Сбербанк решил перейти на систему индивидуальных кредитных ставок для своих частных заемщиков. Таким образом крупнейшее кредитное учреждение России стремится увеличить свою базу активов. Сбербанк не одинок в этом стремлении - почти все банки сейчас вовсю стараются привлечь клиентов, несколько остывших к потребкредитованию после кризиса. Другого способа зарабатывать у них сейчас практически нет.
Сбербанк в скором времени начнет применять понижающие или повышающие коэффициенты к ставке по кредиту в зависимости от кредитной истории заемщика, его финансового и семейного положения. Пока что для каждой категории заемщиков установлены свои фиксированные ставки, но новая система должна стать более гибкой. В частности, клиент "с улицы" с качественной кредитной историей сможет рассчитывать на столь же низкую ставку, как и сотрудник Сбербанка или его постоянный заемщик.
Таким образом, Сбербанк пытается увеличить объем розничного кредитования, но при этом не потерять в качестве. Сейчас портфель потребкредитования в банке достаточно велик (1,18 триллиона рублей), но на этом рынке Сбербанк по-прежнему не имеет такого же доминирующего положения, как в сфере банковских вкладов (около 50 процентов).
Данная новация распространится на все кредиты банка, кроме жилищных. В частности, заемщик будет получать персональную ставку по потребительским и автокредитам. Стоит, впрочем, отметить, что Сбербанк однажды уже пробовал такую политику, но ощутимых результатов она не дала.
Сейчас Сбербанк пытается успешно вписаться в тенденцию роста спроса на кредиты, оформившуюся в последние месяцы. После кризиса казалось, что розничное кредитование в России умерло. Масса людей, взявших в свое время кредиты, лишились работы или стабильных источников дохода и оказались в долгах перед банками. Многочисленность упоминания таких историй в СМИ, да и просто в разговорах граждан между собой, была самым лучшим фактором, останавливавшим от попыток взять взаймы у банков.
С другой стороны, сами кредитные учреждения с осени 2008 года резко подняли ставки. Это было сделано из-за роста кредитных рисков и ускорения инфляции. Таким образом, ни банки не хотели выдавать кредиты, ни заемщики - их брать. Рынок потребкредитования в стране сократился на десятки процентов за считанные месяцы.
Сейчас, однако, наметились признаки оживления. Безработица по крайней мере перестала расти, инфляция затормозилась, и вроде бы даже есть некоторый экономический рост. Банки тоже поверили, что худшее позади, и начали постепенно снижать ставки. "В этот раз все будет иначе", - говорит себе рядовой россиянин, прочитав на щите очередную рекламу о беспрецедентных скидках или уникально низких процентах. И послушно идет в банковский отдел по работе с физлицами.
Самим банкам розничную кредитную базу также наращивать необходимо. Потребительские кредиты являются наиболее выгодными, тем более что корпоративные клиенты брать на себя новые долги не спешат. Между тем, банки буквально сидят на деньгах, которые они в свое время набрали в качестве депозитов - под немалые проценты, кстати. Если эти средства не пустить в работу, уже ближайшее будущее грозит серьезными убытками.
С учетом роста взаимного доверия между банком и заемщиком стоит ожидать значительного роста в данной сфере. Собственно, он уже идет - за последние 12 месяцев объем кредитов увеличился более чем на 10 процентов, причем основной прирост пришелся на первые месяцы текущего года. ЦБ прогнозирует, что подъем на рынке будет продолжаться.
Особенно это заметно на автомобильном рынке. Доля продаж авто в кредит, по информации "Ведомостей", превышает докризисный уровень. Например, в "Рольф финанс", финансовом подразделении одноименного дилера, в июне в кредит было продано около 34 процентов машин, тогда как в 2008 году этот показатель не превышал 30 процентов. Особенно готовность занимать деньги ради автомобиля выросла из-за того, что многие банки согласны в качестве первого взноса брать утилизационный сертификат.
То же самое заметно и у ритейлеров электроники. В "М.Видео" доля кредитных продаж также догнала докризисный показатель в 20 процентов. Сами ритейлеры объясняют этот феномен тем, что "покупатели устали экономить", а также готовностью розничных сетей идти навстречу в вопросе скидок. Некоторые продавцы, например, полностью компенсируют потребителям процентную ставку банка, предлагая систему беспроцентной рассрочки.
В общем, все довольны. Потребители вновь получили легкий доступ к товарам массового спроса и машинам, на которые им иначе пришлось бы копить несколько лет. Банки наконец-то получили возможность для наращивания прибылей. Экономика - новый толчок для роста.
Но наименее прозорливым клиентам, судя по всему, придется нелегко. В России и раньше кредиты брали, исходя из самой оптимистичной картины будущего, и кризис тут, похоже, никого не научил. Судя по прогнозу Минэкономразвития, в первый год действия закона о банкротстве физических лиц в суд будет подано более 200 тысяч заявлений о персональном банкротстве. Дело может дойти до того, что суды не смогут разобрать все дела - во всяком случае, им потребуются дополнительные финансовые вливания в несколько миллиардов рублей.
Всего же сейчас просрочку по ипотечным и потребительским кредитам допустили около 5 миллионов россиян, или более трех процентов от населения страны. Судя по всему, эта цифра вновь будет расти.