Россияне стали гораздо чаще пользоваться сервисами рассрочки, которые имеют ряд преимуществ перед традиционной кредиткой. Принцип «купи сейчас — плати потом» привлекателен и для потребителей, и для бизнеса. О том, почему замещение кредитных карт программами банковской рассрочки станет заметным трендом 2023 года, — в материале «Ленты.ру».
Рынок рассрочки в России ждет этап быстрой перенастройки в связи с заметным интересом населения к продукту. Еще в 2022 году многие банки, предлагающие опцию оплаты товаров и услуг частями, отмечали всплеск внимания к этому продукту и более частое его использование клиентами. При этом рынок рассрочки в России отстает по объемам от западных аналогов. Хотя даже в США, где уровень проникновения BNPL-сервисов (buy now pay later) достаточно высок, прогнозируется ежегодный прирост рынка более чем на 20 процентов в ближайшие пять лет.
Рассрочка в ее классическом понимании выгодна всем сторонам: и потребителям, и бизнесу, и банкам. Перспективы растущего тренда данного направления эксперты связывают в том числе с ростом финансовой грамотности населения и заинтересованности финансовых организаций в новых формах взаимодействия с клиентами.
Что такое рассрочка, в чем ее преимущества и чем она отличается от кредита? Рассрочка — это форма оплаты товаров или услуг несколькими частями с учетом его фиксированной цены.
Такое предложение со стороны продавца или благодаря банковской карте рассрочки снижает нагрузку на семейный бюджет, но требует более ответственного планирования. Важно, что сумма рассрочки на товар или услугу фиксирована и, исходя из договора, привязана к определенным периодам, в которые нужно внести оплату.
Рассрочка схожа с кредитной картой в том, что последняя также имеет беспроцентный период использования заемных средств. Если же клиент не успевает выполнить свои долговые обязательства перед банком исходя из условий договора по кредитке, то он будет возмещать использованные средства с учетом процентов. Суть рассрочки в том, что в ее случае нет процентов, то есть нет переплат.
Василий Карпунин добавляет, что по картам рассрочки обычно нет платы за обслуживание. Так что их можно выпустить и ждать момента, когда вам потребуется крупная покупка в магазине-партнере банка. В таком случае карта рассрочки — это дополнительный инструмент для экономии потребителя.
Рассрочка интересна не только розничному заемщику и банку, но и продавцам товаров, которые могут быстрее наращивать объемы реализации, считает Валерий Пивень, старший директор, руководитель Группы рейтингов финансовых институтов АКРА. Потребителям, которые намерены использовать рассрочку для своих целей, он рекомендовал внимательно знакомиться с договором, чтобы избежать использования скрытых комиссий.
Сегодня в рассрочку можно приобрести бытовую технику, сделать ремонт, отправиться в путешествие или оплатить лечение. В 2022 году ряд российских банков анонсировали новые программы на базе специальных BNPL-карт или по уже действующим кредитным продуктам.
О новом тренде, по наблюдениям экспертов банка, говорят цифры прошлого года, когда почти треть россиян использовали функции рассрочки, если такую возможность предусматривала их кредитная карта. Эта услуга вошла в ТОП-10 самых востребованных операций по кредитной карте.
При этом банки в борьбе за лояльность клиентов ищут новые формы взаимодействия и формируют интересные предложения на базе уже существующих продуктов. Так, у того же ВТБ можно подключить рассрочку по кредитной «Карте Возможностей» «задним числом» — для уже совершенных покупок, проведенных по кредитной карте за последние 30 дней, а также оформить сразу на несколько покупок.
Поэтому карты рассрочки, которые стали чаще появляться в линейке банков, будут интересны широкому кругу потребителей. Однако важно понимать, как ими распорядиться. Рассрочка — достаточно понятный инструмент, который может стать одним из стимулов для управления бюджетом. Тем не менее важно принимать взвешенные решения: оценивать свои потребности, соотносить их с возможностями, опираясь на знания в области финансов.
«Карты рассрочки тем интересней потребителю, чем выше уровень процентных ставок в экономике. Потребитель может при покупке воспользоваться рассрочкой и в это же время просто положить отложенные на эту покупку средства на накопительный счет (хоть в том же самом банке). В результате он заработает на процентах по накопительному счету. Кроме того, по многим картам рассрочки в том числе предусмотрены и программы кешбэка, что не отличает их от обычных карт», — рассуждает Василий Карпунин.
Центробанк тоже обратил внимание на всплеск интереса к BNPL-сервисам. Регулятор намерен предложить рынку понятные «правила игры» за счет ввода обязательного «периода охлаждения» с возможностью возврата товара, если потребитель понял, что поспешил и передумал.
Также банки будут обязаны отправлять информацию о клиентах, использующих рассрочку, в бюро кредитных историй. Это, считают эксперты, сделает рынок прозрачнее и повысит доверие к данному финансовому инструменту.