Банки по сути своего бизнеса являются кровеносными сосудами экономики. С одной стороны, они потребители, с другой — источники денег, циркулирующих в экономике. Поэтому все процессы, проходящие в экономике, достаточно быстро положительно или отрицательно отражаются на состоянии банковской системы.
В экономике современной России можно выделить четыре основные тенденции. Первая — жесткая бюджетная политика. Благодаря ей до сих пор в России наблюдается бюджетный профицит. Доходы казны на триллион превышают расходы. Вторая — жесткая денежно-кредитная политика. Центральный Банк выдает деньги коммерческим банкам под высокий процент. И очень осторожно подходит к проблеме рефинансирования кредитных учреждений. Наконец, регулятор ужесточает надзор за банками. В результате не всем из них удается соответствовать высоким требованиям к качеству активов и находить капитал для формирования резервов. И банки теряют лицензии. Есть и четвертая тенденция — санкции и продолжающиеся кризисные явления в мировой экономике.
Все это и приводит к тому, что отечественной банковской системе не хватает денег. Стоит ли в этих условиях опасаться банковского кризиса? Вряд ли он случится. Ведь все экономические кризисы в капиталистической системе — это кризисы именно перепроизводства. Плавно они обычно не происходят. Но на сегодняшний день в российской банковской системе нет таких чрезмерных дисбалансов. Ни один из показателей деятельности банков не рос в последние годы чрезмерными темпами. Хотя ряд проблем наблюдается, и для их решения придется приложить немалые усилия.
Первая проблема — внешняя задолженность самих банков. Способны ли банки в условиях санкций и девальвации рубля выплачивать долги своим иностранным кредиторам? С одной стороны, такие долги не столь велики. С другой, основные их объемы связаны с корпоративными клиентами, которые держат большие объемы средств в российских банках. Поэтому, когда российские компании начнут расплачиваться по своим обязательствам, они будут изымать деньги из банков. Например, если клиент банка держит средства в рублях, а ему нужно расплатиться в долларах, то он придет в банк и попробует российские денежные знаки обменять на американские. Тогда банк должен будет найти валюту и отдать клиенту. А если больших объемов валюты у банка нет, то придется покупать ее на рынке или у ЦБ.
Вторая проблема связана с задолженностью клиентов перед банками. Прежде всего, это рост просрочки по потребительским кредитам. Причина в наблюдающемся с 2011 года замедлении роста доходов населения. Снижается выручка розничных банков, сокращается прибыльность компаний несырьевого сектора. А значит, экономическое положение россиян и их способность погашать кредиты ухудшается.
Ситуацию усугубляет увеличение ставок по банковским кредитам. Существует определенный уровень номинальных ставок, выше которого зарплаты уже не могут расти такими же темпами. То есть если инфляция составляет 20 процентов в год, то добиться того, чтобы работодатель увеличивал зарплату на 20 процентов практически невозможно. Когда ставки становятся слишком высокими, бизнес резко замедляется. Происходившее последнее время повышение процентов по кредитам существенно затрудняет дальнейшее расширение этого бизнеса для банков.
Банковская система проходит период перестройки и, к сожалению, проблемы и риски, которые могут негативно отразиться на банках, сконцентрировались в нынешнем году. Государство и как потребитель, и как регулятор должно решать не только проблемы надзора и денежно-кредитной политики, но и заняться докапитализацией кредитных организаций. Особенно тех, которые непосредственно с ним связаны. Очевидно, что сегодня на первом плане фигурирует проблема достаточности капитала. И это происходит не из-за расширения банковского бизнеса, а из-за снижения качества активов и необходимости создавать дополнительные резервы.
Банки являются зеркалом экономики. Соответственно, если в экономике существуют проблемы, то следует ожидать соответствующей реакции банковского сектора.