Последний раз Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнародовало информацию о размере своего страхового фонда 1 июля этого года. На тот момент в нем было аккумулировано 30,9 миллиарда рублей. Это в два с половиной раза меньше, чем на начало года. Тогда эта сумма составляла 83 миллиарда. И с тех пор в ответ на официальные запросы представители АСВ отделываются лишь общими фразами. Дескать, средств достаточно для выплаты вкладчикам разорившихся банков. Почему АСВ перестал оперировать статистическими показателями, выясняла «Лента.ру».
На сайте АСВ вывешен список обанкротившихся за последнее время банков, выплаты вкладчикам которых должны начаться в ближайшее время. Так, 10 сентября начнутся платежи по обязательствам чувашского банка «Бизнес для бизнеса». С этого же дня свои деньги смогут получить держатели депозитов в Европейском банке развития металлургической промышленности. Тут же «Тульский промышленник», Тайм-банк, ОБПИ Банк и другие. Названия, широко известные в очень узких кругах. Однако самих подобных кредитных учреждений в этом своеобразном рейтинге неудачников насчитывается такое количество, что на круг выплаты их вкладчикам из числа физических лиц тянут на весьма круглую сумму.
А ведь за этот же период случился отзыв лицензий у кредитных организаций, задолженность каждой из которых вполне сравнима с суммой, находившейся в фонде страхования вкладов на 1 июля. Например, на конец прошлого года объем вкладов физических лиц в разорившемся банке «Российский кредит» составлял 31,5 миллиарда рублей. А тот же Пробизнесбанк, лишившийся лицензии 12 августа этого года, задолжал гражданам 28,2 миллиарда рублей. Так что, можно сказать, денег в страховом фонде АСВ теперь не так много. И сообщить об этом АСВ стесняется.
«Обычно такие статистические данные не публикуют тогда, когда они выглядят не слишком хорошо», — полагает советник по макроэкономике генерального директора брокерского дома «Открытие» Сергей Хестанов. Из этого можно сделать вывод, что теперь деньги вкладчикам банков, у которых были отозваны лицензии, будут выплачиваться за счет средств Банка России. А агентство станет всего лишь организацией, через которую проходят соответствующие платежи, и не более. А значит, можно констатировать, существующая ныне в России модель страхования вкладов граждан в банках оказалась не готова к нынешнему экономическому кризису и требует реформирования.
По данным самого АСВ, только в первом полугодии этого года выплаты вкладчикам разорившихся кредитных учреждений оказались почти вдвое выше, чем поступления в сам страховой фонд. Так, расходы АСВ за период с января по июль составили 106,7 миллиарда рублей. А страховая премия — 54 миллиарда. О чем идет речь в последнем случае?
Дело в том, что, согласно действующему законодательству, источниками формирования страхового фонда является имущественный взнос государства, который при создании системы составил 7,9 миллиарда рублей, а также отчисления банков в размере 0,1 процента от суммы страхуемых вкладов, а также доход от инвестирования средств самого фонда. Так вот, еще год назад размер страхового фонда превышал сумму в 300 миллиардов рублей. И этого казалось достаточно для выплат вкладчикам любых банков, даже если эти кредитные учреждения начнут банкротиться одновременно, а не один за другим.
Более того, 19 декабря прошлого года Государственная Дума приняла поправку в закон о страховании вкладов, которая увеличила размер страхуемой суммы с 700 тысяч рублей на одного вкладчика до 1 миллиона 400 тысяч рублей. То есть в два раза. «Поправки в закон о вкладах, повышающие размер страхового возмещения, необходимы для поддержания стабильности банковской системы в условиях кризиса», — заявил тогда вице-спикер нижней палаты парламента Андрей Исаев. Правда, при этом государство не решилось пропорционально повысить и сумму страховых взносов, оставив их все на том же уровне 0,1 процента от размера депозита. И этот разрыв, как теперь считают специалисты, также поспособствовал тому, что страховой фонд оказался полностью израсходован всего за каких-то несколько месяцев.
Впрочем, главный удар все же нанесло общее состояние банковской системы в стране. В том, что скорость отзыва лицензий у кредитных учреждений в этом году увеличилась, нет ничего удивительного. Для сравнения: за первое полугодие только 30 крупнейших российских банков показали убыток 11 миллиардов рублей. Тогда как за аналогичный период прошлого года они имели прибыль в размере 422,6 миллиарда.
При этом, если известно, что прибыль одного только Сбербанка за пять месяцев составила 59,4 миллиарда рублей, возникает вопрос: все остальные банки оказались планово убыточными? Ведь в этом случае получается, что их совокупный убыток превысил 50 миллиардов рублей. Так оно и есть. Только в мае российская банковская система потеряла 30 миллиардов рублей. А по словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, в апреле ее потери составляли 20 миллиардов.
И если крупные кредитные организации могут покрыть убытки за счет прибылей, полученных в предыдущие годы, то те, кто находится за первой сотней рейтинга по размерам активов, это сделать не могут. В России очень высокая концентрация банковского капитала. На кредитные учреждения первой сотни приходится более 80 процентов всех пассивов. Поэтому в первую очередь нынешний кризис затрагивает именно банки регионального и местного значения.
Еще в середине августа зампред ЦБ Михаил Сухов сообщил, что АСВ не обращалось к Банку России с просьбой выделить кредит на выполнение его обязательств перед вкладчиками разорившихся банков. Между тем, по данным того же агентства, 1 августа 2015 года общий размер финансирования мероприятий по финансовому оздоровлению банков составил 857,94 миллиарда рублей. В том числе из средств ЦБ было выделено на эти цели более 700 миллиардов.
Получается, что само АСВ без дополнительных источников финансирования своей деятельности все равно не обошлось. И его источником, скорее всего, являются авансовые выплаты так называемых агентов, которых агентство привлекает для работы с вкладчиками банков-банкротов. Таковыми являются, как правило, крупные государственные кредитные учреждения, имеющие большую филиальную сеть в регионах — Сбербанк, ВТБ 24 и другие. Они платят страховое возмещение из собственных средств за АСВ, а само АСВ возвращает им эту сумму по прошествии определенного времени. Как правило, в течение трех месяцев. Но по этим обязательствам все равно придется расплачиваться.
В свою очередь, Банк России уже одобрил выделение АСВ беззалогового кредита в 110 миллиардов рублей на срок до пяти лет. Уже в октябре, по словам источника в самом агентстве, АСВ перейдет на выплаты вкладчикам за счет этих средств, если размер его страхового фонда опустится ниже 40 миллиардов рублей. Но мы об этом, скорее всего, все равно не узнаем. Ведь соответствующая информация на сайте АСВ уже не доступна.
Зато можно говорить о том, что мы имеем сегодня дело не только с экономическим, но и с банковским кризисом, выйти из которого без серьезных финансовых вливаний со стороны ЦБ вряд ли получится. А сама система страхования вкладов, как ни крути, требует серьезной реформы. И перенастроить ее можно только двумя способами: либо за счет вкладчиков, либо за счет банков.
В первом случае речь идет об идее распространить страхование только на вклад, исключив из нее процентные платежи по нему. А во втором — о необходимости серьезного повышения размера отчислений банков в страховой фонд, который, кстати, не менялся с 2003 года. Впрочем, и тот и другой вариант требуют законодательных изменений. И какой именно вариант предпочтут депутаты Госдумы, сказать сложно.