Тяжелейший финансовый кризис, последствия которого ощущают сейчас все отрасли российской экономики, не особенно сказался на доверии вкладчиков к отечественным банкам. По итогам года объем депозитов значительно вырос, хотя рост и не повторил результатов предыдущего года. Тем не менее, массовый отток вкладов из банков, наметившийся в сентябре-октябре, к концу года прекратился. Это удалось обеспечить за счет повышения ставки рефинансирования, гарантий вкладов и девальвации рубля.
Общий объем вкладов граждан в российские банки составил на конец 2008 года 5,7 триллиона рублей, что на 14 процентов больше, чем по итогам 2007-го. Эти данные представил 22 января глава департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Таким образом, массовый вывод средств с депозитов на протяжении трех осенних месяцев удалось быстро компенсировать.
Напомним, отток капитала из банков достиг максимума в октябре, в разгар кредитного кризиса в российской финансовой системе. Всего с сентября по ноябрь жители России забрали из банков 454 миллиарда рублей - 7,7 процента всех депозитов. Однако, по оценке, озвученной председателем Банка России Сергеем Игнатьевым, уже в декабре народ принес в кредитные учреждения почти 400 миллиардов.
На общем фоне выделялись ведущие банки. Так, Сбербанку в декабре удалось полностью вернуть почти 100-миллиардный вывод депозитов, произошедший в предыдущие месяцы. Другой госбанк, ВТБ (вернее, его "дочка" "ВТБ24") сумел увеличить объем депозитов почти на 40 миллиардов рублей. Два крупнейших банка, таким образом, привлекли более трети от всех декабрьских вкладов.
Итоговый приток средств частных вкладчиков-резидентов, зафиксированный в 2008 году на уровне более 700 миллиардов рублей, оказался все же достаточно скромным по сравнению с рекордными результатами 2007 года, когда банки смогли получить у населения около 1,3 триллиона рублей.
Ситуация сейчас качественно отличается от кризиса 90-х годов, когда банковская система России была практически парализована в результате дефолта и паники среди населения. Стремительное обесценивание рубля привело к тому, что люди начали массово забирать деньги из банков, чтобы обменять их на доллары и сохранить хоть что-то. Многие аналитики и сейчас говорили, что существует риск повторения банковского кризиса десятилетней давности. Тем более, что из-за трудностей с ликвидностью начали разоряться банки и доверие к банковской системе начало падать. Однако отток остановился.
Причин тому несколько, и все они лежат на поверхности. Во-первых, Центробанк дважды в течение 30 дней в ноябре и декабре повышал ставку рефинансирования до 12 и 13 процентов соответственно. Эта мера уменьшила доступность кредита, но зато положительно повлияла на привлекательность вложений в банки, поскольку ставки по депозитам также подросли - до 15-16 процентов.
Кроме того, стало ясно, что инфляция в стране и не думает останавливаться. В этих условиях хранение средств "в чулке" теряло всякий смысл. Наконец, решающую роль сыграло принятие Госдумой закона о гарантиях по вкладам населения до 700 тысяч рублей. Таким образом, самые слабозащищенные вкладчики могли быть уверены, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не оставит их без гроша.
При этом стоит отметить, что в значительной степени прирост вкладов является результатом перевода рублевых депозитов в валютные. Так как за декабрь-январь рубль рухнул к основным валютам на 10-15 процентов, все валютные вклады в рублевом выражении значительно выросли. Судя по тому, что снижение курса рубля закончится не скоро, то переоценка будет происходить еще не раз.
Хотя отток вкладов из банков в последний месяц приостановился, говорить о том, что дела в банковской системе страны пошли на лад, явно преждевременно. Существует несколько очевидных признаков того, что опасные явления в финансовом секторе продолжают накапливаться.
Например, говоря об оттоке либо притоке вкладов населения, представители государства оставляют на периферии вывод депозитов со стороны нерезидентов и юридических лиц. Эти группы клиентов российских банков в октябре-ноябре сняли со своих счетов более 600 миллиардов рублей, то есть почти в два раза больше, чем российские физлица. Данных по декабрю пока не вышло, но есть подозрение, что здесь значительного роста объемов вкладов ожидать не стоит.
Кроме того, продолжает резко увеличиваться просрочка по кредитам. На начало 2009 года она составила 3,8 процента от общего объема выданных кредитов. Чиновники ЦБ ожидают, что к марту-апрелю она может увеличиться до 4-4,5 процента. Пока эта доля незначительна по сравнению с количеством невозвратов во время кризиса 1998 года, когда в определенный момент безнадежная задолженность увеличилась до 10,6 процента. И все же в условиях трудностей с ликвидностью даже такой уровень просрочки может стать критическим, по крайней мере, для мелких и средних банков.
Стоит отметить, что нынешний кризис носит затяжной характер, и поэтому не факт, что после обвала начнется быстрое восстановление, как это произошло в 1998 году. Скорее, следует ожидать длительной рецессии, в ходе которой экономическая обстановка будет медленно ухудшаться и в банковской системе будет обнаруживаться все больше "слабых звеньев", которые не смогут справиться с невозвратом кредитов или девальвацией национальной валюты, в то время как им необходимо обслуживать иностранные долги. Уже в 2009 году российские банки ожидают выплаты иностранным кредиторам на несколько десятков миллиардов долларов. Безусловно, правительство и ЦБ обладают ресурсами для поддержания банковской системы, однако с учетом трудностей в экономике в целом и вероятного бюджетного кризиса, возможности государственной помощи будут ограничиваться. При таком раскладе уверенность в незыблемости большинства российских кредитных учреждений является не совсем оправданной.