Что делать с кредитами, если потеряли работу. Разбираем три варианта

Вспоминаем о страховке

Сначала проверьте: застрахован ли ваш кредит. Если документы не сохранились, можно обратиться в службу поддержки банка.

Страхование от потери работы обычно защищает при увольнении из-за ликвидации компании или сокращения. Если человек теряет работу, страховая компания платит за него кредит в течение 3–6 месяцев.

Страховой случай нужно подтвердить соответствующей записью в трудовой книжке или справкой из службы занятости. Иногда требуется официально зарегистрироваться в качестве безработного.

Обычно страховые выплаты начинаются спустя два месяца после увольнения, поскольку законом предусмотрено обязательное выходное пособие на этот период. 

Если страховки нет, не беда.

Договариваемся с банком

Банку выгодно договориться с клиентом — реструктурировать долг или дать отсрочку платежа. Так он может вернуть деньги с меньшими потерями и не потерять клиента, вместо того чтобы тратить ресурсы на суды или продажу проблемных долгов. 

Прежде чем разговаривать с банком, соберите документы, которые подтверждают снижение дохода или возникшие трудности. Без этого велик риск, что вам откажутся пойти навстречу.

В ходе переговоров желательно не обещать невозможное. Не стоит просить отсрочку на 30 дней, если нет уверенности, что за это время появится новый источник дохода. Если взятые на себя обязательства не будут выполнены, банк может отказаться от дальнейших уступок.

А их может быть несколько.

Вариант 1: реструктурировать долг

Реструктуризация кредита — это изменение условий, чтобы вам было легче справляться с выплатами. 

При реструктуризации банк может:

• увеличить срок кредита;
• снизить процентную ставку;
• списать штрафы и пени за просрочку.

Условия реструктуризации банк определяет индивидуально.

Вопрос обычно рассматривается в течение пяти рабочих дней после обращения. Если банк одобряет изменение условий, заемщик подписывает дополнительное соглашение и получает новый график платежей.

Имейте в виду: реструктуризация может привести к тому, что вы в итоге заплатите по кредиту больше, даже если процентная ставка не изменится — просто потому, что срок кредита увеличится. 

Некоторые люди, увидев новые условия, отказываются от реструктуризации.

Вариант 2: рефинансировать долг

Рефинансирование — это замена текущего кредита на новый, с более выгодными условиями. 

Как правило, речь идет и о смене банка. То есть новый банк гасит ваши кредиты перед старым — и теперь вы должны уже ему. Поэтому рефинансирование еще называют перекредитованием.  

Зачем это нужно? Так заемщик может:

• снизить процентную ставку;
• объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее;
• уменьшить размер ежемесячных платежей;
• перейти с дорогого ипотечного кредита на льготную программу, если подходите под ее условия;
• получить дополнительную сумму, объединив текущие кредиты с новым.

Банки часто предлагают рефинансирование только с условием увеличения суммы кредита — например, новым займом большего размера, чем было необходимо изначально. Также возможно навязывание дополнительных услуг — страхование, различные комиссии. 

Перед тем как принимать решение, обязательно обращайте внимание на все условия и итоговую стоимость кредита.

Все это потребует времени и дополнительных расходов, которые важно сравнить с теми преимуществами, которые вы получите от рефинансирования.

Обычно рефинансирование выгодно, когда ставки в экономике снижаются вслед за ключевой ставкой.

Банк может отклонить вашу заявку на перекредитование. При отказе кредитная организация направляет письмо по электронной почте или СМС, где указываются причины отказа и проблемы, которые необходимо устранить. После их исправления вы можете повторно подать заявку на рефинансирование долга.

Вариант 3: оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это когда банк дает отсрочку и разрешает временно не платить по кредиту. Каникулы эти длятся от 1 до 6 месяцев. Поставить платежи на паузу могут те, кто оказался в трудной жизненной ситуации. 

Условия для кредитных каникул:

• Доход упал на 30% за последние 2 месяца.
• Потеряли работу и не нашли новый источник дохода за 2 месяца. 
• Живете в регионе, где объявлена чрезвычайная ситуация.

С 2024 года правила стали проще: неважно, когда был взят кредит, каникулы теперь доступны для любых потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.

Нужно, чтобы сумма кредита не превышала лимиты.

После оформления банк пересчитает график платежей. Срок выплат увеличится на период каникул, процентная ставка останется прежней.

Информация о каникулах отразится в кредитной истории, но это не повлияет на вашу репутацию перед банками.

Что можно сделать параллельно

• Оформить государственные льготы и субсидии. Они положены малоимущим.  

• Встать на учет в центр занятости. Пока ищете новую работу, будете получать пособие по безработице. В 2025 году максимальная выплата составляет 15 044 рубля, минимальная — 1764 рубля.

• Заняться нетворкингом. Ходить на бесплатные вебинары для начинающих предпринимателей и локальные встречи по интересам или зарегистрироваться в профессиональных чатах. Иногда неформальные знакомства открывают неожиданные варианты для развития карьеры.

• Задуматься о необходимости накоплений. Чтобы у вас была финансовая подушка на тот случай, если вам еще раз придется пережить подобный кризис. Желательно накопить столько, сколько обычно тратите за 3–6 месяцев.