Технологии бесконтактных платежей - наиболее перспективный способ денежных расчетов, когда речь идет о небольших суммах. Это прежде всего касается фиксированных тарифов на транспорте, а также мелкой розничной торговли - всюду, где речь идет о штучных продажах товаров повышенного спроса и большом количестве потенциальных покупателей, специальные платежные терминалы и карты со встроенной антенной помогут избежать очередей и сократить время, затрачиваемое на покупку.
Чем бесконтактная карта отличается от обычного "пластика"? С технической стороны - тем, что вместо магнитной ленты она снабжена специальным чипом, хранящим информацию о пользователе, и антенной, позволяющей чипу через специальный торговый терминал связываться с банком, в котором открыт расчетный счет пользователя. Подобное устройство срабатывает при простом поднесении карты вплотную (почти вплотную - на 2-4 сантиметра) к терминалу - вводить пин-код и ждать чека в качестве подтверждения того, что платеж принят банком, тут не требуется. С точки зрения держателя карты, это очень удобно, поскольку время, необходимое на оплату покупки, сокращается (по подсчетам специалистов - на 10-40 процентов по сравнению с обычной банковской картой или наличными).
Бесконтактный метод платежа рассчитан на мелкие торговые операции, которые средний горожанин совершает по несколько раз за день: приобретение билетов на транспорте, завтрак в недорогом кафе, покупка свежего журнала, пачки сигарет или двадцати литров бензина. Подобные технологии наиболее удобны в мегаполисах, на транспорте и в сфере мелкорозничной торговли. Они сокращают время обслуживания, уменьшают очереди и удешевляют оборот средств.
Быстрее всего бесконтактные технологии проникают в относительно автономные системы, в которых набор услуг, предоставляемых с помощью подобной карты, ограничен или вообще сведен к однотипной операции. Если оставить в стороне охранно-пропускные системы в офисах и на предприятиях, работающие от подобных бесконтактных "ключей", то в качестве примера можно привести Московский метрополитен, который еще в 1999 году ввел бесконтактные транспортные карты (смарт-карты), централизованно "заряжавшиеся" на определенный срок действия (от месяца до года, в зависимости от суммы оплаты). Такая смарт-карта, при поднесении ее к турникету, связывается с сервером метрополитена, который дает турникету команду пропустить или не пропустить держателя карты.
Сами по себе смарт-карты метро не являются именными, и в их чипы не заложена никакая личная информация, касающаяся их владельцев. Более того - чтобы одну и ту же смарт-карту, рассчитанную на неограниченное число поездок в течение оплаченного срока, не могли использовать сразу несколько человек, после очередной активации она перестает "работать" на срок до восьми минут. Но в целом бесконтактный способ оплаты оказался настолько удобным, что в начале 2008 года в московском метро перестали действовать последние проездные документы с магнитной полосой, которую необходимо было пропускать через механический валидатор турникета, и сегодня все билеты в метро являются бесконтактными.
Конечно, Московский метрополитен - гигантское транспортно-коммерческое предприятие, которое каждый день обслуживает миллионы пассажиров. Его годовой оборот исчисляется миллиардами рублей, поэтому внедрение наиболее передовых методов расчета пассажиров с администрацией метро выгодно и тем, и другим. И все же его система бесконтактных платежей остается полностью автономной - деньги пассажиров и проездные документы обращаются исключительно в структуре московского метро.
Но в последнее время в России стали предприниматься попытки расширить сферу применения бесконтактных способов оплаты. В 2010 году сразу несколько крупных банков и компаний заявили о намерении развивать бесконтактные технологии в партнерстве с транспортными предприятиями столицы.
Так, "Сбербанк" объявил о начале пилотной программы для клиентов банка и оператора мобильной связи МТС по упрощению оплаты проезда в столичном метро и на пригородных электричках (в партнерстве с Московским метрополитеном и РЖД). Предполагается, что МТС начнет продажу специальных телефонов, в которые, помимо обычных сим-карт, будут еще встраиваться чипы с антенной для бесконтактной оплаты проезда. Чип непосредственно свяжет терминал оплаты с расчетным счетом клиента в "Сбербанке". Эта схема более прогрессивна, поскольку включает в цепочку оплаты не только пассажира и транспортное предприятие, но еще и банк. МТС в ней непосредственно не участвует, но мобильный оператор уже объявил о намерении разработать собственную систему, которая позволит его клиентам пользоваться услугами метро, расплачиваясь за них из своего виртуального кошелька на базе оператора.
Другие банки, работающие в Москве, также стали развивать бесконтактные технологии, ориентируясь на метрополитен как на главный объект их применения. В частности, "Альфа-Банк" объявил о выпуске "Метрокарты" - гибрида обычной кредитки и проездного билета на метро (действующего по принципу авансового кредитования). Подобные программы запустили "Ситибанк", банк "Авангард", Росбанк, Банк Москвы, Мастер-банк. Эта схема еще более удобна, поскольку позволяет совместить в одной пластиковой карте и обычные ее функции, и возможность осуществлять бесконтактные платежи в метро. А это значит, что почва для выхода технологий бесконтактных платежей за пределы подземки подготовлена.
Пока каждому банку (или другому держателю клиентских денежных счетов, например крупному мобильному оператору) приходится непосредственно договариваться с метрополитеном о запуске программы по бесконтактным платежам. Куда удобнее было бы, если бы эта технология была распространена хотя бы так же широко, как сеть обычных терминалов, принимающих банковские карты - не конкретного банка, а любые, связанные с общераспространенными платежными системам, вне зависимости от банка-эмитента. Это означало бы прорыв в распространении банковских услуг, связанных с безналичными методами расчета, на сферы, ранее ими не охваченные. Речь идет уже не только о метро, но и о сфере мелкой розничной торговли и платных услуг.
Подобные примеры в мире имеются. Так, платежная система MasterCard в последние годы активно внедряет технологию PayPass, которая как раз и позиционируется как метод бесконтактного платежа, который можно осуществлять как с помощью специально выпущенной банковской карты (и с чипом, и с обычной магнитной лентой), так и с помощью одного только чипа (и антенны), встроенного в любой подручный предмет: брелок для ключей, мобильный телефон, наручные часы, - лишь бы его было удобно подносить к терминалу.
Внедрение этой технологии началось в 2004 году, когда терминалы для бесконтактной оплаты появились в сети закусочных McDonald's в Канаде, Японии и на Филиппинах. Постепенно к программе присоединялось все больше крупных банков и банковских групп - Citibank, HSBC, американский Keybank и другие. В 2005 году крупная рекламная кампания по внедрению технологии PayPass была запущена в США, и в следующем году соответствующими терминалами была оборудована подземка в Нью-Йорке. В том же 2007 году MasterCard выпустил 20 миллионов банковских карт, соответствующих технологии PayPass, а в 2009 году эта цифра увеличилась до 50 миллионов. Сегодня в 34 странах мира действуют около 230 тысяч торговых терминалов, обслуживающих почти 75 миллионов банковских карт MasterCard, снабженных чипами для бесконтактной оплаты.
Так, в Европе наиболее активно данную технологию внедряют банки таких стран, как Великобритания, Франция, Ирландия, Польша и Турция. Муниципальные власти Лондона заявили, что городской транспорт (то же метро) будет обеспечен терминалами, отвечающими технологии PayPass, к 2012 году, когда там пройдут летние Олимпийские игры. Пример Турции можно считать особенно показательным, так как в этой стране технология PayPass внедрялась наиболее масштабно и последовательно. "Застрельщиком" там выступил крупнейший банк страны Garanti Bank, в 2006 году совместно с MasterCard развернувший массированную рекламную кампанию по телевидению. Вскоре к программе присоединились еще шесть банков, а к концу 2010 года их будет уже 12 в десяти крупных городах страны. В торговых точках страны появились 29 тысяч терминалов, работающих по технологии PayPass, а банки выпустили около 300 тысяч новых карт, сумев привлечь клиентов из тех возрастных и социальных категорий, которые ранее не решались связываться с этим сектором банковских услуг.
Кстати, в целях безопасности при использовании технологии PayPass устанавливает определенный лимит на сумму, которую можно списать со счета за один раз. Если стоимость покупки превышает этот лимит, бесконтактно расплатиться не получится, но MasterCard позволяет выпускать гибридную карту, совмещающую бесконтактный чип с обычной магнитной лентой. Благодаря этому клиент может оплатить покупку с помощью обычного кард-ридера, который считывает данные с магнитной ленты (правда, при этом покупателю придется ввести пин-код или показать продавцу удостоверение личности). В Турции лимит составляет 35 лир, в странах Евросоюза - 25 евро, а в России - 1000 рублей.
В России технология PayPass была взята на вооружение в 2008 году лишь одной кредитной организацией - Экспобанком (в том же году был переименован в Барклайс Банк). Столь малое присутствие на рынке не позволило этой технологии распространиться на рынке сколько-нибудь широко. И дело даже не в том, что внедрение подобных технологий на первичном этапе затратно (так, терминалы для точек продаж, по данным "Коммерсанта", стоят свыше 70 долларов США за штуку, а выпуск одного чипа - 10-15 долларов). Учитывая потенциальную емкость российского рынка, они, несомненно, окупятся, особенно если крупные российские банки, как в Турции, могли бы договориться о совместной рекламной кампании ради внедрения перспективной технологии, сулящей выгоды всем участникам.
По данным агентства Lafferty Group, Россия, несмотря на бурное развитие рынка кредитных и дебетовых карт в последние годы, остается страной с преимущественным обращением наличных денег (до 90 процентов от всех розничных торговых операций). Несмотря на то, что в крупных городах банковские карты распространяются все активнее, используются они главным образом для перевода зарплаты, а не для совершения платежей в торговых точках. Так, в 2009 году меньше трети всех операций с использованием банковских карт приходились на терминалы оплаты за товары и услуги. Неудивительно, что Московский метрополитен с его системой бесконтактной оплаты проезда по этому показателю во много раз превышает весь российский банковский сектор вместе взятый. Видимо, бурный рост бесконтактных платежных операций у нас еще впереди...
Дмитрий Иванов