Если гражданин вовремя не погасил кредит или не внес обязательный платеж, он должен быть готов к общению с коллекторами. Обычно коллекторы ассоциируются с бандитами, которые портят имущество и угрожают расправой. Однако с 2016 года сферу деятельности коллекторских фирм стараются сделать более цивилизованной и легальной. Что нужно знать о коллекторах, по какому закону они работают, что им можно и чего нельзя делать в отношении должников и как общаться с легальными и «черными» коллекторами, читайте на «Ленте.ру».
Коллектор — это специалист по возврату просроченных долгов. К услугам коллекторов прибегают кредиторы — например, банки или микрофинансовые организации (МФО), когда им не возвращают долг или не вносят обязательные платежи.
Коллекторы могут действовать по поручению кредиторов, напоминая должникам о необходимости вернуть долг, а могут перекупить задолженность, и тогда будут взыскивать деньги уже в свою пользу.
Заниматься деятельностью по возврату долгов коллекторы могут в составе профессиональных коллекторских организаций, но только тех, которые числятся в реестре профессиональных коллекторских организаций Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Если коллекторского агентства нет в реестре или оно было исключено из перечня, деятельность организации и представляющих ее коллекторов незаконна.
В России с 2016 года действует закон о коллекторах — 230-ФЗ. В нем, кроме прочего, перечислено, что могут делать коллекторские организации, а какие их действия незаконны.
Коллекторское агентство, профессиональная коллекторская организация — компания, специализирующаяся на возврате просроченных долгов.
Деятельность таких организаций регулирует закон о коллекторах. К фирмам предъявляется довольно много требований, среди них:
Требования к генеральным директорам легальных коллекторских фирм тоже высокие, зачастую даже выше, чем к отдельным категориям госслужащих, отмечает гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. Например, коллектор не может иметь судимости в прошлом и даже вовремя неоплаченных штрафов ГИБДД — это может стать поводом для его увольнения.
Коллекторы могут взаимодействовать с должниками по телефону, почте, СМС, в мессенджерах и даже встречаться лично. Но только в рамках закона о коллекторах. Так, коллекторам можно:
Коллекторы по закону не могут применять к должнику и знакомыми с ним людям физическую силу, уничтожать имущество, угрожать покалечить или убить, оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство.
Запрещено вводить должника в заблуждение, в том числе обманывать о размерах долга и сроках погашения, говорить о принадлежности коллектора к органам власти, например, представляться судебными приставами.
Еще коллектор не может скрывать свои контакты (телефон, адрес электронной почты), публично раскрывать сведения о должнике и его долге, делиться сведениями о должнике и долге с третьими лицами.
Коллектор не может описать имущество или снять деньги со счетов должников. Такое право имеют только судебные приставы.
Нельзя требовать погашения долга, если гражданин находится на стационарном лечении; считается недееспособным; инвалид I группы; несовершеннолетний (за исключением эмансипированных несовершеннолетних). Однако все эти случаи нужно подтвердить документально.
За нарушение закона фирмы могут исключить из реестра коллекторов ФССП. Также коллекторов ждет административная и уголовная ответственность.
Если кредитор нанял коллектора или продал ему долг, он обязан сообщить об этом должнику. Кредитор не может обращаться в несколько агентств, он имеет право привлечь только одну коллекторскую организацию — и обязательно из реестра коллекторов ФССП. Если кредитор нарушил ваши права, можно отправить жалобу в Банк России через специальную форму.
Когда звонит коллектор, важно не паниковать, но быть начеку. Современные коллекторы действуют в рамках закона, но всегда есть риск нарваться на недобросовестного специалиста или вовсе на «черных» коллекторов.
Если коллектор нарушает закон, например, звонит ночью, вводит в заблуждение, психологически давит, нужно подать жалобу в ФCCП.
Если же речь идет об угрозах жизни и здоровью или других серьезных нарушениях, необходимо написать заявление в полицию.
Все нарушения важно фиксировать: можно сделать распечатки звонков, скриншоты сообщений, аудио- и видеозаписи разговоров и очных встреч.
Одно из больших изменений в сфере ответственности для коллекторов внесли в законодательство в 2023 году. Тогда президент России Владимир Путин подписал закон об уголовной ответственности за незаконную деятельность коллекторов. Позднее, в 2024 году, еще несколько санкций по отношению к недобросовестным коллекторам включили в административный кодекс.
Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно только через четыре месяца с момента начала просрочки платежа. Для этого нужно направить заявление и сообщить, что вы либо не желаете взаимодействовать, либо будете делать это через своего адвоката.
Когда должник отказывается решать вопросы с кредитором или коллектором, они передают дело в суд. Если суд принимает решение, что кредит или заем нужно вернуть, за дело берутся судебные приставы. Они, в отличие от коллекторов, имеют право арестовать счета, описать и продать имущество должника для погашения долгов.
Есть еще один случай, когда отказ от взаимодействия с коллекторами и кредиторами происходит автоматически: если должник объявил себя неплатежеспособным и начал процедуру банкротства. Тогда долговые вопросы решает финансовый управляющий, которого назначает арбитражный суд.
Есть компании, которые взыскивают просроченные долги незаконно, — такие организации должник вряд ли найдет в госреестре коллекторов. Но есть и официальные, внесенные в реестр агентства, которые тоже идут на нарушения законодательства. Должникам угрожают, давят морально, «прессуют» родственников.