ОСАГО перестало приносить деньги страховщикам. Ждать ли роста тарифов?

• Коэффициент убыточности ОСАГО для страховиков за первый квартал 2026 года составил 98%, сообщил ЦБ РФ 15 июня. Он показывает соотношение между сборами и выплатами. Когда значение коэффициента превышает 100%, ОСАГО становится заведомо убыточным, отметил регулятор.

Почему ОСАГО стало убыточным: что стоит за цифрой 98%

Самый очевидный удар нанесли цены на ремонт. После перестройки логистических цепочек и введения санкций оригинальные детали резко подорожали или стали недоступны. При этом рынок параллельного импорта и бывших в употреблении запчастей не смог полностью сгладить этот ценовой шок, отмечает профессор Финансового университета при правительстве РФ Сергей Толкачев.

Дорожают не только бамперы и фары. Растет стоимость труда механиков, аренда сервисных помещений и логистика. Все эти возросшие косвенные расходы ложатся в итоговую смету, раздувая средний чек урегулирования убытков.

Помимо объективных экономических факторов, из отрасли активно выкачивают деньги через различные недобросовестные схемы. Речь идет об инсценировках аварий, поддельных полисах и намеренном завышении смет на ремонт, перечисляет гендиректор фирмы «Мой Автопрокат» Дмитрий Матвеев.

В некоторых регионах РФ судебные издержки компаний и размеры выплат из-за таких схем стали аномальными и в несколько раз превышают средние показатели по стране, добавили представители РСА.

Для таких водителей заплатить пару штрафов за год выгоднее, чем покупать полис, резюмирует Дмитрий Матвеев.

Это бьет с двух сторон: страховщики недополучают деньги, а добросовестные участники движения оказываются менее защищенными в случае ДТП.

Могут ли страховщики поднять цены на ОСАГО

Страховые компании не могут запросить за полис, сколько хотят. Центробанк устанавливает для них тарифный коридор: минимальный и максимальный тариф. Выходить за рамки коридора нельзя.

В декабре 2025 года регулятор раздвинул границы базовых ставок: для легковых автомобилей коридор расширился на 15% в обе стороны и теперь составляет от 1399 до 8665 рублей (вместо прежних 1646–7535 рублей). Для мотоциклов рамки сдвинулись сразу на 40%.

Есть вероятность, что регулятор еще раз расширит тарифный коридор, позволив страховым поднимать базовые ставки на 15–25%, полагает руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

«Рост убыточности может привести к подорожанию полисов, но процесс будет постепенным», — сказала Инна.

Если это случится и полисы подорожают, то неравномерно, прогнозирует гендиректор Frank Auto Ирина Франк. Финансовое давление страховщики переложат на самые рисковые сегменты. Эксперты ждут, что сильнее всего стоимость ОСАГО подскочит для следующих категорий:

• Начинающие и молодые автомобилисты с минимальным стажем.
• Водители с несколькими ДТП за последний год.
• Владельцы мотоциклов.
• Собственники редких машин, на которые тяжело найти дорогие комплектующие.
• Жители «убыточных» регионов. Яркий пример — Новосибирская область и Ингушетия, где из-за активности недобросовестных автоюристов региональный коэффициент в декабре увеличился вдвое, уточняет Ирина Франк.

Однако для части автовладельцев расширение коридора может пройти незаметно или даже обернуться выгодой. Речь идет об опытных водителях с длительной безаварийной историей. Конкуренция компаний за эту категорию клиентов будет работать автомобилистам на руку, сходятся во мнении эксперты.

Что будет с размерами выплат по ОСАГО

Снижение рентабельности у страховщиков заставляет водителей опасаться, что страховые компании начнут экономить на клиентах, массово недоплачивая за ущерб.

Страховщики не занижают выплаты целенаправленно, подчеркнули в РСА. Все расчеты жестко регламентированы Единой методикой ЦБ, суммы прозрачны, поэтому рисковать судами компаниям просто нет смысла, уверяет эксперт в сфере урегулирования убытков Владимир Тюрин.

Проблема заключается в единых справочниках стоимости запчастей РСА, на которые опираются страховщики. Они обновляются лишь раз в квартал и хронически отстают от реальных ценников в магазинах и сервисах.

Кроме того, в формулу расчета активно закладываются самые дешевые аналоги деталей, а одноразовые расходники — уплотнители, клипсы, крепежи — компенсируются крайне ограниченно, подчеркивает Ирина Франк.

Регулятор видит эту системную проблему и уже готовит поправки к Единой методике. Банк России планирует ужесточить отбор запчастей-аналогов, перестать учитывать скидочные цены и обязать страховщиков полностью компенсировать стоимость одноразовых комплектующих, перечисляет Ирина Франк.

По оценкам ЦБ, эта реформа может поднять средний размер выплаты на 9%. Правда, новые правила находятся на стадии обсуждения и вступят в силу не раньше второго полугодия 2026 года, уточняет эксперт.

Ждать ли проблем с доступностью полисов

Когда продукт генерирует убытки, продавать его не хочется — это базовый закон бизнеса. Неудивительно, что многие автомобилисты опасаются искусственного дефицита: внезапных технических сбоев при оформлении электронных полисов или странных отговорок менеджеров в офисах продаж. Ведь такое уже было в середине десятых.

Несмотря на попытки компаний сбросить балласт в виде потенциально убыточных клиентов, сценария с «дефицитом» полисов эксперты не прогнозируют.

• Во-первых, в России работают около 130 страховых организаций, и при таком уровне конкуренции вакуума на рынке не возникнет, уверена Ирина Франк.
• Во-вторых, захлопывая дверь перед клиентом ОСАГО, компания теряет покупателя других, куда более маржинальных продуктов, что бьет по кросс-продажам и долгосрочной лояльности, считает Владимир Тюрин.

Вместо того чтобы рисковать нарваться на санкции Центробанка за незаконные отказы, страховщикам стратегически выгоднее дожидаться системной помощи от государства — например, внедрения проверок полисов по дорожным камерам и борьбы с мошенниками, резюмирует Инна Солдатенкова.

К тому же для работы с самыми аварийными водителями давно запущен перестраховочный пул: туда компания может передать высокорисковый договор, разделив потенциальные убытки с остальным рынком, напоминают представители Российского союза автостраховщиков (РСА).

Единственное, к чему нужно быть готовым, — это к оптимизации бизнеса. Пытаясь свести концы с концами, страховщики могут начать сокращать количество физических офисов и увольнять сотрудников, полностью переводя продажи в цифровой формат, предупреждают в РСА.

Памятка: как защитить свои права после аварии

• Тщательная фиксация/ Сразу после столкновения задокументируйте все видимые повреждения на фото и видео, советует Сергей Толкачев.
• Пауза в ремонте. Ни в коем случае не начинайте восстанавливать автомобиль до того, как страховая завершит все расчеты, предупреждает Ирина Франк.
• Независимая оценка. Если озвученная сумма выплаты или качество проведенного ремонта вас не устраивают, заказывайте независимую техническую экспертизу. Если ваша правота подтвердится, стоимость услуг этого эксперта можно будет взыскать со страховой.
• Досудебная претензия. Направьте официальную письменную жалобу в свою страховую компанию.
• Помощь омбудсмена. Если страховщик проигнорировал претензию или ответил отказом, обращайтесь к финансовому уполномоченному. Этот механизм работает намного быстрее и обходится дешевле, чем классические судебные тяжбы, подчеркивают эксперты.

Также важно помнить о неустойках: если страховая компания затягивает сроки ремонта свыше 30 календарных дней, за каждый день просрочки вам обязаны начислить штраф в размере 0,5% от суммы возмещения.