Недавно «Лента.ру» рассказала о скандальном случае с российским туристом, получившим травму и три месяца ожидавшим транспортировки на родину. А в Египте произошла трагедия: россиянин с тяжелыми травмами умер в больнице. Пострадавшие обвиняют страховщиков, а страховые компании считают, что туристы сами должны тщательнее заботиться о безопасности своего отдыха.
Москвичка Светлана Кузнецова, вдова 39-летнего Евгения Кузнецова, погибшего в Египте, сообщила «Ленте.ру», что подала претензию в страховую компанию ВСК. В течение 10 дней страховщик должен дать ответ. «Если получим отказ, обратимся в суд и тогда будем взыскивать не только 20 тысяч долларов, но и моральный ущерб — его сумму пока не определили», — сказала Кузнецова корреспонденту «Ленты.ру». Кроме того, вдова туриста не исключает, что предъявит иск и египетским врачам.
Евгений и Светлана отдыхали в Хургаде. В ночь на 8 ноября мужчина подрался с группой соотечественников. Как рассказала Светлана Кузнецова «Ленте.ру», они познакомились с земляками поздним вечером в баре, где отдыхали. Общение переросло в конфликт, один из мужчин, говорит Светлана, ударил ее мужа в лицо, после чего Евгений потерял сознание. Сначала дебошир скрылся с места происшествия, но друзья Евгения добились от сотрудников отеля предоставления паспортных данных этого туриста. Им оказался 36-летний москвич Илья Орличенко. «Его уже задержали в Москве, он находится под домашним арестом», — говорит Светлана.
Кузнецова доставили в клинику. Его супруга позвонила в страховую компанию ВСК, от которой был оформлен полис. «Страховщики запросили данные из клиники, узнали, что анализ на алкоголь положительный, и заявили, что случай нестраховой и они не могут оплачивать лечение. Это был единственный разговор со страховщиками, больше от них никаких звонков не было, — утверждает Светлана Кузнецова. — Медики в Египте оперировать отказывались. Они говорили, что он умрет во время операции. Что уже ничего нельзя делать, у него перелом основания черепа. Чего ждали? Улучшения? Нет, ждали, пока он умрет». Женщина позвонила знакомым и с их помощью вызвала в Хургаду медиков из НИИ имени Бурденко. Они и делали операцию ее мужу.
Однако сумма за услуги египетских медиков все равно накопилась: нужно было оплатить работу, в том числе, местного хирурга, анестезию, использование операционной, скорой помощи и так далее — набежало 20 тысяч долларов. Поскольку ВСК не покрывала долг, Кузнецова сама искала нужную сумму, звонила близким домой.
Тем временем позвонили из клиники. «Сказали, что Жене стало хуже. Я приехала, а он уже под простыней. Потом мне сообщили: египетские врачи отключили Евгения от аппарата, потому что не получили оплату», — утверждает Светлана Кузнецова. Кстати, по словам вдовы, египетские медики еще несколько дней отказывались передать родственникам тело Евгения, требуя погасить долг. Когда на счет клиники было переведено около 11 тысяч долларов, Светлана получила тело мужа и вылетела в Россию. «С вывозом тела мне помогали друзья из МЧС. Страховая никакой поддержки не оказывала», — говорит Светлана Кузнецова. 26 ноября Евгения похоронили. Следственный комитет России расследует по данному факту дело по статье «Убийство».
В ВСК утверждают, что ни один врач не может отключить пациента от аппаратов поддержания жизнедеятельности лишь из-за отсутствия оплаты счета. «После операции состояние Кузнецова не улучшилось, а затем пошла отрицательная динамика и он скончался. По данным врачей, от травм, несовместимых с жизнью. У нас есть все документы, свидетельствующие, что отключений до наступления смерти не было. По нашим документам, его отключили через 45 минут после остановки сердца. В 10 часов произошла остановка сердца, затем проводились реанимационные мероприятия, в 10:45 зафиксирована смерть, после этого — отключение приборов», — сообщили корреспонденту «Ленты.ру» в ВСК, отметив, что те же данные приводит и МИД РФ.
В ВСК говорят, что не стоит считать египетских медиков некомпетентными. На днях из Египта вернулась семейная пара, клиенты этой страховой компании. Их дочь попала под винт моторной лодки. Девочка была немедленно доставлена в клинику, своевременно прооперирована, страховка покрыла все расходы.
Изначально компания ВСК действительно объявила случай Кузнецова нестраховым. В правилах однозначно указано, что состояние алкогольного опьянения и совершение противоправных действий — достаточное основание для отказа в страховом покрытии. И, как рассказал «Ленте.ру» Илья Бойченко, заместитель генерального директора Страхового дома ВСК, страховщики все равно помогали в организации медицинской помощи: «Сервисная компания, действующая от имени ВСК, проводила мониторинг состояния застрахованного, а после его смерти занималась организацией процесса репатриации тела погибшего на родину. Стоимость лечения и перевозки составила примерно 1 миллион рублей».
Однако, как стало известно «Ленте.ру», на прошлой неделе появились новые данные, ставящие под сомнение прямую причинно-следственную связь между наличием в крови пострадавшего алкоголя и травмой. Если это будет подтверждено, компания может пересмотреть свою позицию.
А неделю назад с Канарских островов, наконец, вернулся турист Александр Романко, который три месяца просил транспортировать его на родину. Александру крупно повезло. Он также получил серьезные черепно-мозговые травмы и травмы позвоночника, но выжил. Однако, как рассказывала «Лента.ру», супруги Романко застряли на курорте на три месяца. Александр лежал в госпитале и не выписывался только потому, что было некуда, а вылететь в Россию не мог — страховое покрытие кончилось, а российские власти хоть и обещали обеспечить борт МЧС (по данным «Ленты.ру», медицинские документы Романко изучались и в МЧС, и в Минздраве), но его супруги так и не дождались. Мужчина получил травму 18 августа, а выписался в ноябре, когда заканчивались визы: Юлия решила везти мужа домой на свой страх и риск самостоятельно.
Юлия Романко утверждает, что от российского консульства не было помощи и все эти месяцы супругам помогал почетный консул Канарских островов Гонсала Парада Сантана. «Он был с нами до самого конца. Вначале даже предлагал взять на себя организацию моего с сыном перелета домой, предполагая самое страшное, что Саша не выживет. Но я отказалась оставить мужа, Сашу удалось спасти, его реально вернули с того света, и консул был очень рад», — говорит Юлия. Минздрав и МИД РФ, куда «Лента.ру» направила запросы, так и не дали официальных комментариев по делу. Страховая компания «Цюрих», чей полис имелся у Романко, сообщила «Ленте.ру», что после получения счета от испанских медиков оплатила его. Все, что превысило страховое покрытие, лежит теперь на плечах Романко.
Буквально на днях Александра выписали из местной больницы, где сделали МРТ, обследовали, подтвердив профессионализм испанских врачей. Но в легких еще остается жидкость. Сейчас Саша прикован к инвалидному креслу. Ему предстоит курс лечебных занятий.
Почему российские туристы остаются, по сути, один на один со своими проблемами? И что делать — вести на отдыхе сугубо трезвый и крайне осторожный образ жизни? Не расслабляться, не развлекать себя экстремальными удовольствиями, не пускаться в сомнительные предприятия вроде лазания по горам или ныряния в открытом море? Представители страхового рынка утверждают, что в своей работе никогда не используют принцип «не заплатить клиенту»: «Решение о том, производить страховую выплату или нет, принимается строго в правовом поле, в рамках правил страхования, вне зависимости от наших желаний. Деятельность страховой компании подвергается постоянным проверкам со стороны надзорных органов, и, если страховую выплату признают незаконной, страховщику грозят штрафные санкции».
Страховка покрывает разные риски. Даже нестандартные. Как рассказал «Ленте.ру» Игорь Иванов, заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия», в случае длительной госпитализации страховщик оплатит вылет к больному близкого родственника. Страховая компания может оплатить и возвращение детей домой, если их родители за рубежом попали в больницу или, не дай Бог, погибли. Любителям экстрима стоит страховать гражданскую ответственность: на случай, если вы, к примеру, кого-то собьете на горнолыжном склоне. Наконец, есть страховка от несчастных случаев: пострадавшему оплачивается не только лечение, но и выдается определенная сумма (в процентном соотношении от суммы страхового покрытия). На эти деньги клиент может, например, проходить реабилитацию после лечения.
Основные опции (страховые риски) не оплачиваются отдельно, а входят в стоимость полиса, как и репатриация пострадавшего туриста на родину. Это может быть и обычный рейс — страховщик выкупает дополнительные места, чтобы пострадавший во время полета полулежал или лежал. Обеспечивается и сопровождение врача с необходимым медоборудованием, медикаментами. «Иногда приходится выкупать целые отсеки на самолетах, ставить кислородные баллоны и другое, более серьезное, оборудование», — поясняет Игорь Иванов.
«Борт санитарной авиации — это фактически летающая машина скорой помощи, мини-палата. Таких самолетов у страны немного. Страховая компания может воспользоваться для транспортировки и обычным самолетом, выкупив дополнительные места, но, если нужно слишком сложное оборудование, на обычном лайнере такого пациента уже не отправишь», — рассказывает Антон Колегов, главный андеррайтер управления страхования путешествующих «АльфаСтрахование». «Самолет МЧС — это уже целый госпиталь! Услуга недешевая, с учетом стоимости аренды самолета, топлива, работы экипажа и медиков. Все упирается в страховое покрытие: можно оплатить и такую услугу, но клиенту все же стоит покупать полис подороже», — говорит Илья Бойченко.
В любом случае страховщик организует и оплатит транспортировку, если есть Fit to Fly — разрешение местного врача на транспортировку, причем с указанием условий вывоза. Как поясняют в ВСК, перевозка туриста санавиацией из Европы обойдется примерно в 20-25 тысяч евро, если издалека — стоимость может возрасти до 60-70 тысяч евро.
Лариса Антонова, заместитель начальника управления страхования путешествующих ОСАО «Ингосстрах», отмечает, что действительно есть нестраховые случаи, произошедшие в результате алкогольного, наркотического, токсического опьянения. Как правило, это относится к травмам, полученным в ДТП, и другим событиям, в которых есть причинно-следственная связь. «Но это не значит, что мы остаемся в стороне от проблем туриста. В нашей практике был серьезный страховой случай с ребенком. Мы компенсировали все медицинские расходы в рамках лимита страхового полиса, но и после исчерпания страховой суммы помогали матери ребенка, чтобы она могла оплатить дальнейшее лечение через благотворительный фонд», — поясняет представитель «Ингосстраха».
В «Ингосстрахе» говорят, что полиса для туристов с опцией «все включено» не существует: все риски невозможно предусмотреть. К примеру, туристов, выезжающих за границу заниматься экстремальными видами спорта, страхуют, но с повышающими коэффициентами. Туристы же иной раз едут на отдых вовсе без страховки: в странах, не требующих визы, ее не спрашивают, пока турист не обратится за медицинской помощью.
Как показывает практика, туристы вообще редко задумываются, как обезопасить себя на отдыхе: на данный момент в России еще низок уровень страховой культуры. «У туриста всегда есть выбор в пользу страхового полиса с большим или меньшим покрытием. Но 95 процентов наших клиентов выбирают самые дешевые продукты. Туристы, самостоятельно организующие путешествие, более взвешенно подходят к выбору страховой программы, чем те, кто покупает тур. Но и они не всегда готовы приобрести дорогой страховой полис», — поясняет Илья Бойченко.
А именно в дешевых страховках и содержится оговорка по поводу алкогольного опьянения. В более дорогих страховых продуктах этого нет. Они предусматривают и увеличенный страховой лимит, и более длительный срок обслуживания туриста страховщиком. Ведь когда полис заканчивается, заканчивается и ответственность страховой компании. Допустим, полис действует еще семь дней после окончания тура. А если человек попал в больницу на месяц? Страховка покроет неделю лечения после окончания турпутевки, а затем денег на лечение уже не будет, даже если страховое покрытие позволяет оплатить лечение. Можно выбрать и другие дополнительные опции.
Все опрошенные страховые компании отмечают, что 30 тысяч евро, на которые стандартно страхуется российский турист, покупая тур, недостаточны. Страховщики рекомендуют страховаться минимум на 50 тысяч евро. При этом полис с покрытием в 100 тысяч евро с самой наполненной программой стоит примерно 4 евро в сутки. Это если вы летите в Европу. Самые дорогие полисы в США, там такой же полис обойдется в 40 долларов в сутки, поскольку медицинское обслуживание намного дороже.
Станислав Ивкин, член комитета по правовым вопросам Ассоциации молодых предпринимателей России, считает, что действительно нужно увеличить сумму минимального размера страхового полиса до двух миллионов рублей. Но накладывать на туристов обязательство непременной покупки полиса нельзя, считают юристы. Большая ответственность все же лежит на плечах страховщиков. «Я думаю, страховые компании стоит обязать в кратчайший срок (и его следует установить законодательно) перечислять денежные средства в медучреждение, куда попал турист, без предварительного предоставления справок от пострадавшего. И к таким случаям следует отнести жизненно необходимые операции, поддержание жизнеспособности», — говорит Ивкин.
Случаи, когда турист, нуждающийся в медпомощи, был нетрезв, тоже требуют уточнений. С одной стороны, в Западной Европе допустимы небольшие дозы алкоголя: каждый может выпить за ужином бокал вина. Но у нас доза принята одна — ноль промилле. Что делать? Александра Тимошенкова, управляющий партнер юридической фирмы «Тимошенкова и партнеры», полагает, что можно, к примеру, на законодательном уровне изменить и конкретизировать объем страховых услуг в зависимости от страны, куда собрался путешественник. Эксперты считают, что нужно вообще законодательно урегулировать процедуру оказания медицинской помощи россиянам за рубежом и обеспечения исполнения взятых на себя обязательств со стороны страховых компаний.
Кстати, если страховщик отказывает в помощи, есть другая возможность. Александра Тимошенкова напоминает, что в феврале 2013 года правительство РФ утвердило правила «Об оказании экстренной помощи туристам»: была предусмотрена экстренная медицинская и правовая помощь туристам за рубежом за счет специального компенсационного фонда, который формируется туроператорами. «Это означает, что в случае необходимости медицинской помощи, которую не оказывает под разными предлогами страховая компания, можно обратиться в объединение туроператоров», — поясняет эксперт.