В начале июля Сбербанк повысил ставки по потребительским кредитам на 1,5-2 процента, а после этого ввел вклад с повышенной ставкой. Деловые СМИ заявили, что таким образом Сбербанк "сигналит о грядущих трудностях". Главный финансовый директор "Ренессанс кредит" Татьяна Хондру рассказала "Ленте.ру" о том, стоит ли ожидать роста ставок и почему российские банки готовы к кризису лучше, чем в 2009 году.
"Лента.ру": Сбербанк считается своего рода "лакмусовой бумажкой" для российского рынка. На ваш взгляд, последует ли рост ставок по кредитам у остальных банков?
Татьяна Хондру: Я думаю, что в целом такая тенденция есть. Нельзя сказать, что сейчас она явно выражена, однако очевидно, что определенное повышение будет. Банки уже начали понемногу поднимать ставки по депозитам. При этом понятно, что если финансовые институты увеличивают стоимость вкладов, им необходимо куда-то "переложить" появившиеся дополнительные затраты. Соответственно банки одновременно начинают повышать ставки по кредитам.
Здесь хочу отметить, что "перекладывать" затраты на клиента, увеличивая стоимость займа, можно только до определенного уровня, превышение которого повлечет за собой сокращение объема выданных кредитов. Если ставка будет высокой, у многих клиентов интерес к кредитованию пропадет.
В настоящий момент мы не видим такого массивного увеличения ставок по кредитам, которое можно было наблюдать в 2009 году. Тогда ставки подскочили до 60 процентов против 23-30 процентов в 2007-2008.
Но такой рост возможен?
На мой взгляд, ситуация 2009 года не должна повториться. Мы надеемся, что все будет не так драматично, как три года назад. Однако в условиях той турбулентности, в которой сейчас находится рынок, делать какие-либо прогнозы затруднительно.
Да, я думаю, что ставки по кредитам в среднем повысятся, возрастет и средняя доходность кредитных продуктов. Тем не менее, все равно останутся так называемые промо-кредиты, которые будут дешевле других. Банки будут предлагать их в определенный период времени в определенных местах и определенным категориям потребителей.
Роста ставок депозитов следует ожидать? Что можно сказать о рекомендованной ставке Центрального банка, которая носит конечно не обязательный характер, но все равно ограничивает рост процентов по вкладам?
Ставки по депозитам уже начали расти. Очевидно, что движение в сторону увеличения продолжится и дальше.
Каждую декаду ЦБ вычисляет максимальную процентную ставку десяти кредитных организаций (Сбербанк, "ВТБ 24", Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, "Уралсиб", МДМ Банк и Россельхозбанк - прим. "Ленты.ру"), привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. Это средняя величина по этим банкам. Чтобы получить верхнюю границу от средней, к данному показателю прибавляется полтора процента.
Так, если сейчас средняя ставка составляет 10 процентов, то ее максимальный рекомендованный размер будет равен 11,5 процента. Это та верхняя планка, которую банкам, не входящим в десятку системообразующих, не запрещено, но строго рекомендовано не превышать.
При этом если какие-то кредитные организации данную границу все-таки нарушают, ЦБ настоятельно просит их снизить проценты. В данном случае Банк России заботится о том, чтобы деньги вкладчиков не были потом инвестированы в рискованный кредитный портфель. Очевидно, что если системообразующие банки увеличивают проценты по вкладам, то соответственно растет и максимальная рекомендованная ставка.
Но встречаются вклады со ставками намного выше рекомендованной. Насколько опасно для граждан инвестировать в них деньги?
Если сумма менее 700 тысяч рублей, то это относительно безопасно. Прецедентов, чтобы система страхования вкладов не возвращала деньги, не было. Правда, вкладчику придется потратить на это определенное количество времени.
Если мы говорим о гораздо большей сумме, то в этом случае клиент должен ответственно подойти к вопросу о том, какому банку доверить свои деньги. Он может ознакомиться с отчетной документацией кредитной организации, понаблюдать, как ведет себя персонал, то есть проанализировать различные аспекты, которые в итоге помогут ему сделать выбор в пользу того или иного банка.
Если ситуация будет ухудшаться, можно ли говорить о том, что начнут действовать те же механизмы, что и три года назад? То есть у банков почти не будет возможности привлекать средства на рынке, они будут занимать у населения, ставки по вкладам пойдут в рост, и, как следствие, подорожают кредиты?
Теоретически возможно все. Однако сейчас наша банковская система, в том числе банки, которые занимаются потребительским кредитованием, подготовлены намного лучше. Почему сложилась такая ситуация в 2009? Тогда далеко не все розничные банки принимали вклады. Поэтому им пришлось в ускоренном темпе вводить новые депозитные продукты.
Ранее многие банки фондировались только на рынках капитала. Они получали длинные деньги, которые затем выдавали клиентам в качестве кредитов. Другими словами, банки "покупали" деньги оптом за определенную цену, а затем в розницу "продавали" их заемщикам. Это удобно, быстро, не требует открытия большого числа отделений, нет потребности в дополнительном наборе персонала, в решении вопросов, связанных с разработкой программ обучения и мотивации кадров.
Когда наступил кредитный кризис, деньги с рынков капитала поступать перестали, и тогда многие ритейловые банки, в том числе и мы, стали принимать вклады. Когда банк только открывает депозитную программу, он пытается привлечь к себе внимание клиентов, предлагая высокие ставки. Соответственно когда многие небольшие банки начали развивать данное направление, это подтолкнуло и системообразующие финансовые институты, которые также стали повышать ставки по депозитам, чтобы получить свою долю фондирования.
На мой взгляд, в настоящее время наша банковская система подготовлена гораздо лучше: многие розничные кредитные организации принимают вклады, а корпоративные финансовые институты запустили потребительское кредитование. Таким образом, те, кто ввел депозиты, лучше подготовились с точки зрения фондирования, а те, кто начал развивать розничный кредитный бизнес, увеличили свою среднюю доходность.
СМИ пишут, что россияне продолжают активно брать кредиты, не обращая внимания на возможный кризис. Несмотря на то, что нам уже почти год предсказывают "вторую волну". Ваша статистика говорит о том, что аппетиты населения снижаются?
В первом квартале текущего года объемы выданных кредитов были ниже, чем за последние три месяца 2011-го, что нормально, учитывая влияние сезонного фактора. Показатели января-марта 2012 года все равно были очень высокими.
Это говорит о том, что вряд ли простые люди, не финансисты, почувствовали какие-то изменения. В конце мая на рынках стала наблюдаться сильная турбулентность, начались валютные колебания. При этом сначала ни мы, ни наши коллеги по индустрии не замечали снижения интереса клиентов к кредитованию.
Сейчас, на мой взгляд, многие люди все-таки заняли выжидательную позицию. Они опасаются, что могут потерять работу и у них останется неоплаченный кредит. Поэтому достичь целей, которые поставили банки, в том числе и мы, на этот год, будет гораздо сложнее. Выжидательная позиция населения в отношении кредитов, безусловно, тормозит темпы роста. Однако отмечу, что объемы выданных кредитов сейчас больше, чем в аналогичном периоде прошлого года.
Сейчас рынок немного вырос. За прошедшие три года наш банковский сектор окреп: мы пережили трудные моменты и научились использовать этот негативный опыт.
Тогда такой вопрос: если объемы выданных кредитов достаточно большие, то нет ли опасности роста просроченной задолженности, как это было в 2009 году?
Скорее всего доля просроченных кредитов в общем объеме портфеля в целом по банковскому сектору будет расти. Это обусловлено двумя основными причинами.
Во-первых, это выжидательная позиция потребителей, про которую мы уже говорили. Например, некоторые клиенты сознательно принимают решение не платить по кредиту в течение определенного времени, потому что хотят создать себе "подушку безопасности" на всякий случай. Когда они почувствуют себя комфортнее, то продолжат погашать задолженность, чтобы в итоге не стать "плохими заемщиками" и не испортить свою кредитную историю.
Во-вторых, коллекторы уже перегружены. За последнее время рост кредитного портфеля в целом по индустрии был больше, чем прирост коллекторских агентств. В итоге это может привести к тому, что собираемость "плохих долгов" ухудшится.