Страхование — цивилизованный способ защиты имущества: если что-то случилось, страховка возместит ущерб. Автомобилисты это давно поняли. Правда, им объяснили принудительно, введя обязательное ОСАГО. Что касается прочего имущества, пока обязательная страховка ему не положена: платить или не платить, выбор каждого собственника.
Для большого процента наших сограждан недвижимое имущество (чаще всего это единственная квартира) — главная материальная ценность, на которую копят годами. А в результате трагического стечения обстоятельств «нажитое непосильным трудом» может погибнуть в одно мгновение. На этом фоне особенно странно, что выбор варианта защиты своей собственности чаще всего сводится к… надежде на авось.
Несколько улучшает ситуацию «муниципальная страховка», включенная в ежемесячный счет за квартиру, да и ту платят не все. По статистике Московского городского центра жилищного страхования, на 1 января 2016 года было застраховано около 2,38 млн жилых помещений (62,18 процента подлежащих страхованию). Худо-бедно, но даже такая страховка работает: по итогам 2015 года страхователям выплачено 213,27 миллиона рублей по 6407 страховым случаям. Но покрывает такая страховка очень небольшое число рисков — и невеликий ущерб. Муниципальное страхование квартиры подразумевает выплату компенсации в случае серьезного ущерба — вроде уничтожения жилья. «Большая часть страховки покрывается страховой компанией, а оставшаяся часть в размере 15-20 процентов — городскими властями», — рассказывает управляющий партнер девелоперской компании M9 Development Максим Морозов.
Муниципальная страховка, говорит председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова, включает страхование конструктива (стены, межкомнатные перегородки и межэтажные перекрытия, балкон/лоджия), а также элементов внутренней отделки, инженерного оборудования и коммуникаций (водопровод, отопление, канализация, электроснабжение, вентиляция и пр.). В перечень рисков входят пожары, взрывы, а также сильные ветры, смерчи и прочие природные катаклизмы. «В случае убытка страховое возмещение рассчитывается исходя из удельного веса стоимости поврежденных элементов в общем объеме конструкции, на конструктивные элементы выделяется около 60 процентов удельного веса стоимости, на внутреннюю отделку и инженерное оборудование — 40 процентов. А если в результате, к примеру, пожара, квартира полностью уничтожена, гражданам, в ней зарегистрированным, городские власти должны предоставить жилье взамен застрахованного (в соответствии с нормами)», — добавляет эксперт.
Преимущества муниципальной страховки заключаются в ее низкой стоимости и возможности оплачивать её ежемесячно, а не единовременным взносом. Никаких дополнительных оформлений эта страховка не требует.
Страховую компанию выбирает управляющая организация. При оплате коммунальных платежей нужно просто вносить еще и сумму страховки, указанную в едином платежном документе на коммунальные услуги.
Как напоминает директор департамента правового сопровождения сделок компании Текта Group Юлия Симановская, если в какой-то месяц страховка не будет оплачена, то за страховые случаи, произошедшие в этот период, возмещение не будет выплачено (действие страховки на этот месяц приостанавливается). Чтобы страховка опять начала действовать, нужно произвести оплату, указанную в следующей квитанции.
Возвращаясь к официальным цифрам городского центра страхования, в 2015 году наиболее крупные страховые выплаты были связаны с пожарами. Например, возмещен ущерб от пожаров в размере 621 тысячи рублей (р-н Гольяново), 473,2 тысячи рублей (р-н Крюково), 381 тысячи рублей (Савеловский р-н), 370,7 тысячи рублей (Басманный р-н) и т.д. Самыми частыми были аварии инженерных систем — именно они заставили страховщиков заплатить в 95 процентах случаев.
Но все это суровый и печальный форс-мажор. Да и он, добавляет директор юридического департамента Penny Lane Realty Сергей Поправка, требует внимательного чтения договора. «Страховка покрывает ровно те риски и ровно в том размере и порядке, которые предусмотрены договором страхования. Для того, чтобы не получить отказ в выплате страхового извещения или столкнуться с иными неприятными сюрпризами, страхователю следует внимательно ознакомится с договором страхования и правилами страхования, а при наступлении страхового случая действовать четко в соответствии с упомянутыми правилами», — напоминает эксперт.
При этом, говорит юрист, если случаи уничтожения жилья в результате резонансных событий еще подразумевают какую-либо помощь от властей, то в случаях «обыкновенных», например, пожаров, пострадавшим приходится рассчитывать только на себя. Вспомним — в соответствии с Гражданским кодексом РФ собственник имущества (в том числе, недвижимого) самостоятельно несет риск его случайной уничтожения или повреждения. Даже если оставить за скобками несчастные случаи, повлекшие уничтожение квартиры, и оставить банальные утечки воды, придется вспомнить о расходах на ремонт, которые по карману далеко не каждому. Именно для минимализации последствий причинения вреда имуществу и нужна страховка.
Если же речь идет о возмещении полного ущерба, включая порчу такого имущества как мебель и другие предметы интерьера, то тут «на сцену» выходит добровольная страховка. Это уже совсем другие деньги — но и другой эффект.
Правда, добровольная страховка популярностью у граждан не пользуется. В России насчитывается лишь порядка семи процентов застрахованного жилья во всех сегментах, удивляется председатель совета директоров компании Kalinka Group Екатерина Румянцева, причем, часть этого жилья застрахована в рамках обязательств перед банками, которые выдали кредит на его покупку. Парадоксально, но даже владельцы элитной недвижимости не спешат страховать свои квартиры.
Добровольная страховка подобна автомобильному КАСКО: застраховаться можно от разных рисков в зависимости от того, чего собственник больше боится.
Так, напоминает Юлия Симановская, можно застраховать не только повреждение своей квартиры от ущерба, имущество от кражи, но и свою ответственность за причинение вреда другим собственникам. Например, рассказывает управляющий партнер «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости» Марина Толстик, сегодня страховые компании предлагают оформить страхование на случай риска гибели, утраты или повреждения имущества. Можно застраховать имущество от залива — если страховой случай наступит, вы будете освобождены от разбирательств с виновником потопа. Все эти процедуры лягут на плечи страховой компании, а вы просто получите компенсацию по страховке.
При добровольном страховании придется немного погрузиться в страховой рынок и выбрать страховую компанию, с которой заключается договор, определяется вид страхования, перечень страховых случаев и размер страховки. Сделать это можно как с личным присутствием, так и онлайн, особенно, если страховая сумма невелика.
Заключая договор, следует иметь в виду, что если размера страховки не будет достаточно для возмещения всего ущерба, то оставшиеся убытки придется компенсировать за свой счет. «Для заключения договора нужно предоставить документы, подтверждающие право собственности на квартиру, технический и кадастровый паспорта, оценку стоимости квартиры и имущества, если оно страхуется тоже. В зависимости от страховой компании, перечень документов может быть различным», — предупреждает Юлия Симановская.
Договор страхования нужно внимательно изучить и в случае наступления страхового случая соблюдать тот порядок действий, который прописан в договоре. Как правило, в договоре указан срок, в течение которого необходимо сообщить страховой компании о наступлении страхового случая. Если срок не будет соблюден, страховая компания может отказать в выплате компенсации.
О случившемся потребуется сообщить и в управляющую организацию, которая составит акт осмотра. Именно этот документ, в котором указывается причина ЧП, предположительный виновник и примерный размер ущерба, будет одним из основополагающих для страховой компании при определении страховых выплат. Поэтому к его составлению имеет смысл отнестись максимально вдумчиво и внимательно, расписав подробно все повреждения в квартире. Помимо акта осмотра в страховую компанию предоставляются документы, которые перечислены в договоре страхования.