Социальные сети проникают во все сферы жизни. Люди размещают объявления о свадьбе, съеме квартиры, продаже велосипеда, поиске няни. Занять до получки у друзей тоже можно через сеть — быстрее, чем обходить коллег по работе и обзванивать знакомых. А если хочу, наоборот, дать взаймы? Под проценты, разумеется. Тоже не проблема.
«Высокодоходный рынок микрофинансирования теперь доступен для вас», — сообщает сайт социальной кредитной сети Webtransfer. Подключившись к ней, вы можете стать мини-банком, кредитуя незадачливых заемщиков под баснословный процент. Попробовать себя в роли веб-ростовщиков могут пользователи соцсетей Facebook, Twitter, «ВКонтакте», Google+, «Одноклассники» и «Мой мир@mail.ru» — то есть все.
Зарегистрировавшись на сайте, надо задать условия, на которых вы готовы дать деньги в рост. Можно ссудить суммой от 50 до 1 тысячи долларов на срок от 3 до 30 дней под ставку (внимание!) от 0,5 до 3 процентов в день. Если вы хотите, чтобы система гарантировала возврат вашей ссуды, придется откладывать в гарантийный фонд от 30 до 50 процентов прибыли. Не хотите? Тогда отчисления в пользу сети — только 10 процентов. Но и гарантий никаких: если вам деньги не вернули, вы можете самостоятельно связаться с заемщиком через систему.
Но и это еще не все. Займы вы можете выдавать как за свой счет, так и из бонусов системы. При регистрации вы автоматически получаете бонус 50 долларов. Это очень важный момент: своих денег вы еще не вложили ни копейки, но на вашем счету уже есть 50 долларов, которые вы можете дать в долг (это минимальная сумма займа).
На сайте разъясняется, что вам никто не гарантирует размещение займа в течение определенного времени. Но поскольку речь идет о краткосрочных операциях, спрос есть всегда. В большинстве случаев, говорится на сайте, на размещение займа хватает суток.
Все это звучит очень заманчиво. Но в каждом заманчивом предложении есть свои нюансы.
Даже если оставить за скобками все возможные подводные камни, надо понимать, кому могут понадобиться деньги под такие проценты. Даже минимальная ставка — полпроцента в день — это с учетом капитализации 517,7 процента годовых! То есть вы берете взаймы 100 долларов, а через месяц должны уже 114. А если брать под один процент в день, то через месяц долг — 140 долларов. Кто готов занимать под такие проценты? Только тот, кому не дают другие кредиторы, — крайне рискованный заемщик.
В США веб-сервис для микрокредитования создали в 2012 году сводные братья из Калифорнии Саша Орлофф и Джейкоб Розенберг. Они даже перевели свое приложение на испанский язык, поскольку основными пользователями были выходцы из Латинской Америки и мигранты. Но это там, за океаном. Кто готов занять под более чем 517,5 процента годовых на необъятных просторах рунета, непонятно. Впрочем, Webtransfer утверждает, что желающих много.
Но разве можно получать доход, не вложив собственных денег? Дело в том, что «деньги», начисляемые в виде бонусов, всегда остаются в системе. Вывести вы можете только заработанные проценты. Еще один пикантный момент: бонусы используются лишь для ссуд внутри системы на срок до десяти дней. Они выдаются однажды и на условиях кредитования с гарантией. Значит, половину прибыли придется отдать. А вывести деньги из системы можно, если на балансе не менее 50 долларов.
Очевидно, что заемщики выбирают самые низкие ставки из предложенных. Кредитор-новичок, конечно, постарается предложить ставку ниже среднерыночной. На форуме пользователей сети самый частый призыв — держать ставку не меньше 1,5 процента в день, чтобы не терять прибыль.
Итак, вы получили бонус 50 долларов и направили его на микрокредит, установив среднерыночную ставку 1,5 процента в день. В течение суток на вашу электронную почту пришло сообщение, что желающий занять у вас под вашу ставку найден. У вас есть 10 дней, чтобы этот бонус «отбить». Потом он сгорает.
1,5 процента от 50 долларов бонуса (75 центов) умножаем на 10 дней, получается 7,5 доллара. Половина этой суммы уйдет в гарантийный фонд, остается — 3,75 доллара. Чтобы их получить, нужно либо доложить своих 46 долларов 25 центов, либо привлечь еще 10 новых участников (рефералов, как их здесь называют). Если вы задались целью заработать без вложения собственных средств, то надо активно рекламировать этот способ заработка среди своих «френдов». И привести 10 человек за 10 дней.
Некоторые решаются заводить в систему свои деньги. И начинается другая история. Участники сети радостно рассказывают об извлеченной прибыли и хвалят проект. Среди пользователей Webtransfer ходят ссылки на всевозможные хитроумные программы, помогающие привлечь новых участников-рефералов и вывести деньги из системы. И все же, что произойдет, если кто-то из заемщиков не смог или не захотел расплатиться?
Если заемщик не может погасить ссуду, кредитору выплачиваются деньги из гарантийного фонда в обмен на право требования долга с заемщика. Кредитные сертификаты выкупаются по номиналу плюс минимальный доход, равный 0,065 процента в сутки. Это правило действует только для тех, кто отчисляет половину прибыли в гарантийный фонд.
Прежде чем приступить к кредитованию, пользователь системы должен согласиться с ее правилами (что вполне справедливо). А они, в частности, предусматривают, что сеть Webtransfer выполняет лишь функции, связанные с учетом поступивших заявок и сведением встречных заявок. Сеть «не несет какой-либо ответственности за выполнение обязательств по займам», как говорится на сайте.
Впрочем, по данным самого Webtransfer, просроченная задолженность относительно невысока. По общему портфелю — около 3,5 процента. По стандартным займам (то есть без гарантии) — 13,8 процента, по гарантированным — 3,12 процента.
На сайте сообщается, что у сети есть коллекторская служба, и объясняется, в каких-то случаях долг может быть передан коллекторским агентствам. Но на запрос «Ленты.ру» в пресс-службе кредитной сети ответили, что они с коллекторскими агентствами не работают. Объясняется это тем, что размер займов здесь от 50 до тысячи долларов, а средний займ — 260 долларов. Взыскание подобных долгов с привлечением коллекторов обойдется дороже.
«Микрокредитные организации раздают средства всем подряд, а потом продают эти долги коллекторам. Мы исходим из того, что если нет уверенности в заемщике, легче не дать денег, чем потом бегать за человеком из-за 100 долларов. В результате у нас и сложилась такая уникальная ситуация, что предложение денег больше, чем спрос со стороны кредитоспособных заемщиков», — сообщили в пресс-службе.
Если учесть ставки, по которым предлагаются займы, то «уникальность ситуации» состоит как раз в том, что заемщики вообще находятся.
А что если возникли претензии к самой системе Webtransfer? Нет проблем! Можно отстоять свои интересы в судах Лондона и Нью-Йорка. Ведь именно в этих юрисдикциях зарегистрированы оператор денежных переводов Webtransfer Europe Ltd. и оператор социальной кредитной сети Webtransfer Corp.
Соответствует ли деятельность кредитной сети российскому законодательству? Представитель Адвокатской палаты города Москвы Святослав Пац видит определенную проблему в валютных расчетах. «Центробанку следует провести проверку этой конторы, которая работает в России по английскому праву и по факту проводит расчеты в иностранной валюте между резидентами», — считает адвокат.
Регулятор о кредитовании через социальные сети высказался скептически. «В настоящее время в России на законодательном уровне деятельность подобных платформ не регулируется. При этом реализация таких проектов в России несет повышенные риски для участников сделок. Банк России обращает внимание на необходимость тщательной и всесторонней оценки рисков при инвестировании сбережений в такие проекты», — ответили в Центробанке на запрос «Ленты.ру».
Финансовый омбудсмен Павел Медведев сказал «Ленте.ру», что пока не получал жалоб от российских граждан на работу с подобными структурами. Однако он располагает некоторыми сведениями от иностранных пользователей.
«Формально здесь трудно усмотреть нарушение. Никто не может запретить частному лицу одалживать деньги другому частному лицу. Однако тут есть некоторое злоупотребление правом. Одно дело, если человек раздает ссуды своим личным знакомым, а совсем другое — выходит в интернет с предложением займов. В этом есть определенная опасность. Ведь это, по сути, предоставление денег под обещание», — говорит омбудсмен.
Как пояснил Павел Медведев, в интернете встречается реклама, призывающая вложить свои деньги и заработать более 30 процентов в месяц. «Чтобы на это не поддаться, надо обладать образованием и устойчивой психикой. В этих сетях гарантий возврата денег нет», — заключил он.
Но главная проблема — отсутствие кредитного договора с точки зрения российского законодательства. Мало того, кредитный договор нигде не оформляется. Те действия, которые участники сети производят в интернете, не являются выдачей кредита с точки зрения законодательства. Соответственно, непонятно, как предъявлять претензию к неплательщику. Заемщика, утверждающего, что он не брал никаких денег у кредитора, никак не уличишь во лжи. Договора-то нет!
Микрокредитование с помощью социальных сетей — безусловно «интересное» начинание. В первую очередь для создателей таких платформ. Они могут рассчитывать на весьма неплохой доход. Об этом, в частности, свидетельствуют данные самого Webtransfer. «За 10 месяцев работы с июня 2014-го по апрель 2015-го число пользователей социальной кредитной сети в мире превысило 4 миллиона, — говорится в релизе, посвященном открытию офиса в одной из стран ближнего зарубежья. Согласно данным на 25 апреля, ежедневно в сети осуществляется от 100 тысяч до 150 тысяч сделок на общую сумму от 25 до 35 миллионов долларов. Средний срок займа в день — от 20 до 25 дней при средней ставке 1,3 процента.
Также неплохо заработать смогут те, кто вошел в систему на раннем этапе ее развития и кому удастся вовремя вывести свои средства. Когда же наступит время «фиксировать прибыль», можно определить только с помощью интуиции.