Новые поправки в закон об Обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) обрели юридическую силу. Об этом сообщил регулятор страхового рынка Центробанк. Теперь страховым компаниям разрешается отказывать в выплате клиентам, если те не предоставили попавший в аварию автомобиль на осмотр. Инициатором изменений выступил Российский союз автостраховщиков (РСА). Заявленная цель — борьба с «черными юристами», которые отсуживают у страховых компаний значительные суммы, пользуясь законодательными «дырами». Только за прошлый год автоюристам удалось взыскать со страховщиков свыше 10 миллиардов рублей.
Как отреагирует рынок автострахования на поправки в законе и что изменится для автовладельцев — об этом «Ленте.ру» рассказал руководитель Ассоциации защиты страхователей, автоюрист Николай Тюрников.
«Лента.ру»: В чем заключается новый порядок урегулирования убытков по ОСАГО?
Тюрников: Если вкратце, то гражданину теперь нет смысла проводить независимую экспертизу. Ее результаты просто не будут учитываться страховой компанией. Машину после ДТП необходимо предоставить страховщикам для осмотра, они же произведут оценку. На мой взгляд, это существенный шаг назад. Весь мир давно уже отошел от системы централизованного возмещения ущерба. Нет страны, где граждане доверяли бы своим страховым компаниям — это нормально. Именно поэтому люди обращаются к независимым экспертам, а российских водителей такого права лишают.
РСА утверждает, что поправки направлены против «черных юристов», которые «кошмарят» бизнес страховых компаний, завышая стоимость ремонта при помощи нечестных экспертиз. Мошеннические схемы действительно угрожают обвалить рынок?
Вокруг «черных юристов» создана искусственная шумиха, проблема сильно раздута. Я давно слежу за страховыми компаниями, им всегда что-то мешает работать. Раньше они обвиняли Госдуму в том, что она принимает неправильные законы. Потом им не угодил Совет Федерации. Теперь вот «черные юристы» виноваты. Откровенно говоря, этот закон является примером выдающегося лоббизма. Потому что изначальный законопроект депутатов Лебедева и Нилова вообще не касался автоюристов. Он включал в себя лишь требование не менять базовые тарифы ОСАГО чаще раза в год.
Как скажется вступление закона в силу на бизнесе автоюристов?
Отчасти он навредит тем автоюристам, выкупающим право требования страхового возмещения у автовладельцев, которые не хотят или не имеют времени самостоятельно ходить по инстанциям. Но подавляющее большинство юристов, специализирующихся на тяжбах со страховщиками, вступают в дело, когда страховые компании уже подсчитали ущерб — и их клиент не согласен с итоговой суммой выплаты. Так что эти поправки не станут для страховщиков панацеей от судебного преследования, но вот автовладельцев они лишают существенного удобства.
Для автомобилистов все ограничится невозможностью продажи права взыскания убытков сразу после аварии?
Боюсь, что не только: закон возводит существенные препоны для защиты прав потребителей. Страховые компании получили возможность как угодно выкручивать руки. Уже два года мы наблюдаем тенденцию переноса центров урегулирования убытков на максимально возможное расстояние от регионального центра. Хочешь представить битый автомобиль на осмотр? Пожалуйста, привези его за 600 километров. И если раньше человек в ответ на такое требование просто сплевывал в сердцах и обращался в ближайший независимый центр экспертизы, то теперь ему действительно придется ехать.
А что ждет автомобилиста в этом центре? В Москве, например, люди просиживают там по шесть часов в очередях. Все это создает питательную среду для впаривания клиентам различных дополнительных услуг. Нет времени торчать в очереди? Закажите осмотр в нашей дочерней экспертной компании и так далее. Механизм такой же, как при дефиците операторов ОСАГО в ряде регионов — страховщики вынуждают людей приобретать полисы с кучей «допов».
Как вы оцениваете другую инициативу РСА, которая даст право страховым компаниям выбирать форму возмещения для страхователя — денежную выплату или ремонт машины?
Категорически против. Таким образом страховщики создают себе плацдарм для дальнейших злоупотреблений. В законе указано, что это должна быть ремонтная станция, с которой у компании заключен договор. Но почему автомобилисты должны доверять выбору страховых компаний? Что если это какой-нибудь гаражный автосервис? Обращу внимание на то, что РСА разрабатывает законопроект, снимающий со страховых компаний ответственность за произведенный на этих станциях ремонт. И опять это проводится под соусом борьбы с «черными юристами». То есть страшилка используется для маскировки реальных проблем рынка автострахования.
А реальные проблемы — это какие?
Основная проблема ОСАГО — тотальные недоплаты страховщиков автовладельцам. Фактически автострахование не служит своей прямой цели возмещать убытки после ДТП. В настоящее время «автогражданка» — это некое странное упражнение с деньгами. Мы с вами платим страховщикам, те считают наши средства своими, расценивая каждую выплату как проигрыш, убыток.
Однако, согласно данным РСА, средняя выплата по ОСАГО неуклонно растет. В июне она повысилась на 43 процента.
Цифры впечатляют, но в действительности этот рост — эффект низкой базы. Раньше страховые компании могли насчитать автомобилисту 30 процентов реальной суммы, необходимой на ремонт. Даже если добавить еще 43 процента, на восстановление машины все равно не хватит. Кроме того, цена полиса повысилась вдвое с октября 2015 года. Плохо, когда выплаты растут догоняющими темпами. К сожалению, при существующем подходе страховщиков к ОСАГО разница между суммой страховых премий и выплатами сохранится.
Какой подход к ОСАГО был бы правильным?
Страховые компании должны научиться работать с бизнес-моделью, при которой деньги они получают на время — и лишь затем, чтобы вернуть их нам в виде страховых выплат. Сейчас уровень выплат колеблется от 40 до 60 процентов, а в Европе достигает 90-100 процентов. Там страховщики отказались от идеи зарабатывать на разнице премий и выплат. Это неразвитость на самом деле. Она порождает недовольство клиентов, судебные тяжбы и даже пресловутых «черных юристов». Теперь во всем мире в ходу банковская схема: страховые компании зарабатывают на том, что временно держат у себя деньги, словно депозитный вклад. Причем банки за это клиентам еще доплачивают, и страховщики, если вдуматься, должны поступать так же.