Объемы потребительского кредитования в России растут высокими темпами - на несколько десятков процентов в год, и это даже вызывает опасение у ЦБ. За последнее время кредиты стали доступнее не только из-за снижения ставок, но и из-за открытия новых отделений банков и упрощения самой процедуры получения денег. "Лента.ру" решила проверить, сколько времени занимает получение потребительского кредита, отправившись в три российских банка.
В рамках небольшого эксперимента корреспонденты "Ленты.ру" с чистой кредитной историей отправились в банки, чтобы взять 50 тысяч рублей сроком на один месяц. Их интересовали ставки и дополнительные условия по кредитам, количество документов, которые нужны для получения денег, а также сроки их выдачи. Во всех трех случаях кредит брался на покупку мебели. Для эксперимента были выбраны три крупных банка - государственный, частный и иностранный.
Время, проведенное в банке: 50 минут
Время посещения: утром перед работой
Ставка по кредиту: 19 процентов годовых плюс дополнительные условия
Необходимые документы: паспорт плюс загранпаспорт
Вердикт: кредит одобрен
Никаких очередей в будний день утром в госбанке нет. Первое, что нужно сделать, войдя в банк, это сообщить рецепционистке о цели визита, после чего она оформит талончик электронной очереди. Когда номер талончика высветится на табло, можно подходить к указанному окошку.
Разговор с операционисткой занял около 10 минут. Основной вопрос - сколько вы зарабатываете, причем сумму предложили написать на отрывном листке. Поверили на слово, справку с места работы заказывать не пришлось. А вот что необычно, так это интерес кредитного учреждения к загранпоездкам. Видимо, таков в госбанке метод проверки платежеспособности клиентов: если за "бугор" клиент выбирается, то и кредит уж как-нибудь отдаст. Тут уже честным словом корреспонденту "Ленты.ру" обойтись не удалось: пришлось предъявить загранпаспорт с визовыми отметками.
После переговоров операционистка предложила стандартный кредит в 50 тысяч рублей под 21 процент годовых на год и более. Корреспондент от предложения, однако, отказался, заявив, что берет деньги на короткий срок. Тогда сотрудница банка предложила обзавестись кредитной картой. Условия здесь существенно лучше, чем по потребительскому кредиту: 19 процентов годовых, но если в течение месяца деньги возвращаются, то процентную ставку вообще платить не надо, то есть кредит получается бесплатным.
Не все, впрочем, так просто. Если вы хотите, чтобы взятые у банка в долг деньги были действительно "бесплатными", то покупку нужно будет оплатить непосредственно самой карточкой. Иначе при снятии денег даже в "родном" банкомате нужно будет заплатить комиссию в 5 процентов. Расчет банка, видимо, как раз и строится на том, что клиент не будет слишком напрягаться из-за такой "мелочи" и перед походом в магазин пойдет снимать с карточки наличные. Важен, по всей видимости, чисто психологический момент: заемщик продолжает думать, что кредит бесплатный, хотя по факту он платит даже больше, чем согласно заявленным процентам (если деньги взяты на совсем короткий срок). К тому же не все магазины, даже в Москве, принимают к оплате пластиковые карты.
После разговора операционистка попросила заполнить стандартную форму на трех страницах. По сути, эта часть заняла у корреспондента больше времени, чем любая другая стадия получения кредита. Оставив форму у клиента, сотрудница банка пошла проверять паспорта.
Быстро глянув в заполненную форму, сотрудница сообщила, что о решении банка корреспонденту сообщат в течение пары дней, уверив, что почти наверняка кредит выдадут. Действительно, на следующий день корреспонденту позвонили, сказав, что организация уже начала готовить карту. Еще через три дня из госбанка сообщили, что карта готова и можно забрать ее в любое удобное время.
На сайте кредитного учреждения размещена специальная таблица, демонстрирующая загруженность отделений в разные часы. Она показывала, что в 16:00 по Москве в банке будет "средняя загруженность". Тем не менее, в офисе не оказалось никого. Видимо, поэтому в отделении до сих пор не ввели электронную очередь - в ней просто нет надобности.
Поскольку кредит в 50 тысяч "на покупку мебели" банк был готов выдать только по двум документам (паспорт плюс заграничный паспорт, например), а у корреспондента был с собой только один паспорт, ему предложили получить кредитную карту. Условия не сильно отличались от условий по потребительским кредитам - ставка 19,9 процента годовых плюс 1,1 процента от суммы долга по итогам месяца на страхование жизни. Кредитный лимит - до 300 тысяч. Без обеспечения, без поручителей.
Тем не менее, и у частного банка оказались свои "подводные камни". Так, банк потребовал предоставить данные двух людей (имена и фамилии плюс номера сотовых телефонов) - одного близкого родственника и одного коллеги. При этом реплики вроде "не помню отчества" не принимались. Кроме того, пришлось предоставить домашние телефоны "контактных лиц" - без двух указанных контактных стационарных телефонов заявку на кредит принимать отказались. Еще одно требование банка - написать контакты шести друзей "которым были бы интересны наши услуги". Аргумент "откуда я знаю, что им интересно" операционистка не приняла - пришлось указать и эту информацию. Такой вот маркетинг.
После того как все документы были подписаны, операционистка сказала, что банку потребуется пять минут, чтобы определить, выдавать ли клиенту кредит. Впрочем, даже этих пяти минут ждать не пришлось - операционистка посмотрела в монитор и сказала, что в кредите корреспонденту отказано. В чем причина, в банке объяснять отказались. Девушка-оператор лишь пожала плечами и сказала, что "решение принято на основании проверки, хотя кредитная история точно не могла стать причиной". В общем, банковская тайна.
В офисе банка в центре Москвы не оказалось ни одного человека. У входа не то охранник, не то сотрудник банка вежливо спросил у корреспондента, зачем он пришел в банк, и, получив ответ, провел к операционистке.
Быстро выяснилось, что кредит на 50 тысяч рублей лучше получать с помощью кредитной карты - так не требуется стандартная справка с места работы и выдача денег произойдет быстрее.
Чтобы определить лимит по карте, операционистка задала несколько десятков вопросов, в том числе об окладе, количестве сотрудников в организации, трудовом стаже, количестве времени, проведенном на одном месте работы, о месте жительства, о наличии жилья в собственности и о ранее взятых кредитах.
Кроме того, операционистка поинтересовалась, есть ли в загранпаспорте визы и выезжал ли его обладатель за границу в течение последнего года. Корреспондент ответил утвердительно, чему в банке поверили на слово - загранпаспорт можно было не показывать.
После этого короткого "интервью" операционистка сказала, что без дополнительных справок может выдать кредитную карту только с лимитом в 30 тысяч рублей, что условиям эксперимента не соответствовало. Чтобы взять карту с лимитом в сто тысяч рублей, потребовалась справка с места работы - бланк ее корреспонденту выдала операционистка, сказав заполнить ее, поставить печать, отсканировать и прислать по электронной почте. После этого решение о выдаче кредита принимается банком в течение одного дня, сама карта выпускается еще около недели.
Условия по кредитной карте предполагают наличие льготного периода, так что если отдавать деньги вовремя, то особых переплат можно будет избежать. Тем не менее, придется заплатить 750 рублей за годовое обслуживание карты и комиссию за снятие денег в банкоматах даже того банка, в котором брался кредит, - поэтому и тут лучше расплачиваться картой напрямую.
Через месяц, то есть после покупки той мебели, на которую корреспондент "Ленты.ру" брал кредит, карту можно сдать обратно в банк. При этом, поскольку за годовое обслуживание необходимо заплатить сразу, то можно оставить себе карту "на всякий случай". Снимать в месяц можно только 90 процентов от лимита, а расчет, по которому надо производить выплаты банку, производится в начале каждого месяца.
Из этого небольшого эксперимента видно, что банки пока не очень готовы давать кредиты на маленький срок - им гораздо интереснее кредитные карты, которые "привязывают" клиента по крайней мере на год. Ради расширения клиентской базы они готовы пойти и на скидки по выплатам, и на небольшой шантаж (с целью заставить текущего клиента дать им телефоны своих друзей).
Решения по небольшим кредитам банки выносят довольно оперативно, но в случае с кредитными картами следует помнить, что их выпуск занимает по крайней мере несколько дней. Чтобы получить кредит как можно быстрее, необходимо взять с собой в банк не только паспорт, но и загранпаспорт с открытыми за последний год визами, а также заранее заказать на работе стандартную справку о доходах. При наличии этих документов процедура оформления кредита намного упрощается.