Итак, это произошло. У вас нет денег, чтобы заплатить по ипотечному кредиту, взятому на 30 лет на покупку «двушки» в подмосковном Троицке, и тот факт, что теперь это уже Москва, не способен избавить вас от депрессии. Самое время разобраться — естественно, вы не читали, что там написано мелким шрифтом у вас в ипотечном договоре, — что же произойдет, когда вы не внесете свой платеж вовремя.
Причин, по которым заемщик может потерять возможность платить по кредиту, множество. Но нам важны последствия: как будут развиваться события, если не платить, скажем, в течение полугода?
Обязательства перед банком — вещь крайне серьезная. «Кредит придется отдать» — это аксиома, ставить которую под сомнение позволительно разве что в мечтах, да и то не чаще раза в неделю перед сном. И худшее, что можно сделать в проблемной ситуации, — это игнорировать проблему и избегать контакта с банком. На шок можно отвести несколько дней, потом лучше взять трубку и пообщаться с кредитором.
«У каждого банка описаны свои процедуры работы с просрочкой. Чем крупнее банк, тем процедуры более формализованы и тяжелее о чем-то договориться», — рассказывает Сергей Козлов, руководитель кредитного департамента СДМ-БАНКа.
«Просрочка делится на 30, 60 и 90 дней, — комментирует принятую в конкретной кредитной организации практику Ирина Дзюба, директор департамента ипотечного бизнеса Локо-Банка, — До 90 дней банк, как правило, принимает только санкции по начислению повышенных процентов на просроченную сумму долга. После 90 дней непрерывной просрочки банк предлагает приступить клиенту к внесудебной реализации квартиры. После 180 дней непрерывной просрочки банк предлагает приступить уже к судебной реализации квартиры». Как рассказывает Дмитрий Шапочкин, заместитель директора департамента ипотечного кредитования банка «Петрокоммерц», при просрочке заемщиком более 30 дней либо просрочке ежемесячного платежа более трех раз в течение года (даже если просрочка незначительна) банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.
Размер пени за просрочку платежей устанавливается каждым банком индивидуально, подчеркивает Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп»: «Сегодня в договорах отдельных банков можно встретить пени до одного процента от суммы просроченного платежа. Как правило, заемщик начинает нести финансовые потери с первого дня возникновения просрочки. Например, при ежемесячной выплате по кредиту в 50 тысяч рублей клиент за каждый день просрочки платит 500 рублей, соответственно, уже через месяц у заемщика образуется сумма долга около 80 тысяч рублей и т.д.»
Не все банки при этом напоминают о себе сразу же по возникновении просрочки. Первые 20-25 дней банк, как правило, даже не связывается с заемщиком по поводу его текущей ситуации, рассказывает ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов «НДВ-Недвижимость» Антон Носович. «Затем сотрудник банка обязан позвонить клиенту или отправить смс с предупреждением, что в случае непогашения просроченной задолженности в ближайшее время информация о текущей просрочке будет передана в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй)». С 31-го дня просрочки данные отправляются в НКБИ, что портит кредитную историю заемщика и существенно уменьшает его шансы на получение кредитов в будущем.
«Сами банки заинтересованы в том, что бы процент устойчивых кредитных договоров и добросовестных заемщиков был как можно выше. Поэтому ни один банк не будет раскачивать ситуацию из-за небольшой задержки по выплате долга, — говорит Ирина Маевская, руководитель юридического департамента Группы компаний «Премьер», — Но задерживать выплаты более чем на месяц — рискованно».
При просрочке сроком более недели обычно начинаются звонки, говорит специалист по ипотечному кредитованию ГК «МИГ-Недвижимость» Алексей Лысак. «Просрочка на 7-90 дней — это постоянные звонки телефонных коллекторов, в том числе и звонки родственникам. Свыше 90 дней — банк предложит должнику несколько путей развития событий». Сотрудники коллекторской службы банка могут лично приехать к заемщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передается в суд, рассказывает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».
«Простой пример из практики: заемщика уволили с работы в 2008 году, он не стал скрываться, а попросил банк провести реструктуризацию кредита и отсрочить на несколько месяцев платежи, пока заемщик искал новую работу. Банк пошел на встречу, клиенту, который уже через 1,5 месяца нашел работу и стал выплачивать кредит снова – размер платежа по кредиту сократился, но увеличился срок кредитования», — делится своими данными Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра. Если же возможности платить даже по новому графику нет, лучше добровольно по договоренности с банком реализовать ипотечную квартиру в счет погашения долга.
«Продать вашу квартиру ни банк, ни коллекторы самостоятельно не имеют права. Сделать это может только служба судебных приставов по решению суда, — объясняет руководитель ипотечного центра ФСК «Лидер» Павел Тимошенко. — То есть банк должен обратиться в суд, а суд — вынести судебное решение о реализации залога в пользу банка по ликвидационной стоимости. Поэтому лучше не доводить до суда, и самостоятельно реализовать предмет залога по рыночной цене, погасив остаток долга из вырученных средств от продажи и вернув себе часть уже выплаченных процентов».
Помимо суда, банки могут передать дело в коллекторское агентство. «Этот вариант наиболее выгоден для банка, т.к. при передаче дела в суд, банк должен прекратить начисление пеней и штрафов, а в случае решения суда в пользу банка, заемщик будет выплачивать только основную часть долга без штрафов», — рассказывает Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки».
Реальный риск потери предмета залога возникает, когда просрочки достигли критического уровня — обычно после 5-го месяца, рассказывает Антон Носович. Если заемщик не идет на контакт и не делает никаких шагов по улаживанию ситуации, банк к концу «первого полугодия» просрочки выдвигает письменное требование погасить и задолженность, и весь кредит — досрочно, в течение 5-10 дней. Если же заемщик не делает этого, банк готовит документы в суд. По итогам судебного решения могут быть списаны средства с текущих счетов заемщика в банках, а если этого будет недостаточно (много ли, в конце концов, таких проблемных заемщиков, у которых на счетах «завалялась» сумма, которой хватит на погашение кредита вместе с просрочкой), объект залога — квартира — реализовывается с торгов.
«Ситуацию с длительной просрочкой можно решить только одним образом: в очередной раз пообещать в ближайшие 2-3 дня погасить всю задолженность и сделать это на следующий же день, — подчеркивает Носович, — Иначе проблема будет только усугубляться, и заемщик не сможет продолжать вести привычный образ жизни: коллекторы будут связываться с родственниками и руководителями на работе. Причем банк будет настойчиво предлагать практические любые, даже абсурдные способы решения вопроса». Так, есть случаи, когда банк предлагал работодателю заемщика выдать сотруднику ссуду на погашение кредита. А есть и обратные случаи, когда коллекторы пытались убедить руководство уволить безответственного сотрудника из-за таких проблем с кредитной дисциплиной. Вне зависимости от реального результата их усилий можно быть уверенными: крови они попортят. Лучше не доводить.