Пенсионеров заставят копить минимум 5 лет, чтобы вывести деньги из ПДС. Как выжать максимум из программы

Как пенсионеры зарабатывают на ПДС

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) заработала в 2024 году. Это добровольный инструмент: вы копите деньги через негосударственные пенсионные фонды (НПФ), а государство добавляет сверху до 36 000 рублей каждый год в течение первых 10 лет участия. Также вы можете получить налоговый вычет — 88 тысяч рублей.

Средства застрахованы на 2,8 млн рублей — вдвое больше, чем по вкладам.

По общему правилу получить деньги из программы долгосрочных сбережений (ПДС) можно только через 15 лет после заключения договора. Но сейчас закон разрешает забрать все накопления сразу при наступлении пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, если соблюдены условия программы. Срок участия в программе при этом не имеет значения.

Сейчас многие пенсионеры делают так:

1. Открывают счет ПДС и вносят 36 000 рублей.
2. На следующий год государство начисляет им еще 36 000 рублей.
3. Подают заявление на единовременную выплату и закрывает счет.

Забрать все деньги сразу можно только в том случае, если расчетная пожизненная пенсия из этих средств составит менее 10% от прожиточного минимума пенсионера.

Если сумма на счете окажется слишком большой, фонд назначит ежемесячную выплату на несколько лет, а не выдаст все сразу.

Тем не менее, для небольших сумм получается своего рода вклад с доходностью 100% годовых на вложенный капитал (за счет софинансирования), практически без рисков.

Что хочет изменить Минфин

Чтобы ПДС не превращали в сверхдоходный годовой депозит Минфин хочет изменить правила вывода средств.

То есть даже если вы уже пенсионер, вывести средства софинансирования вы сможете только через 5 лет участия в программе. Это ограничение не распространяется на личные взносы и доход по ним.

Но в особых жизненных ситуациях (дорогостоящее лечение, потеря кормильца) по-прежнему можно будет снять весь капитал досрочно.

На начало года россияне уже заключили 10,5 млн договоров ПДС, доверив фондам 717 млрд рублей.

Стоит ли теперь участвовать в ПДС?

Коротко: Да. Даже с учетом 5-летней «заморозки» выплат средств господдержки, ПДС остается одним из инструментов пассивного заработка с низким риском.

Если ваш доход до 80 тысяч рублей в месяц, государство государство удваивает ваш взнос (1:1). Получить 100% прибыли на вложенное только за счет субсидии — это феноменальная доходность.

Даже если распределить эти деньги на 5 лет ожидания, чистая доходность от государства составит 20% годовых.

К этим 20% прибавляется результат работы фонда (в среднем 8–12% годовых, но он не гарантирован государством) и налоговый вычет (13–22% от взноса). Итоговая доходность обгоняет инфляцию.

Как выжать из программы максимум?

Чтобы забрать у государства и фонда все возможные бонусы, нужно правильно рассчитать сумму взноса и выбрать время пополнения.

Директор по продукту НПФ Газфонд ПН Роман Карнеев, подчеркивает, что стратегия должна зависеть от вашего официального дохода.

По его словам, для получения предельных 36 000 рублей субсидии при доходе до 80 000 рублей в месяц достаточно внести 36 тысяч рублей. А при доходе свыше 150 тысяч рублей в месяц — придется вложить уже 144 тысячи рублей.

Эксперт выделяет три тактики работы с ПДС, из которых наиболее выгодными считает первые две:

• 1. Максимально эффективный: внести всю сумму ближе к началу года. Чем дольше взнос будет работать, тем больше на него может быть начислен инвестиционный доход по результатам года;
• 2. Комфортный: ежемесячно вносить 1/12 от той суммы, которую вы бы хотели накопить по итогам года. Инвестиционный доход начисляется пропорционально времени работы каждого взноса в фонде;
• 3. Только софинансирование: внести всю сумму в конце года для получения софинансирования от государства. В этом случае взнос почти не участвует в инвестиционном доходе, но для целей получения софинансирования такой подход имеет место быть.

Полезные советы

• Определите свой лимит: вносите ровно столько, сколько нужно для получения 36 000 рублей от государства (согласно вашему доходу). Сверх этого в ПДС стоит вкладывать только ради долгосрочного инвестирования и налогового вычета.

• Не тяните c пополнением до декабря: пополняйте счет в январе-феврале. Так ваши деньги будут работать на фондовом рынке весь год, принося инвестдоход сверху госбонуса.

• Оформите налоговый вычет. Государство готово возвращать 13% или 22% от суммы ваших личных взносов, но не более чем с 400 000 рублей в год.

Максимально на руки можно получить до 52 000 или 88 000 рублей ежегодно. Чтобы получить вычет, нужно иметь официальный доход и платить НДФЛ.

• Разморозьте старые пенсионные накопления через ПДС. Речь идет о деньгах, которые работодатели отчисляли за работника в рамках системы ОПС с 2002 по 2013 год.

С 2014 года они лежат без движения под управлением Соцфонда или негосударственных фондов. Их можно перевести в ПДС в качестве единовременного взноса.

На них начисляется инвестиционный доход, а получить их можно на общих основаниях — через 15 лет участия или при достижении пенсионного возраста согласно условиям программы.

Что бывает с накоплениями, если участник ПДС не доживает до выплат

В отличие от страховой пенсии, деньги на счету ПДС наследуются.

• На этапе накопления всю сумму (взносы + госдоплаты + доход) получают правопреемники.

• На этапе выплат, если они уже начались, наследники могут забрать остаток, за исключением случая, когда участник выбрал пожизненную выплату (она не наследуется, так как платится до конца жизни, сколько бы она ни длилась).

ПДС или вклад: что выгоднее

Выбор между ПДС и обычным депозитом зависит от вашей цели: нужны ли вам деньги под рукой или вы готовы «заморозить» их ради большей доходности.