Формула бедности

Закредитованность толкает россиян в лапы ростовщиков

Фото: Александр Миридонов / Коммерсантъ

Самые большие состояния делаются на бедных. Бурное развитие в России микрофинансовых организаций (МФО) лишь подтверждает справедливость этого высказывания. Основной профиль МФО — кредиты для бедных клиентов, от которых отказались банки. В сети ростовщиков россиян толкает невозможность обслуживать кредиты, ранее полученные в банках. Такова печальная статистика.

Интересная тенденция: ставки по кредитам в МФО исчисляются сотнями процентов годовых, а не десятками, как в банках, при этом темпы роста числа заемщиков у первых все равно выше, чем у последних. С одной стороны, это происходит из-за ужесточения надзора за банками со стороны ЦБ. А с другой — в связи с закредитованностью самих россиян. Ранее взятые банковские кредиты погрязшим в долгах гражанам приходится погашать за счет новых заимствований. Между тем сами кредитные учреждения выдают их с меньшей охотой. Вот и приходится людям идти в МФО. И эта проблема уже носит не только экономический, но и социальный характер. Как говорят специалисты, количество МФО уже через три года вырастет в 2,5 раза. Активно работающих микрофинансовых организаций зарегистрировано 1700. (Всего на учете в ЦБ состоит 5 тысяч МФО. Для сравнения: организаций, имеющих банковскую лицензию, в стране менее 900. А какое количество еще не учли?!)

Деньги в рост

«Безнадзорные, диковатые, веселые», — так с легкой руки российского экономиста Якова Миркина теперь принято называть микрофинансовые организации. Давно забытое слово «ростовщик» — это именно про них. Кредиты у них берут как правило «до получки» по ставке до 2 процентов в день. По формуле сложных процентов получается 372,3 процента годовых. Впрочем, не особо обремененных финансовой грамотностью соотечественников эта цифра не смущает. Да и только займами этот бизнес не ограничивается. Еще микрофинансовые организации привлекают вклады населения. Страховка на них, естественно, не распространяется. Зато доходность по таким депозитам в разы больше, чем по банковским, — от 20 процентов годовых.

Нет и никаких официальных данных, сколько уже должны российские граждане микрофинансовым организациям. Некоторые эксперты говорят о том, что объем рынка МФО составляет порядка 120 миллиардов рублей. Другие называют вдвое большую цифру. Третьи — в полтора раза меньшую. Впрочем, не суть. Зато известно, что количество микрофинансовых организаций стремительно растет. Если в 2011 году было создано 1000 МФО, в 2012 году — более 1,5 тысяч.

Сами микрофинансисты считают свой рынок весьма перспективным, и не без оснований. По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность россиян в микрозаймах составляет от 250-300 миллиардов рублей. А общий портфель микрокредитов сейчас оценивается в 100 миллиардов рублей (в 2010 году — 22-23 миллиарда рублей). Всего граждане уже назанимали в банках более 5 триллионов рублей.

Между тем, как считают специалисты, распространение никем не контролируемых кредитных институтов несет угрозу для всей экономики. «По всем законам жанра, все это должно закончиться рыданиями, грохотом, палками и толпами и войти в историю финансовых неприятностей нашего отечества», — образно поясняет Яков Миркин.

Здесь вам не Бангладеш!

Справедливости ради следует отметить, что микрофинансирование — сравнительно молодой вид финансового бизнеса. И не всех микрофинансистов следует называть именно ростовщиками. Первые в мире МФО появились менее 40 лет назад в... Бангладеш. В 1976 году молодой экономист Мухаммад Юнус вернулся на родину из США после окончания Университета Вандербильта и последующей преподавательской карьеры в Университете Теннесси. Посетив одну из нищих деревень, он обнаружил, что ее жители не могут вырваться из бедности из-за местных ростовщиков. Те выдавали кредиты под такой высокий процент и на такие короткие сроки, что крестьяне не успевали реализовывать товар на рынке. В результате им приходилось продавать свою продукцию за гроши своим же кредиторам.

Профессор оплатил долги бедных крестьян и стал выдавать им кредиты сам — маленькими суммами под мизерный процент и без всяких залогов и поручителей. Но при условии расширения или открытия бизнеса. Многие тогда сочли поступок доктора Юнуса благородным чудачеством. Но вскоре выяснилось, что уровень невозврата по его маленьким ссудам — менее 3 процентов. Выдавая такие кредиты, Мухаммад Юнус создал Grameen Bank. Позднее экономист стал советником правительства и в 2006 году получил Нобелевскую премию мира за свой социальный, но вполне коммерчески успешный проект.

Микрофинансирование, изобретенное бангладешским экономистом, очень быстро распространилось по всему миру. Но в России оно, к сожалению, приобрело свои специфические формы. Здесь многие микрофинансовые организации тоже берутся за клиентов, от которых отказываются банки. Однако никакой социальной функции этот сегмент не несет. МФО «подбирают», как правило, уже совсем отчаявшихся должников. Правда, не все.

Не только черти

Деятельность микрофинансовых организаций можно подразделить на три вида бизнеса. Первая группа МФО занимается потребительским кредитованием. Стандартные сроки варьируются от полугода до года. Эффективная ставка колеблется от 100 до 140 процентов годовых. Доля этих компаний на микрофинансовом поле оценивается примерно в половину рынка.

Вторая группа занимается кредитованием, больше похожим на «классическое» микрофинансирование. Они кредитуют малый бизнес. Здесь обычные ставки составляют 30-35 процентов годовых. Правда, тут уже не обходится без помощи государства. Если кредитуется социально-ориентированный бизнес, правительство своими субсидиями помогает снизить ставку до 15-20 процентов. Но таких компаний на рынке примерно 35 процентов.

Наконец третья — это те самые «черти кредитного рынка», о которых говорит Миркин. Именно они и выдают «займы до зарплаты» (в международной терминологии PDL — pay day loans). Они ссужают людей небольшими суммами на сверхкороткие сроки (несколько дней). Они и выдают кредиты под 2 процента в день. Эти кредитные конторы похожи на тех самых ростовщиков, борясь с которыми, Мохаммад Юнус и изобрел свое микрофинансирование. По данным НАУМИР, они занимают почти седьмую часть рынка микрофинансирования в России.

Процентными платежами долговая нагрузка заемщиков таких организаций не ограничивается. Берущие кредиты в МФО граждане в основном жалуются на штрафы, начисленные за просрочку. Небольшие суммы потом возвращаются даже не сторицей. Скажем, с человека, занявшего 3 тысячи рублей на неделю, могут взыскивать и сотни тысяч рублей, если он долго не платил.

Некоторые МФО, правда, уже столкнувшись с невозратами, начали пользоваться теми же системами скоринга клиентов и управления рисками и технологиями, что и банки. И так же, как и банки, МФО обращаются к услугам кредитных бюро. «Бизнес МФО становится все менее диким, так как организации сами стремятся снижать риски и лучше понимать заемщиков», — рассказал «Ленте.ру» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Но эта система не спасает от закредитованности населения банковские учреждения. Где гарантия, что спасет микрофинансовые? По его словам, в НБКИ из 5000 зарегистрированных МФО уже запрашивают информацию о кредитных историях россиян 1200 организаций, а предоставляют информацию о своих клиентах только 950 компаний.

Под крыло ЦБ

С 1 июля, согласно закону «О потребительском займе», МФО будут обязаны регистрироваться в реестре ЦБ, — те, кто этого не сделает, окажутся вне правового поля. Нормативный акт был принят 21 декабря прошлого года. В соответствии с ним передача информации в бюро кредитных историй микрофинансовыми организациями также станет обязательной. И если до сих пор Гражданский кодекс не запрещал неограниченную выдачу займов одним гражданином другому, но теперь на такую деятельность будет наложено жесткое ограничение — не более 4 займов в год. Также налагаются ограничения на размер штрафа за просрочку. Максимальный размер штрафа установлен на уровне ставки плюс 20 процентов годовых, или 36 процентов годовых. Таким образом, рынок микрофинансирования переходит в полностью регулируемое русло. Это частично снимет социальную напряженность вокруг МФО. Однако при высоком спросе на кредиты и возможности обеспечить предложение со стороны микрофинансистов опасность закредитованности продолжает сохраняться.

А вот проценты по кредитам регулированию не подлежат. Так что каждому все равно придется рассчитывать свои финансовые возможности самостоятельно. В любом случае граждан, не умеющих считать деньги, ни один закон никогда не защитит.

Обсудить
Обреченный на разрушение
Как живется людям на исчезающем острове в городской черте Архангельска
Петр Лидов-Петровский: «Послужите! Людьми станете»
Стоит ли сегодня уклоняться от призыва в российскую армию
«Движуха, которой раньше не было»
Что стоит за протестной активностью юных россиян
Владимир Путин и Хасан РуханиНе союзники, но партнеры
Рухани привез в Москву соглашения на миллиарды долларов
Два года для развода
Сколько времени понадобится Британии, чтобы выйти из ЕС
Displaced people from the minority Yazidi sect, fleeing violence from forces loyal to the Islamic State in Sinjar town, walk towards the Syrian border, on the outskirts of Sinjar mountain, near the Syrian border town of Elierbeh of Al-Hasakah Governorate August 11, 2014. Islamic State militants have killed at least 500 members of Iraq's Yazidi ethnic minority during their offensive in the north, Iraq's human rights minister told Reuters on Sunday. The Islamic State, which has declared a caliphate in parts of Iraq and Syria, has prompted tens of thousands of Yazidis and Christians to flee for their lives during their push to within a 30-minute drive of the Kurdish regional capital Arbil. Picture taken August 11, 2014. REUTERS/Rodi Said (IRAQ - Tags: POLITICS CIVIL UNREST TPX IMAGES OF THE DAY) FOR BEST QUALITY IMAGE ALSO SEE: GM1EA8M1B4V01Дважды отверженные
Почему от женщин, вырвавшихся из плена боевиков, отворачивается общество
Больно, но полезно
Китай готовится к реформе госкорпораций, чреватой социальным взрывом
Participants attend a gay pride parade in central Istanbul June 30, 2013. Tens of thousands of anti-government protesters teamed up with a planned gay pride march in Istanbul. Crowds were stopped by riot police from entering Taksim, the centre of previous protests, but the atmosphere appeared peacefulОпасное интернет-проникновение
Грозит ли подъем геев-мусульман исламскому миру
Цель — premium
«Дочка» Hyundai — Genesis — презентовала новую модель
Мясо по-бразильски
Чем для российского рынка обернется скандал с некачественной южноамериканской говядиной
Диалектика «Платона»
Как система взимания платы становится инструментом борьбы с поборами на дорогах
Небо Индокитая
Что принесет России LIMA 2017
Как оформлялась сталь
Какие новшества готовит Росгвардия для российских владельцев стволов
Не уберегли
Как в изоляторах погибают ключевые свидетели по антикоррупционным процессам
Срисовали
Как разоблачили банду, охотившуюся на картины знаменитых художников
Красный — новый черный
Зачем люди скупают допотопные компьютеры и свитеры Apple
Фарту масти
Как простые русские парни становятся легендами киберспорта
Замороженная стволовая клетка человека Внутренние бомбы
Как клеточный суицид помогает против рака и старости
«Клетка»Приятного аппетита
Как балерины Большого театра убили и съели всех мужчин труппы
Глубины глубинки
Редкие картины русского авангарда на выставке «До востребования. Часть II»
Неиллюзорная красота
Как постичь тайны мироздания через женские формы
Михаил Айзенберг: Вне образа и подобия
Культура как способ существования
«Митинги обсуждают покруче, чем Диану Шурыгину»
Администратор «Двача» о нравах и протестных настроениях современных подростков
Поставщик мемов
Как психованный актер сражается с могущественной армией интернет-троллей
«Белые не хотят, чтобы мы размножались»
Почему чернокожие националисты хотят вернуть себе технологии пришельцев
Катя Клэп«Ты же девушка, сиди дома и вари борщи»
Как самые популярные женщины Рунета противостоят ненавидящим их школьникам
Первый тест премиального «корейца» Genesis
Смог ли обновленный Genesis G80 догнать «немецкую тройку»? Спойлер: нет
Тест: когда появились «поворотники» и ночное видение?
Непроходимый тест на знание истории… автомобиля!
Место, где живут мозги
Как выглядят штаб-квартиры известнейших автомобильных компаний
Невспаханная «Нива»
12 модификаций легендарного внедорожника, о которых вы не знали
Талант расправил плечи
Лучшие архитектурные проекты 2017 года: от города в пустыне до термальных ванн
Адская машина
Ученые и урбанисты придумали, что делать с заполонившими города автомобилями
«Если у тебя нет любовника, квартире взяться неоткуда»
Исповедь россиянки, ставшей ипотечницей в 20 лет
Тариф «Хватит»
За услуги ЖКХ можно платить в разы меньше