Центробанк планирует изменить правила выдачи кредитов. Долги по ЖКХ и алиментам могут начать учитывать — что это значит для должника

Что случилось: какие новые долги будут учитывать при выдаче кредита

Банк России представил проект Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы. Согласно проекту, банки будут учитывать больше долгов заемщика, чем сейчас. Регулятор планирует обязать банки учитывать при выдаче кредитов долги и платежи, которые раньше могли не попадать в кредитную историю:

• Долги у судебных приставов. Бюро кредитных историй начнут запрашивать у приставов сведения об открытых исполнительных производствах. Сюда входят долги по квартплате, алиментам и услугам связи. Законопроект об этом Госдума приняла в первом чтении в феврале 2026 года.

• Задолженность перед сервисами рассрочки (BNPL — «покупай сейчас, плати потом»). С 1 апреля 2026 года в России действует закон, по которому операторы рассрочек передают в БКИ данные о покупках дороже 50 000 рублей со сроком выплаты до полугода. ЦБ хочет, чтобы банки учитывали такие платежи при расчете долговой нагрузки.

• Рассрочки на жилье от застройщика. ЦБ отдельно хочет урегулировать рассрочки от застройщиков, чтобы банки учитывали и эти платежи.

Какие долги по ЖКХ и алиментам смогут учитывать банки

Банки смогут учитывать долги по ЖКХ, связи и алиментам при выдаче кредита в одном случае — если задолженность уже взыскивают судебные приставы. Эти долги кредиторы будут включать в расчет показателя долговой нагрузки — ПДН.

Обычная просрочка по коммуналке сама по себе на кредитную заявку не повлияет.

Например, если вы не оплатили счет за прошлый месяц или спорите с управляющей компанией о начислениях, банк такой долг не увидит, объяснил юрист Кырлан Марчел. Задолженность попадет в расчет только после суда, когда начнется исполнительное производство у приставов.

Долги за ЖКХ попадают к приставам не сразу, отметила юрист Евгения Боднар. Этому предшествуют, как правило, попытки взыскать долг без суда, а затем судебное разбирательство.

С какой суммой задолженности банк может отказать в кредите

В законе нет минимальной планки долга, до которой банк закрывает глаза на проблемы с приставами. Для него важен сам факт, что открыто исполнительное производство.

При расчете долговой нагрузки учитывают не весь долг целиком, а сумму регулярного платежа или удержания.

Например, вы получаете 120 000 рублей в месяц, а ваш долг — 50 000 рублей. Если пристав удерживает по 10 000 рублей ежемесячно, это добавит к ПДН 8,3 процентного пункта (10 000 ₽ ÷ 120 000 ₽ × 100 = 8,3%).

Чем выше исходный долг, тем сильнее такое удержание повлияет на решение банка. Особенно это заметно при крупных кредитах, в том числе ипотеке.

Сильнее всего изменения могут затронуть заемщиков, у которых ПДН уже близок к установленным ЦБ порогам, считает юрист Евгения Боднар.

Можно ли закрыть долг кредитной картой или микрозаймом

Самая опасная ошибка заемщика — брать новый кредит или микрозайм, чтобы срочно закрыть долг у судебных приставов перед подачей заявки на ипотеку.

Если заемщик берет деньги в микрофинансовых организациях, кредитный рейтинг падает еще сильнее. Юрист Элина Бакаева предупреждает: крупные банки воспринимают даже закрытые микрозаймы как сигнал о бедственном финансовом положении клиента.

А что насчет судебной рассрочки?

Статья 37 закона «Об исполнительном производстве» позволяет должнику платить алименты или квартплату частями по утвержденному графику.

Но эта мера не прекращает само исполнительное производство. Дело продолжает висеть в базе приставов, и кредиторы все равно посчитают вас неплательщиком.

Как закрыть долги у приставов и подготовиться к заявке на кредит

Погашать задолженность в ФССП лучше только своими деньгами. После перевода всей суммы судебный пристав обязан вынести постановление об окончании исполнительного производства.

По закону данные об этом должны уйти в бюро кредитных историй за два рабочих дня. Но иногда случаются задержки. Эксперт Бондар рекомендует дождаться, пока строка с долгом пропадет из открытой базы ФССП.

Перед визитом в банк эксперт банка «Хлынов» Роман Лесовой советует заранее закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Банки рассчитывают ПДН исходя из общего кредитного лимита по карте, а не по сумме реального долга.

Две-три карты «на всякий случай» раздувают нагрузку.

Еще не стоит одновременно подавать заявки во все банки подряд. Каждое обращение фиксируется в БКИ, и кредиторы расценивают частые запросы как признак острой нехватки денег.

Отправляйте документы точечно — в один или два выбранных банка.

Частые вопросы про долги и кредиты

У супруга висит долг по алиментам или ЖКХ у приставов. Откажут ли мне в семейной ипотеке?

Да, долги мужа или жены напрямую влияют на одобрение совместного кредита. При оформлении семейной ипотеки супруги автоматически становятся созаемщиками. Банк суммирует доходы и считает общий показатель долговой нагрузки на семью.

Удержания приставов из зарплаты партнера снизят сумму кредита или приведут к отказу.

Чтобы долг супруга не помешал покупке жилья, можно оформить брачный договор и исключить партнера с исполнительными производствами из кредитной сделки.

Пристав закрыл дело из-за отсутствия денег и имущества. Банк посчитает долг погашенным?

Нет, закрытие производства без реальной выплаты денег банки воспринимают как очень плохой сигнал. Если пристав оканчивает дело по статье 46 закона «Об исполнительном производстве», долг никуда не исчезает: взыскатель имеет право подать документы на исполнение заново.

Рассчитывать на одобрение кредита можно только после того, как вы фактически выплатите всю сумму, а дело закроют.

Забытый штраф ГИБДД или не уплаченный налог у приставов тоже снизит шанс на кредит?

Неоплаченные штрафы ГИБДД и налоги регулируются другими нормами. Но открытые исполнительные производства банк все равно может увидеть в базе ФССП. Несколько таких дел, даже на небольшие суммы, могут ухудшить оценку заемщика и повлиять на кредитный лимит.