Отзыв лицензии у Мастер-банка, о котором ЦБ оповестил утром 20 ноября, стал самым крупным банковским коллапсом в России за весь XXI век. Ожидается, что страховые выплаты по вкладам побьют рекорд, установленный в текущем году банком «Пушкино». У регулятора обнаружилось множество серьезных претензий к кредитному учреждению — от нарушения законодательства об отмывании средств до наличия дыры в балансе размером 2 миллиарда рублей.
Банки разоряются или оказываются на грани разорения в России достаточно часто. Однако в подавляющем большинстве случаев речь идет о крахе небольших кредитных организаций, банкротство которых не может нанести сколько-нибудь существенный ущерб финансовой системе в целом. Даже в кризис 2008 года можно было по пальцам пересчитать крупные банки, лишившиеся лицензии: кроме «Связь-банка», «Глобэкса» и ВЕФК особенно-то и вспомнить нечего. В «спокойном» же 2013 году потери в рядах банков оказались, как это ни странно, вполне сопоставимыми.
Только в течение осени была отозвана лицензия у банка «Пушкино», затем — у тульского «Первого экспресса». «Пушкино» входил во вторую сотню крупнейших банков страны, «Экспресс» — в третью. При этом банкротство «Пушкино» было необычно еще и тем, что этот банк был типичным потребительским учреждением, державшим на своих счетах огромный объем частных депозитов — более 20 миллиардов рублей.
Мастер-банк также был во многом ориентирован на работу с физическими лицами, только отзыв у него лицензии стал событием еще более масштабным. Мало того, что объем застрахованных вкладов в нем превышал 30 миллиардов рублей (по предварительной оценке АСВ), так он еще и обладал одной из крупнейших в России банкоматных сетей. Банк и его партнеры (включая семь иностранных) владели в общей сложности 2,8 тысячи устройств выдачи наличных.
20 ноября Центробанк отозвал у Мастер-банка лицензию, объяснив свое решение целым рядом обстоятельств. Во-первых, организацию обвинили в махинациях с отчетными данными (точно так же, как и «Пушкино» два месяца назад). Во-вторых, как установил регулятор, банк вовсю занимался незаконным обналичиванием средств. В-третьих, качество выданных кредитов банка оставляло желать лучшего, что грозило ему большими неприятностями в ближайшем будущем.
Утром того же дня в центральный офис Мастер-банка прибыли полицейские. В ГУ МВД по Москве пояснили, что дело было возбуждено Следственным департаментом министерства в отношении участников группы, подозреваемых в обналичивании двух миллиардов рублей. Полицейские изъяли в банке документы, черновые записи, а также информацию на электронных носителях.
По первому пункту претензий достаточно ясно высказалась глава Центробанка Эльвира Набиуллина. По ее словам, на 20 ноября отрицательный капитал банка составлял два миллиарда рублей. При этом кредитная организация до последнего момента скрывала реальное положение дел, «рисуя» недостоверную отчетность. «Дыра» в капитале Мастер-банка появилась после того, как организация предоставила не менее 20 миллиардов рублей физическим лицам и компаниям, связанным с владельцами банка.
Судя по всему, Банк России «вел» Мастер-банк уже давно, регулярно направляя различные предписания. В частности, в августе ЦБ распорядился увеличить резервы организации на 336 миллионов рублей. В ответ банкиры подали в суд, требуя отмены постановления регулятора. Как раз 20 ноября иск должен был рассматриваться в московском Арбитражном суде, но дело отложили на неделю.
Что касается отмывания средств, то и здесь, по данным ЦБ, Мастер-банк завяз глубоко. Набиуллина обвинила руководство кредитной организации в проведении множества сомнительных операций и работе на теневой сектор. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина, в свою очередь, отметила, что подобные действия будут караться регуляторами жестко, поскольку «и наше, и международное общество настроены против легализации [незаконно полученных средств]». К слову, на «обналичке» банк попадается уже не в первый раз. Более года назад по делу о легализации незаконных средств были задержаны двое бывших сотрудников Мастер-банка, включая бывшего вице-президента Евгения Рогачева.
Такое количество нареканий со стороны регулятора делало отзыв лицензии практически неизбежным. Особенно с учетом того, что новое руководство ЦБ демонстрирует большую решимость наказывать банкиров за серьезные нарушения. Достаточно вспомнить операцию против дагестанских банков, которая началась летом, вскоре после прихода на пост председателя Набиуллиной. Северокавказские кредитные учреждения были мелочью, вслед за которыми последовала и более крупная рыба.
Удар по банковской системе в итоге получился впечатляющим. Мастер-банк входит в топ-50 крупнейших банков страны, а в таком классе лицензий никто из игроков не терял на протяжении уже многих лет. Число пострадавших в результате махинаций банкиров и жестких мер ЦБ оказалось более чем существенным. Теперь необходимо обеспечить оперативный возврат средств, которые, согласно правилам системы страхования вкладов, должны быть переданы владельцам в ближайшие 10-20 дней.
Пока точных данных о том, хватит ли у самого банка денег, чтобы расплатиться с клиентами, нет. Если их окажется недостаточно, то АСВ придется отдавать собственные средства, хотя агентство и так уже поиздержалось, проводя компенсации вкладчикам «Пушкино». По данным АСВ, страховой случай (самый крупный в истории российского банковского дела) наступил для вкладов на общую сумму в 30 миллиардов рублей. Всего же в нем находилось депозитов на 47 миллиардов рублей (данные banki.ru на 1 ноября). Те вкладчики, которые под действие страховки не подпадают, будут вынуждены требовать свои средства в качестве кредиторов первой очереди.
Среди таковых, в частности, оказался фонд «Справедливая помощь» врача Елизаветы Глинки («Доктор Лиза»). Организация потеряла из-за отзыва лицензии 2,3 миллиона рублей, из которых миллион предназначался для строительства хосписа в Екатеринбурге. Удастся ли вернуть эти средства, сказать сложно, поскольку на данный момент невозможно оценить реальную рыночную цену и ликвидность активов на балансе банка.
АСВ все же рассчитывает передать вкладчикам застрахованные деньги в полном объеме, не прибегая к экстренным мерам. По данным министра финансов России Антона Силуанова, в докапитализации агентства необходимости нет, даже несмотря на две подряд рекордные выплаты. Он добавил, что на тот случай, если объем выплат вкладчиков превысит объем ресурсов АСВ, существует законодательная норма, разрешающая Банку России предоставить АСВ ликвидность сроком до пяти лет.
Еще один неприятный момент связан с тем, что Мастер-банк обслуживал множество организаций. Через его сеть банкоматов (входящую в пятерку крупнейших в стране) работали несколько других кредитных учреждений. Таким образом, возможности обналичить средства лишились клиенты целого ряда структур. Официально свои затруднения уже подтвердил «БКС премьер». Множество организаций выплачивали своим сотрудникам зарплаты через карты Мастер-банка. Так, речь идет о государственных телекомпаниях «Первый канал» и ВГТРК, а также РИА Новости. В 2012 году объем средств, перечисленных на зарплатные счета банка, составил 13,25 миллиарда рублей. Сотрудники организаций, пользующихся зарплатными картами банка, будут вынуждены получать свои деньги в банках-агентах на тех же основаниях, что и вкладчики. Выплаты должны начаться до 4 декабря.
Кроме того, через банк осуществлялись платежи торговых сетей. Некоторые из них из-за отзыва лицензии функционировать перестали. Так, Parter.ru временно прекратил прием оплаты с помощью банковских карт. Когда этот сервис заработает снова, пока неясно.
В целом крах Мастер-банка, даже будучи «управляемым» регуляторами, оказался серьезным шоком для российской финансовой системы. Впрочем, власти заявляют, что отзыв лицензии не говорит о структурных проблемах отечественных финансов в целом.