Согласно опросу «СберСтрахования жизни» и сервиса «Работа.ру», в 2025 году 84 процента россиян ежемесячно копили средства для формирования финансовой подушки. Из них 67 процентов откладывали свободные средства, а 17 процентов каждый раз вносили конкретную сумму. «Лента.ру» вместе с экспертами рассказывает, на какие случаи нужно иметь неприкосновенный запас денег в 2026 году, как правильно их копить и как хранить.
Финансовая подушка безопасности — это своего рода запас денег и других ликвидных активов, на который можно рассчитывать в случае неожиданных крупных расходов, потери дохода и других непредвиденных ситуаций. Это не инвестиции и не сбережения на приятные покупки, а страховка на «черный день».
«Наличие финансовой подушки безопасности помогает защититься от долгов, связанных с ними процентных платежей и потенциальных штрафов за просрочку. Кроме того, финансовая подушка безопасности обеспечивает психологическое спокойствие», — рассказал «Ленте.ру» доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при правительстве России Евгений Сумароков.
Главное отличие подушки от обычных сбережений в цели, для которых эти деньги нужны. Если обычные накопления тратятся на покупку чего-либо (техники, билетов в отпуск, машины и так далее), то цель накопления подушки — обеспечить спокойствие и стабильность в трудные времена, добавила в разговоре с «Лентой.ру» начальник управления по работе с частным капиталом «РосДорБанка» Татьяна Росолько.
Финансовая подушка нужна, чтобы в экстренной ситуации покрыть повседневные расходы на еду, аренду жилья, оплату коммуналки, обучение детей, транспорт или кредиты в тот период, когда постоянные доходы отсутствуют либо их недостаточно. Воспользоваться подушкой можно в разных ситуациях, например в случае:
Классический объем финансовой подушки безопасности должен покрывать от трех до шести месяцев привычных расходов семьи. «Этого вполне достаточно в 90 процентов случаев», — поделился своим мнением с «Лентой.ру» директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle Руслан Спинка.
И хотя минимальный размер накоплений равен сумме, которой хватит на три-шесть месяцев, в текущих экономических условиях лучше ориентироваться на более крупные запасы, считает Татьяна Росолько. По ее мнению, финансовая подушка должна составлять не менее шести-двенадцати месячных расходов.
Сумма, которую нужно будет накопить, зависит от индивидуальных обстоятельств и количества членов семьи, обратил внимание Евгений Сумароков.
Стоит также учитывать, насколько популярна ваша профессия. Если не очень и вы заранее понимаете, что в ситуации потери работы поиск новой может затянуться, имеет смысл изначально откладывать больше.
Чтобы понять, какой должна быть финансовая подушка безопасности лично для вас, следует определить свои базовые ежемесячные расходы: на жилье, питание, транспорт, коммунальные услуги, обязательные платежи. Именно от этой суммы рассчитывается целевой размер резерва, отметила в беседе с «Лентой.ру» вице-президент аналитической компании «Борселл» Ольга Веретенникова.
Пример расчета:
Итого: 187 тысяч рублей в месяц.
Эту сумму умножаем на 3–6. Значит, размер финансовой подушки при указанных тратах должен составлять от 561 тысячи рублей до 1,1 миллиона рублей.
Согласно опросу, проведенному в 2025 году «СберСтрахованием жизни» и сервисом «Работа.ру», приемлемым размером подушки безопасности россияне считают:
После того, как подсчитан оптимальный размер подушки безопасности, необходимо выбрать стратегию регулярного накопления. Самая эффективная, по мнению Ольги Веретенниковой, заключается в том, чтобы сразу после получения зарплаты откладывать определенный процент или фиксированную сумму. Делать это можно вручную или настроить автоматическое перечисление средств на указанный счет. Главное помнить, что к этим переводам необходимо относиться как к обязательным платежам, которые нельзя игнорировать.
По словам эксперта, есть и другие рабочие подходы, которые помогут накопить финансовую подушку нужного размера. Например, можно:
Ключевое требование к финансовой подушке — доступность денег в любой момент, убежден Руслан Спинка.
«Эти средства могут понадобиться срочно, поэтому они не должны быть размещены в инструментах с ограниченным доступом или высокой волатильностью», — аргументировал он.
По его мнению, на практике под эту категорию лучше всего подходят банковские продукты с возможностью оперативного снятия средств:
Более продвинутый уровень — это биржевые инвестиционные фонды (БПИФы), паи которых можно купить и продать через брокерское приложение как обычные акции.
При этом важно понимать различие между финансовой подушкой и инвестиционным портфелем. Эксперты не рекомендуют использовать для сохранения средств рисковые финансовые инструменты, например, биржевые акции и криптовалюты.
«Рационально отправлять в инвестиционные инструменты только те средства, которые превышают необходимый размер финансовой подушки», — считает Руслан Спинка.
Еще одним важным принципом хранения сбережений эксперт назвал диверсификацию, даже если размер накопленного относительно небольшой. Речь идет не о сложных инвестиционных конструкциях, а о базовом распределении резервных средств между несколькими формами хранения.
«Например, часть средств может находиться на накопительных счетах в крупных банках, часть — в наличной иностранной валюте. Такая структура снижает зависимость от колебаний валютных курсов и банковских условий», — убежден эксперт.
Он рекомендует разделять накопления по множеству отдельных счетов под разные негативные сценарии:
При этом Руслан Спинка призвал не дробить свои накопления чрезмерно, ведь заранее предусмотреть все потенциальные негативные события невозможно.