Российское правительство утвердило долгосрочную стратегию развития ипотечного кредитования. Необходимость в ней обусловлена тем, что ипотека остается единственным способом улучшить жилищные условия для подавляющей части россиян, не способных самостоятельно накопить средства на собственную квартиру или дом. Если до кризиса жилищное кредитование развивалось естественным путем, то теперь государству приходится вкладывать в эту сферу миллиарды рублей. Для полной реализации "ипотечного" плана нужно всего-то ничего - трехкратно увеличить доходы россиян, улучшить условия кредитования, ну и подождать 20 лет.
Немного официоза
Радостную новость премьер-министр РФ Владимир Путин сообщил на заседании президиума правительства 19 июля. "Я только что подписал "Стратегию развития ипотечного кредитования до 2030 года", - сказал глава правительства, попросив вице-премьера Александра Жукова прокомментировать документ.
Как рассказал Жуков, стратегия направлена, в первую очередь, на повышение доступности жилья эконом-класса для населения. Для этого планируется привлекать в систему ипотечного кредитования различные финансовые средства, в том числе пенсионных фондов, страховых организаций и других институциональных инвесторов.
Документ предполагает, что средний уровень ставки по кредитам снизится до размера инфляции плюс 2-3 процента (сейчас плюс 5-6 процентов). Срок кредитования в 2020 году увеличится с 16,5 лет до 30 лет. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья должна возрасти с нынешних 12 процентов до 50 процентов. Конечная же цель стратегии - к 2030 году цены на жилье, условия кредитования и доходы граждан должны позволять 60 процентам российских семей брать ипотеку. При этом вице-премьер отметил, что в 2009 году такую возможность имели только 17 процентов семей.
Жуков также сообщил, что рынок ипотеки постепенно восстанавливается. По его словам, за первые пять месяцев 2010 года объем выдачи ипотеки по сравнению с аналогичным периодом 2009 года вырос более чем в два раза: выдано 85 тысяч кредитов на сумму более 105 миллиардов рублей. Средняя ставка по ипотеке в рублях за последнее время снизилась с 13,7 до 13,4 процента, в иностранной валюте - с 12,7 до 11 процентов. "Мало", - заметил Путин. "Я думаю, что будет снижаться достаточно сильно во второй половине года по двум причинам. Во-первых, в этом году общее снижение инфляции существенное, во-вторых, мы довольно серьезные средства в эту систему направили - через Внешэкономбанк. И те деньги, которые там поступают..." - после этого официальная стенограмма ответа Жукова почему-то прерывается. Будем надеяться, что с деньгами все в порядке и они уйдут по назначению.
Еще немного подробностей
Разработать к концу года 2009 года долгосрочную стратегию развития ипотеки президент РФ Дмитрий Медведев поручил Минрегиону РФ при содействии Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и Центробанка в июле прошлого года. Проект документа в итоге был готов в феврале 2010 года.
Как писала газета РБК daily, реализация плана развития рынка будет проходить в несколько этапов. К 2012 году, рассчитывают авторы документа, ипотека должна стать доступной для 19 процентов семей, а количество выдаваемых кредитов удвоится (до 230 тысяч штук в год). В 2015 году приобрести жилье в кредит смогут уже 40 процентов семей (530 тысяч займов в год), к 2020 году - 50 процентов, а к 2030 году ипотека станет доступной для 60 процентов населения (1,6 миллиона кредитов в год).
Авторы стратегии, отмечало издание, уверены, что рост рынка будет обусловлен увеличением доходов большинства россиян, которые к 2030 году минимум в три раза перекроют ежемесячные платежи по ипотеке.
Особая роль ВЭБа
Главная роль в реализации стратегии, как представляется, отведена Внешэкономбанку. В июне первый из российских банков - ВТБ24 - запустил государственную программу ВЭБа, направленную на поддержку рынков жилья и ипотеки. Программа предполагает, что банки выдают ипотечные кредиты на определенных государством условиях. В частности, ставка по займу не должна превышать 11 процентов годовых. Сумма займа (при первоначальном в взносе не менее 20 процентов от стоимости квартиры) в Москве и Санкт-Петербурге может достигать восьми миллионов рублей, в других регионах - трех миллионов рублей. Затем банки выпускают облигации, обеспеченные выданными займами. Эти ценные бумаги выкупает ВЭБ. Таким образом, банки смогут получать дополнительное финансирование для выдачи новых кредитов, а ВЭБ - зарабатывать на облигациях.
В рамках программы можно будет взять кредит как на готовые новостройки, так и на строящееся жилье. Во втором случае выкуп кредитов ВЭБом будет возможен только после получения прав собственности на жилье. Кроме того, процентная ставка до завершения строительства будет выше 11 процентов.
Банки заранее должны уведомить ВЭБ, на какой объем рефинансирования они рассчитывают. По данным ВЭБа, заявки на участие в программе подали Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, банк "Уралсиб", Газпромбанк, Ханты-Мансийский банк. Общий объем заявок этих финансовых организаций составляет 105 миллиардов рублей. О планах по участию в программе заявил и лидер ипотечного рынка - Сбербанк, который отправил заявку на сумму в 30 миллиардов рублей. Всего же, как сообщали СМИ, государство готово потратить на эти цели до 250 миллиардов рублей.
О доходах и не только
Сам факт принятия стратегии, безусловно, не может не радовать. Ее разработали и утвердили, по российским меркам, достаточно быстро. Но, как говорится, терзают смутные сомнения. Во-первых, смущают сроки. В условиях, когда экономическая ситуация в мире может стремительно меняться, закладываться на 20 лет вперед как-то странно. Более логичным выглядит точечное прогнозирование - на год, к примеру. А то ведь потом придется переписывать и пересчитывать.
Во-вторых, остается неопределенной роль небольших частных банков. До кризиса они были активными участниками рынка, и для многих из них ипотека была хорошим финансовым подспорьем. Теперь же все может скатиться к полному монополизму государственных и крупных банков.
Ну и в-третьих, о доходах населения. Исходя из стратегии, им отводится немаловажная роль в формировании цивилизованного рынка ипотеки. Допустим, они будут расти, расти высокими темпами, но цены-то на услуги и товары, в том числе на жилье, устремятся следом. Получается, как в частушке: не есть и не пить, чтоб квартиру купить...