Российский рынок депозитов за кризисный год пережил столько, что этого хватило бы на несколько лет бурного развития. Сначала россияне едва ли не в массовом порядке стали забирать деньги из банков, но уже в конце 2008 года принесли обратно все унесенное плюс добавили средства из загашников. Затем депозиты стали переводиться из рублей в доллары и евро, а уже весной и летом 2009 года - обратно в российскую валюту. В сентябре стало известно, что завершился и еще один цикл: в течение острой фазы доверием россиян пользовались практически исключительно госбанки, а в период стабилизации вкладчики вновь понесли деньги в коммерческие финансовые организации.
По ситуации на рынке вкладов можно судить о доверии россиян к банковской системе и даже экономической политике государства в целом: депозиты в коммерческих финансовых организациях застрахованы именно государством, и именно госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) отвечает за сохранность сбережений.
После года кризиса можно сказать, что, во-первых, доверие к банковской системе среди россиян остается высоким, а во-вторых, Агентство по страхованию вкладов всеми силами старается это доверие оправдать. Панике вкладчики поддались только в октябре 2008 года, когда с депозитов было снято 350 миллиардов рублей. Впрочем, даже такая большая, на первый взгляд, цифра, не кажется для банковской системы России неподъемной: всего на депозитах размещено более шести триллионов рублей.
Не ослабевает и доверие россиян к рублю. Несмотря на ослабление российской валюты в конце 2008-го и начале 2009 года, слухи о возможной второй волне девальвации и предупреждения властей о том, что рубль в ближайшее время вряд ли будет укрепляться, вкладчики предпочитают держать сбережения именно в рублях. По данным АСВ, в долларах, евро и других иностранных валютах россияне хранят менее 30 процентов своих сбережений. Это объяснимо, и не столько доверием к рублю, сколько арифметикой: ставки по депозитам в долларах и евро значительно уступают ставкам в национальной валюте.
Но самое интересное из всего произошедшего на рынке вкладов за этот год заключается в перераспределении ролей среди основных игроков. В конце концов, привлечение депозитов на фоне роста ставок и кратковременный интерес к валютным вкладам – явления достаточно очевидные. А вот сами банки в условиях кризиса повели себя не так очевидно и, главное, не так единодушно, как россияне.
На протяжении последних нескольких лет доля Сбербанка на российском рынке вкладов медленно, но верно снижалась. Верно – потому что ставки и уровень сервиса в крупнейшей финансовой организации страны были намного хуже, чем в частных банках. Медленно – потому что такой сети филиалов и подразделений нет ни у одной другой финансовой организации в России. Не стоит забывать также, что Сбербанк у одних жителей напрямую ассоциируется с государством и, следовательно, высоким уровнем надежности, а у других – с советским прошлым, для которого "спаянность" государства и банка была еще более характерна.
Результатом этого многолетнего сползания стало то, что в 2008 году доля Сбербанка опустилась ниже отметки в 50 процентов от общего объема вкладов. Наблюдателей это не могло не радовать: и не потому, что они считали Сбербанк плохой финансовой организацией, а потому, что конкуренция увеличивалась, от чего вкладчикам становилось только лучше.
Равномерный процесс снижения доли Сбербанка был нарушен в октябре 2008 года в связи с кризисом. Поначалу он показался россиянам настолько серьезным, что они поспешили забрать деньги из частных финансовых организаций и переложить их в госбанки. От этого удар кризиса по государственным финансовым организациям был гораздо менее существенным, чем по частникам.
Частные банки попытались изменить ситуацию, резко подняв ставки по вкладам. Это объяснялось, естественно, не заботой о клиентах, а замораживанием кредитного рынка: в таких условиях банкам нужны были живые деньги, которые могли предоставить только те, у кого они были. То есть государство и простые россияне.
Особенно увеличились ставки в рублях: в течение процесса плавной девальвации российской валюты было очевидно, что чем быстрее банк привлечет большое количество рублей и переведет их в валюту, тем большую прибыль он получит.
Госбанки также увеличивали ставки, но не так активно, как частники. В результате деньги потянулись обратно. Россияне поняли, что система страхования вкладов работает не только для государственных организаций, и стали доверять частным банкам.
Увеличение ставок было настолько серьезным, что вызвало недовольство Центробанка, который принялся расчищать банковский сектор от ставок выше 16-18 процентов годовых. ЦБ руководствовался следующим аргументом: в условиях стабилизации экономики безопасно получить прибыль в 18 и более процентов банкам будет затруднительно. Следовательно, они будут рисковать, что может привести к росту "плохих" активов и – в перспективе – к банкротству.
Параллельно с этим ЦБ стал постепенно снижать ставку рефинансирования, которая приводит к удешевлению кредитов и, следовательно, к уменьшению ставок по депозитам. Правда, снизить ставки поспешили немногие – в основном все те же госбанки. Например, президент Сбербанка Герман Греф в середине сентября заявлял, что ставки по депозитам в финансовой организации за последние месяцы снизились на 3-3,5 процентного пункта.
В отчете Агентства по страхованию вкладов говорится, что в первом полугодии 2009 года доля 30 крупнейших банков в России увеличилась с 79,1 до 79,4 процента – в основном за счет частных Альфа-банка, Промсвязьбанка и Райффайзенбанка и государственного "ВТБ 24". В Сбербанке доля, наоборот, снижалась: с 51,8 до 50,3 процента, что, как полагают в АСВ, было связано в основном с переоценкой валютных вкладов, так как темпы прироста вкладов в госбанке были на уровне среднерыночных.
Тем не менее, уже по итогам августа доля Сбербанка упала ниже отметки 50 процентов от общего объема вкладов. Первыми это подметили журналисты "Коммерсанта": они догадались сравнить слова главы ЦБ об общем объеме депозитов в России с официальными данными отчетности Сбербанка. Получилось, что на 1 сентября вкладчики доверили крупнейшей финансовой организации страны 3,33 триллиона рублей, что соответствует доле в 49,7 процента.
В Сбербанке признают потерю доли рынка, но не унывают: по словам представителей финансовой организации, разрыв в ставках между Сбербанком и другими банками сокращается сам собой из-за того, что коммерческие банки постепенно снижают ставки. Следовательно, полагают в Сбербанке, долю в 50 процентов госбанк сдал не окончательно и, возможно, еще вернется на прежние позиции.
Так или иначе, но кризис заметно взбодрил российский рынок вкладов. Если раньше деньги многих россиян лежали мертвым грузом в финансовых организациях по несколько лет, то сейчас вкладчики стали более оперативными: они предпочитают менее долгосрочные депозиты, чтобы иметь возможность изменить стратегию инвестиций. Интерес к рынку подогревается замедляющейся инфляцией: в этих условиях вклады стали не просто способом сохранения средств, но и способом обогащения. Вряд ли такая ситуация продлится слишком долго - высокие ставки по вкладам вкупе с низкой инфляцией не выгодны ни банкам, ни экономике в целом: большой объем депозитов и нацеленность на экономию средств не дают развиваться торговле.