно усложнит бухгалтерию и приведет к издержкам.
Борьба за указание эффективной ставки - это борьба за права потребителей, не слишком хорошо разбирающихся в финансах. Они, подписывая кредитный договор, как правило, забывают спросить о дополнительных затратах. В результате, когда вместо 20 процентов клиенту приходится заплатить все 90, между ним и банком возникает, мягко говоря, недопонимание. Однако понять можно и тех, и других - одни считают, что их обманули, другие ссылаются на то, что необходимо внимательно читать договор.
В итоге множество "обманутых" заемщиков стали обращаться в милицию и прокуратуру. Активизировались и борцы за народное благополучие - депутаты, инициировавшие разработку нескольких законопроектов о потребительском кредитовании. Все они так или иначе касаются процесса раскрытия эффективной ставки по кредитам.
Однако что включать в это понятие и каким образом рассчитывать ставку для таких сложных случаев, как, скажем, кредитование по кредитной карте, где сумма выплат зависит от сроков погашения, долгое время было неизвестно. Сам Центробанк до начала лета не распространялся относительно того, как рассчитывать ставку, только в июне выпустив соответствующие пояснения. Для кредитных карт, например, предусмотрено две эффективных ставки - одна на льготный период кредитования с учетом ежегодной комиссии за обслуживание, другая - обычная.
Банки, в первую очередь лидеры на рынке потребительского кредитования, попросили у ЦБ отсрочку с раскрытием ставок до осени, мотивируя ее необходимость тем, что им нужно будет переходить на другой режим работы и менять установки программного оборудования. Но Центробанк в своем решении был тверд, не согласившись ни на какие отсрочки.
Центральные СМИ уже 1 июля провели несколько экспериментов, чтобы узнать, насколько порядок раскрытия эффективной ставки заработал на деле. У газеты "Ведомости" сложилось мнение, что он заработал с трудом: многие из опрошенных инспекторов, работающих с клиентами, затруднились назвать эффективную ставку.
Кроме того, часть финансовых организаций была готова предоставить расчет эффективной ставки только после одобрения кредита, то есть после заполнения всех заявлений, анкет и т.д. Отказаться от кредита, когда уже столько сделано, даже если ставка окажется и несколько выше запланированной - под силу далеко не каждому.
К похожему выводу пришли и во "Времени новостей". Рассказывать о переплате корреспондентам этого издания во многих банках соглашались, а рассчитывать ставку - нет. А журналисты "РБК Daily" обнаружили, что многие банки пользуются своим правом раскрывать ставки непосредственно перед заключением договора. Указывать же реальную стоимость кредитов на сайтах или в рекламе они не собираются.
Рано или поздно все российские банки должны будут раскрывать эффективные ставки, причем, скорее всего, до подписания договора. Госдума уже в осеннюю сессию планирует рассмотреть несколько законопроектов в этой сфере, в частности, "О потребительском кредите" и поправки в закон "О банках и банковской деятельности".
Поэтому многие банки сыграли на опережение, используя раскрытие реальной ставки как рекламный ход. Одним из первых о нововведении сообщил "Русский стандарт", лидер потребительского кредитования в России, у которого разница между эффективной и реальной ставкой иногда достигала 50 процентов годовых.
В конце июня Генпрокуратура инициировала проверку этого банка из-за многочисленных обращений граждан. Тогда же глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко выдал один из своих знаменитых экспромтов, заявив, что "сюжеты многих драматических произведений русской классической литературы поблекнут перед той суровой реальностью взаимоотношений, о которых повествуют граждане страны, касаясь действий этого банка на рынке потребительского кредитования".
Несмотря на все трения с властями, "Русский стандарт" объявил о раскрытии эффективных ставок еще в апреле 2007 года. Вслед за ним потянулись и другие, например Банк Москвы. Накануне 1 июля раскрыли методику расчета или сами ставки в GE Money, ВТБ-24 и "Альфа-банке".
Все банки-лидеры рынка потребкредитования, опрошенные "Лентой.Ру", заявили, что намерены раскрывать эффективные ставки, однако они рассчитываются для каждого кредита индивидуально. В "Альфа-банке" для того, чтобы помочь клиентам разобраться со ставкой, открыли специальную интернет-страницу. На ней говорится, какие дополнительные платежи в эффективную ставку не входят - например, штраф за возникновение просроченной задолженности или комиссия за частичное или полное погашение задолженности. Эти услуги не входят в расчет эффективной ставки, потому что неизвестно, будут они выплачиваться или не будут.
На сайте ВТБ-24 не стали объяснять, какие платежи в эффективную ставку входят, зато предоставили линейку своих продуктов с учетом дополнительных комиссий. Самыми дорогими оказались кредитные карты (около 33-36 процентов годовых), а также потребительские и автокредиты на большой срок - за них придется платить по 24-25 процента годовых.
Раскрытие эффективной ставки поможет клиентам бороться с недобросовестными банкирами, умалчивающими о наличии части платежей. Но не только. Когда банки в одно и то же время раскрывают одну и ту же ставку, антимонопольщикам будет очень легко отследить, кто из них договаривался между собой, а кто - действовал самостоятельно.
В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) банки уже предупредили, что будут изучать раскрытые эффективные ставки на предмет картельных сговоров. В ведомстве даже предложили создать специальное подразделение в департаменте экономической безопасности МВД и комиссию с участием ФАС и МВД. Наверняка реальность эффективных ставок будет проверять и Центробанк, поскольку именно он стал инициатором перехода банков на такие ставки.
А вот насколько эффективные ставки реально помогут гражданам, сказать пока сложно. Во-первых, многие из них не знают, что это такое и что размер эффективной ставки можно с банкиров требовать - по информации газеты "Ведомости", только минимальное число заемщиков 1 июля спрашивало у банкиров эффективную ставку. Их гораздо больше интересует, сколько денег надо будет переплатить в рублях, а не в процентах.
Во-вторых, банкиры для того, чтобы скрыть ставки, могут придумать множество хитрых уловок. Одна из самых распространенных - мелкий шрифт и "запрятывание" эффективной ставки в самые недра договоров.