Овердрафт — это банковская услуга, которая позволяет потратить денег больше, чем есть на счете. Если не хватило до очередной зарплаты, внезапно потребовалась крупная покупка, или вы предприниматель и у вас случился кассовый разрыв, банк дает возможность воспользоваться специальным лимитом заемных средств. После того как эти деньги будут возвращены банку, лимит восстановится, и им можно будет пользоваться снова.
По сути овердрафт — это возобновляемый краткосрочный кредит на случай непредвиденных расходов. Такая услуга подключается к счету (расчетному или дебетовой карты) без необходимости заводить кредитку или каждый раз подавать заявку на кредит. Редко, но бывает овердрафт и на кредитках, когда банк разрешает потратить сверх установленного на карте кредитного лимита дополнительную сумму.
Воспользоваться овердрафтом просто. Если собственные средства на карте или расчетном счете закончились, овердрафт позволяет совершать платежи так, как будто деньги есть, но не бесконечно, а в пределах согласованной с банком суммы. Баланс при этом будет отражаться как отрицательный. Как только на карту или на счет придут какие-либо поступления, банк автоматически спишет их как погашение долга. Одновременно возобновится и доступный для очередного использования лимит. Тратить и возвращать банку заемные деньги можно неограниченное количество раз.
Но есть ряд нюансов. В частности, вернуть деньги банку нужно очень быстро по сравнению с условиями стандартного кредита — в срок менее шести месяцев. Для физлиц обычно это 25-30 дней, для юрлиц — один-два месяца.
Кроме того, за пользование овердрафтом нужно платить. Привычного для кредитной карты льготного беспроцентного периода, скорее всего, не будет. Некоторые банки предоставляют бесплатный овердрафт для небольших сумм — примерно до 3000 рублей. Но обычно за каждый день использования заемных средств придется платить комиссию. А если долг не получится вернуть в указанный в договоре срок, то за каждый месяц просрочки будет начисляться фиксированный штраф или процент от потраченной суммы. За снятие наличных в банкомате тоже может быть предусмотрена дополнительная комиссия. В случае с юрлицами банк может взимать разовую комиссию и за подключение овердрафта. Обслуживание счета тоже может оказаться платным.
Еще предусмотрены ограничения по использованию. Хотя овердрафт не имеет целевого назначения, в зависимости от условий конкретного банка может быть запрещено обналичивать эти средства. Для предпринимателей и организаций кроме этого есть запреты на перевод денег из овердрафта на другие счета, погашение других кредитов, оплату банковских услуг, иногда даже выплату налогов.
Несмотря на эти минусы, овердрафт может оказаться выгодной подстраховкой в ситуациях, когда деньги нужны срочно и ненадолго, а поступление финансов ожидается достаточно скоро. Важно выбрать подходящий тариф и выполнять требования банка. Например, хотя проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитам и кредиткам — в среднем 30 процентов годовых, реальная переплата, скорее всего, будет небольшой. Потому что гасить овердрафт, как уже говорилось, нужно быстро. А если банк все же предлагает грейс-период (льготный беспроцентный), то получится сэкономить и на процентах.
Разрешенный — эта банковская услуга аналогична краткосрочному кредиту. Чтобы не писать заявление и не брать деньги в долг, можно сразу заказать в банке карту с разрешенным овердрафтом. В таком случае с нее можно будет списывать больше денег, чем реально есть на счете. А долг потом погасится из поступивших денег — например, зарплаты. Однако если клиент банка нечасто пользуется услугами кредитной организации, то ему такую карту могут и не одобрить.
Технический или неразрешенный — как правило, возникает из-за технической ошибки или медленной обработки платежей: например, если при маленьком остатке списался платеж за обслуживание счета. В таком случае баланс на карте может уйти в минус при условии, что клиент не подписывал с банком договор о такой функции. Однако это не освобождает пользователя от обязанности погасить долг.
Овердрафт подключается по отдельному договору с банком, обычно сроком на один год. Физические лица могут подключить овердрафт к своим дебетовым картам, чаще всего — зарплатным. Для бизнеса овердрафт подключается на расчетный счет.
Так как овердрафт, как правило, не требует поручителей и залога, банк должен быть уверен в платежеспособности того, кому он предоставляет эту услугу. Именно поэтому овердрафт доступен преимущественно для зарплатных карт — в таком случае банк видит регулярность и объем доходов клиента и исходя из них рассчитывает лимит возможного займа. Обычно такой овердрафт, который и называется зарплатным, не превышает двух месячных окладов клиента. Если карта не является зарплатной, то лимит будет рассчитываться индивидуально для каждого клиента на основе его ежемесячных трат по карте. Если овердрафт запрашивает новый клиент, банк может предложить ему сначала воспользоваться дебетовой картой в течение определенного срока, чтобы оценить размер расходов.
В любом случае финансовая организация может запросить подтверждение платежеспособности: справку о доходах, копию трудовой книжки для проверки трудового стажа и наличия постоянного места работы. Не менее важными условиями для получения овердрафта являются отсутствие просроченной задолженности перед банком и постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой этим банком.
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей услуга подключается только в том банке, где находится расчетный счет. Исходя из оборота средств на счете и будет рассчитан размер овердрафта — в среднем до 50 процентов ежемесячного оборота. При этом у компании или ИП не должно быть долгов, а деятельность должна вестись по основному направлению, в соответствии с кодом ОКВЭД.
Овердрафт, который рассчитывается исходя из оборота средств по карте или счету, называется стандартным, или классическим. Иногда, чтобы привлечь новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание, банки предлагают авансовый овердрафт. Его оформляют сразу при открытии счета, то есть стаж обслуживания именно в этом банке, где подключается овердрафт, не потребуется. Но подтвердить достаточность оборота все равно придется — справкой из предыдущего банка.
Все вышеописанное относится к так называемому разрешенному овердрафту, который подключается на основе договора с банком. Но иногда счет уходит в минус без запроса клиента на овердрафт. Такое происходит из-за особенностей функционирования платежных систем и называется неразрешенным или техническим овердрафтом.
Например, на карте не было денег, а пришло время списания платежа за ее обслуживание. Или покупка совершалась по карте за границей в рублях, и пока обрабатывался запрос, курс валюты вырос, и средств на карте оказалось недостаточно. В этом случае погашение овердрафта также произойдет автоматически при очередном поступлении денег на карту. А вот начисление процентов и штрафов на этот долг является неоднозначным. За технический овердрафт банки, как правило, требуют высокий процент, но если минус возник не по вине клиента, штрафные санкции можно оспорить.