Ценности

СПЕЦПРОЕКТ
Отложенное
вознаграждение

Отложенное вознаграждение

«Эволюция меня к такому не готовила!»

Именно так думает ваш мозг, когда вы собираетесь открыть вклад в банке вместо того, чтобы потратить побольше денег на рестораны и развлечения прямо сейчас. Жизнь всегда была опасной и ненадежной, до старости можно было и не дожить, и в доисторической саванне преимущество обычно получали те, кто предпочитал реальное удовольствие здесь и сейчас гипотетической пользе в будущем. Теперь обстоятельства изменились (средняя продолжительность жизни в течение XX века выросла вдвое!), и мы вынуждены как-то адаптировать наш кроманьонский мозг к совершенно неожиданному для него уровню безопасности и благополучия.

В четыре года все уже понятно

Вы наверняка слышали о Стэнфордском зефирном эксперименте, проведенном в 1970-х психологом Уолтером Мишелом. Перед дошкольником клали зефир (или печенье) и сообщали ему, что, если он подождет 15 минут и не съест угощение, то получит в два раза больше. После этого экспериментатор уходил и тайно наблюдал за ребенком, а ребенок жестоко страдал, нарезая круги вокруг желанного объекта.

Современная реконструкция зефирного эксперимента. Если это видео кажется вам смешным, то вспомните, как вы сами кружили вокруг телефона, когда у вас в прошлый раз была несчастная любовь, или вокруг ларька с сигаретами, когда пытались отказаться от никотиновой зависимости.
Большинство детей все же съедали зефир до возвращения экспериментатора, но некоторым удавалось устоять перед соблазном. Самые интересные результаты этот эксперимент принес десятью годами позже, когда Уолтер Мишел снова встретился со своими подопытными. Обнаружилось, что сила воли, продемонстрированная в четыре года в эксперименте с кусочком зефира, никуда не исчезает и дальше, и благотворно влияет на все сферы жизни подростка, от отношений с родителями до результатов выпускных экзаменов.
Это очень важно, потому что психологи давно искали универсальный критерий, позволяющий надежно предсказать жизненные достижения в самых разных областях. И нашли его.

Психолог Терри Моффит и ее коллеги провели исследование, продолжавшееся более 30 лет (к вопросу об умении дожидаться отложенного удовольствия!) и включавшее 1037 участников. Они показали, что уровень самоконтроля в трехлетнем возрасте заметно влияет на то, будет ли человек курить, набирать слишком много кредитов, попадать в зону внимания полиции или оказываться родителем-одиночкой, когда ему исполнится 32 года.

Из этих данных можно сделать вывод, что все предрешено и сопротивление бесполезно. Действительно, похоже, что сила воли – достаточно устойчивое свойство характера, которое к тому же в значительной степени зависит от генов (об этом можно почитать подробнее в книге молекулярного биолога Ирины Якутенко «Воля и самоконтроль»). Ничего странного в этом нет: гены влияют на развитие и работу мозга, а мозг влияет на принимаемые нами решения. Тех самых детей, которых когда-то дразнил кусочком зефира Уолтер Мишел, в 2011 году загнали в томограф, и выяснили, что мозг у них действительно работает по-разному: те, кто за сорок лет до этого успешно противостоял искушению, и во взрослом возрасте демонстрировали повышенную активность префронтальной коры, связанной с долгосрочным планированием, а у более легкомысленных участников был активен вентральный стриатум – ключевая часть системы вознаграждения.

Но есть и хорошие новости. Во-первых, мозг можно тренировать. Во-вторых, его можно обманывать.

С точки зрения нейробиологии, принятие решения – это соревнование между разными отделами мозга. В классическом случае, когда мы думаем, поддаться или не поддаться какому-нибудь соблазну, активны три ключевых игрока:

  • вентральный стриатум, центр удовольствия, который видит только хорошее и вопит «давай это купим!»
  • амигдала, или миндалевидное тело, которая всего боится и говорит «нет, давай не будем!»
  • префронтальная кора, которая сопоставляет интенсивность сигналов от этих областей и принимает итоговое решение.

Самый главный игрок здесь, конечно, префронтальная кора. Условно, именно этой областью мозга мы думаем, и именно она делает нас людьми – в то время как древние подкорковые центры, как связанные со страхом, так и связанные с удовольствием, у нас не очень сильно отличаются от таких же центров у обезьяны или собаки. Но префронтальная кора может привлекать предшествующий опыт, привлекать наши собственные представления о том, как нам подобает себя вести – и начинать более внимательно прислушиваться либо к воздействию аргументов за, либо к воздействию аргументов против. А нужно понимать, что любые решения, которые мы принимаем, анатомически меняют мозг – в том смысле, что любое обучение ведет к росту новых синапсов, связей между нейронами. И если сначала принятие правильного решения требует много усилий, чтобы подавить иррациональные импульсы от подкорковых структур, то со временем оно дается человеку все легче и легче. Пройти мимо кафе-мороженого и не заглянуть туда становится гораздо проще, если вы успешно прошли мимо него уже тридцать раз – и гораздо тяжелее, если в прошлые тридцать раз вы все-таки туда сворачивали.

Но еще лучше не пытаться бороться со своей биологической природой, а обратить ее себе на пользу. Еще Уолтер Мишел показал в своих исследованиях, что маленькие дети способны гораздо дольше удерживаться от соблазна съесть зефир, если у них есть другой соблазн, поинтереснее – например, игрушка, или даже просто размышления о чем-нибудь веселом. Если ваш вентральный стриатум хочет чего-нибудь ненужного – предложите ему хотеть чего-нибудь нужного, сосредоточьтесь на этом, обдумайте это как следует.

«Чего ты больше хочешь, — спросите вентральный стриатум, — прямо сейчас не ходить в спортзал или стать неотразимым красавчиком, чтобы та самая девушка влюбилась и был секс?»

Если вы достаточно ярко представите детали светлого будущего с девушкой, то и спортзал может показаться вашему мозгу вполне привлекательным. Даже если девушка не влюбится, по крайней мере останетесь с хорошей фигурой.

Ловушка гиперболического дисконтирования

Основная проблема в том, что по умолчанию нам очень сложно думать о светлом будущем. То самое темное наследие биологической эволюции, происходившей в условиях, когда будущее было туманным и думать о нем было, в общем-то, незачем. Психологи называют этот эффект гиперболическим дисконтированием: то, что находится далеко в будущем, не вызывает у нас эмоций. Это работает во многих случаях: со временем и с деньгами, с положительными эмоциями и с отрицательными. Об этом знает каждый, кто когда-нибудь, проклиная все на свете, тащился в четыре часа утра в аэропорт, потому что предложили ему эту бестолковую командировку полгода назад, и он тогда согласился, совершенно не задумываясь – ведь это когда еще будет!

Однако специалисты по поведенческой экономике чаще демонстрируют это на другом примере: они предлагают испытуемым 100 долларов сейчас или 110 долларов завтра, и большинство выбирает первый вариант. Если же предложить выбор между 100 долларами через год и 110 через год и один день, то люди, конечно, выбирают 110. Опять же – это когдаааааа еще будет, один день ни на что не повлияет!

Учитывая это свойство человеческого мышления, нобелевский лауреат по экономике Ричард Талер предлагает формировать программы пенсионных накоплений по принципу «Плати больше завтра». Люди сначала соглашаются на маленькие и нестрашные отчисления, но обещают, что потом, по мере увеличения доходов, они начнут откладывать больше. Талер пишет в своей книге «Архитектура выбора», что с такой программой, если компания предлагает ее своим работникам, соглашается около 80% людей – и к пенсии они оказываются в намного более выгодном положении, чем те, кто в течение всей своей карьеры отчислял фиксированный процент от зарплаты.

Талер пишет в своей книге «Архитектура выбора», что с такой программой, если компания предлагает ее своим работникам, соглашается около 80% людей – и к пенсии они оказываются в намного более выгодном положении, чем те, кто в течение всей своей карьеры отчислял фиксированный процент от зарплаты.

Индивидуальный пенсионный план от НПФ Сбербанка. Что это и почему об этом стоит задуматься уже сейчас?

Индивидуальный пенсионный план (ИПП) – это программа для удобного накопления на свrою будущую пенсию, вне зависимости от государственной пенсионной системы.

То есть, в случае с обычной пенсией вам платит государство, в случае с ИПП – вы сами можете вносить деньги, согласно любому удобному для вас графику, например, 1 раз в 2 месяца. Иначе говоря – это ваши частные накопления на безбедный отдых. Не забывайте, что пенсионная система России обеспечивает только минимальный прожиточный уровень (в среднем 13 000 руб. в месяц). И что вы на них купите в старости? Представьте, что вам придется отказаться от всего, к чему вы привыкли и так любите: завтраки в хороших кафе, отпуск на отличном курорте, прогулки по европейским столицам. Не страшно? Поэтому, чем раньше начать копить, тем эффективней будет ваш индивидуальный пенсионный план. Начать можно с небольшой суммы, например с 500 рублей в месяц.

Узнать больше

Не забывайте, что пенсионная система России обеспечивает только минимальный прожиточный уровень (в среднем 13 000 руб. в месяц). И что вы на них купите в старости? Представьте, что вам придется отказаться от всего, к чему вы привыкли и так любите: завтраки в хороших кафе, отпуск на отличном курорте, прогулки по европейским столицам. Не страшно? Поэтому, чем раньше начать копить, тем эффективней будет ваш индивидуальный пенсионный план. Начать можно с небольшой суммы, например с 500 рублей в месяц.

Отложенное удовольствие

В 2011 году маркетологи из Стэнфорда опубликовали забавное исследование: они показали, что люди начинают откладывать больше денег в пенсионный фонд, если показать им искусственно состаренную фотографию их собственного лица. В свете того, что мы знаем о закономерностях человеческого мышления, это понятный и предсказуемый результат. Обычно мы – в буквальном смысле слова! – не верим в будущее. Оно слишком туманно, для нашего внутреннего кроманьонца оно вообще никогда не наступало, и не вызывает у него никаких эмоций – а вот спонтанная поездка на Мальдивы очень даже вызывает эмоции! Но если показать человеку реальность того, что старость все-таки наступит, и в старости это тоже будет он сам, но от его решений сейчас зависит то, будет ли у него возможность путешествий через сорок лет – это может повлиять на принимаемые им решения.

Способность откладывать удовольствие, и способность выбирать серьезные преимущества в будущем вместо небольших преимуществ прямо сейчас – это одна из самых сложных и самых важных вещей для каждого человека.
Пенсия – пример отложенного удовольствия
Оптимальная стратегия накопления пенсии для каждого своя, но общее направление может быть такое:

- внести первый взнос (от 1500 рублей)
- подключить автоплатеж на комфортную для вас сумму и каждый год увеличивать его на 10-30% (в зависимости от возможностей)
- каждый год получать налоговый вычет по ИПП и вносить его на свой пенсионный счет в виде единовременного взноса
- в случае получения доп. доходов (премия, гонорар и т.д.) при возможности вносить разовые платежи на пенсионный счет на комфортные для вас суммы.
Как видите все очень просто.
А оформить ИПП можно в отделениях Сбербанка или на сайте НПФ Сбербанка, для заключения договора на сайте нужно заполнить свои данные и уплатить первый взнос с помощью банковской карты. Так же на сайте можно подключить автоплатеж для пополнения своего пенсионного счета.

Если у вас абсолютно всегда получается ходить в спортзал (а не в кино), вовремя ложиться спать (а не тупить в фейсбуке), своевременно готовиться к экзаменам (а не захватывать замок орков в компьютерной игрушке) и пополнять банковский вклад (а не покупать десятую кофточку), то у меня для вас плохие новости: вас не существует, или по крайней мере вы не человек.

Но даже если это получается у вас не всегда, а просто чаще, чем у остальных людей – этого вполне достаточно, чтобы завоевать мир.
Выберите свое будущее

Вы можете примерно рассчитать будущую пенсию прямо сейчас или сразу создать Индивидуальный пенсионный план