Кредитные каникулы для самозанятых и предпринимателей — как их получить и кому дадут

Кто может оформить кредитные каникулы и что они дают

По новому закону кредитные каникулы становятся доступны физлицам-самозанятым — тем, кто платит налог на профессиональный доход. А также микропредприятиям, малому и среднему бизнесу, который входит в реестр МСП, независимо от их отрасли.

Такие каникулы позволяют самозанятым или МСП приостановить исполнение своих обязательств по кредитным договорам на срок до 6 месяцев. В течение каникул кредитор — например, банк — не может расторгнуть договор с заемщиком, потребовать досрочно выплатить кредит, взыскать залог.

Каникулы можно оформить в том числе в отношении кредитов, которые выданы по программам льготного кредитования субъектов МСП.

Какие есть ограничения

Воспользоваться правом на кредитные каникулы можно будет 1 раз в 5 лет по каждому кредитному договору. Но эти договоры должны быть заключены не ранее 1 марта 2024 года.

Кроме этого, важно, чтобы:

• Заемщик оформил кредит не в микрофинансовой организации (МФО), которая относится к числу МСП или некоммерческим организациям.
• Кредитор не предъявил поручителю иск, не взыскал залог.
• По кредиту не было просрочки дольше 30 дней.
• Заемщик не банкротится в момент запроса кредитных каникул, не находится на стадии ликвидации или реорганизации.
• Кредитор был один, а не несколько.
• Заемщик не участвует в крупном бизнесе и среди собственников его компании нет крупного бизнеса.

Также есть ограничения по суммам кредитов, на которые распространяются каникулы.

Не исключено, что позже правительство пересмотрит эти лимиты.

Есть еще один нюанс. Как объясняет Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, самозанятые могут оформить кредитные каникулы, только если их доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Это соответствует общим правилам предоставления кредитных каникул для граждан. На бизнес это требование не распространяется.

Как будут начисляться проценты на каникулах

Во время каникул не нужно вносить ежемесячные платежи, и за это не набегают пени и штрафы. Однако проценты продолжают начисляться.

Начисление процентов зависит от того, кто получил кредитные каникулы:

• Для самозанятых, микро- и малых предприятий проценты добавляются к сумме основного долга.
• Средним предприятиям нужно уплачивать проценты ежемесячно во время каникул. Если просрочите срок их уплаты больше чем на 7 дней, они будут включены в сумму основного долга.

При желании кредитор может отменить эти проценты или снизить их ставку.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы временно приостановить платежи по кредиту, нужно подготовить требование к кредитору.

В нем можно указать:

• С какой даты должны начаться каникулы — не позже, чем через месяц от подачи требования, и не до его подачи. То есть подаете 20 октября — каникулы не могут начаться 18 октября.
• На какой срок нужно оформить каникулы — от 1 месяца до 6.

Если эти пункты не прописать, каникулы будут длиться по умолчанию полгода и начнутся с даты подачи требования кредитору.

Подайте требование лично, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или способом, который предусматривает договор: например, онлайн через приложение банка. Бизнесу никакие другие документы больше не нужны. А самозанятому потребуется также справка о доходах, чтобы доказать их снижение.

Кредитор должен рассмотреть ваше требование в течение 15 рабочих дней с его получения и дать ответ. Если в течение 30 рабочих дней вы не получите ничего, кредитные каникулы считаются автоматически начатыми.

Вы можете досрочно закончить кредитные каникулы, если финансовое состояние стабилизировалось. Просто отправьте кредитору уведомление.

Стоит ли оформлять кредитные каникулы

Для самозанятых и предпринимателей, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями, кредитные каникулы могут стать спасением.

Основное их преимущество — снижение финансовой нагрузки в кризисный период. Возможность временно не выплачивать кредит позволяет перераспределить средства на более насущные нужды: поддержание бизнеса, оплата аренды или покупка необходимых материалов. Это особенно актуально для тех, чей доход резко сократился из-за внешних факторов, например, изменения рыночной конъюнктуры или болезни.

Снижается риск банкротства и ухудшения кредитной истории. В условиях падения доходов многие предприниматели вынуждены выбирать между обслуживанием долга и сохранением бизнеса. А гибкие условия выбора срока каникул позволяют заемщикам адаптировать условия под свою конкретную ситуацию.

Но при этом общая переплата по кредиту продолжает увеличивается.

По мнению Владимира Кузнецова, как и любой механизм поддержки, кредитные каникулы могут стать объектом злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков, которые будут пытаться получить отсрочку без реальных на то оснований. Это может привести к ужесточению требований со стороны банков в будущем.

Резюме: кредитные каникулы для предпринимателей в МСБ и самозанятых несложно получить — не нужно собирать кипу документов, а бизнесу еще и не требуется доказывать плачевное финансовое положение. Они могут дать небольшую передышку, если вы или ваш бизнес столкнулись с трудностями. Но учитывайте, что проценты никуда не пропадают и капитализируются.