Правда ли можно разбогатеть, просто отказавшись от мелких трат

Как работает «эффект латте»

«Эффект латте» (или «фактор латте») — это концепция о том, что отказ от необязательных мелких ежедневных трат (например, от чашки кофе) позволяет со временем накопить крупную сумму.

Термин придумал американский финансовый эксперт Дэвид Бах. В своей книге  «Миллионер — автоматически» он рассказал историю девушки, которая пришла к нему на консультацию. Она жаловалась, что, несмотря на хорошую зарплату (около $75 000 в год), у нее никак не получается копить и откладывать, она живет от зарплаты до зарплаты.

Бах спросил, сколько денег она тратит и на что. Выяснилось, что дама ежедневно покупает себе разные ненужные мелочи на 11$, в том числе и чашку кофе за 5$. Тогда финансист предложил ей отказаться от напитка, а сэкономленные деньги откладывать. 

Сколько можно накопить благодаря «эффекту латте»

Бах показал ей простой расчет: 5$ в день — это почти $2000 в год. Финансист предположил, что если инвестировать сэкономленные деньги с годовой доходностью 8–10% годовых, то за 30–40 лет это принесет сотни тысяч долларов, а то и больше миллиона.

Переведем на российские реалии. Допустим, вы покупаете стакан кофейного напитка за 200 рублей каждый день. В месяц это 6000 рублей, а за год получится 72 000 рублей. 

Эти деньги можно складывать на накопительный счет. Скажем, под 10% годовых. Тогда за год на вашем счете будет уже не 72 000, а чуть больше 75 000 рублей.

Дэвид Бах ставит во главу угла сложный процент. Это когда проценты начисляются не только на ваши первоначальные сбережения, но и на уже накопленные проценты. Процесс напоминает снежный ком: каждый раз проценты начисляются на все большую сумму —  и денег приходит все больше.

Именно на этом эффекте и строится стратегия Баха. Суть не в том, чтобы откладывать огромные суммы, а в том, чтобы выработать привычку делать это регулярно и дать ей работать десятилетиями. 

На короткой дистанции разница неочевидна, но на дистанции в 10, 20 или 30 лет сложный процент превращает регулярные небольшие взносы в мощный капитал.

Почему «эффект латте» может быть полезен

Концепция показывает, что для инвестирования не нужны сотни тысяч стартового капитала. Начать можно с 100–300 рублей в день. Такой подход делает инвестирование доступным для всех, а не только для «богатых».

Кроме этого, польза «эффекта латте» не в том, чтобы отказаться от кофе (и всего, что доставляет радость). Суть идеи в том, чтобы проанализировать свои траты и найти мелкие регулярные и часто неосознанные расходы. Это те покупки, которые мы не замечаем («мелочь же!»), и отказ от них качество нашей жизни не снизит.

Это действует как регулярная тренировка: вы учитесь контролировать импульсы, а закрепление этой привычки постепенно развивает общий самоконтроль, который затем помогает и в других сферах жизни — от питания до работы. В итоге вы не только копите деньги, но и прокачиваете свою дисциплину.

За что критикуют идею Баха

Журналистка Хелен Олен в  книге Pound Foolish  утверждает, что совет откладывать «стоимость ежедневного латте» может не работать.

Главная претензия Олен — к расчетам Баха. Он предполагал, что сэкономленные деньги можно инвестировать под 10%  годовых. Однако надежные варианты для инвестиций под такой высокий процент найти сложно.

То есть, чтобы получать 10%, нужно идти на фондовый рынок. А там такую доходность никто не гарантирует: можно как приумножить накопления, так и потерять все.

Олен объясняет: Бах делал свои расчеты во время бума доткомов (интернет-компаний 90-х), когда фондовый рынок показывал высокую доходность. Но эта ситуация была исключением, а не правилом.

Наконец, автор концепции преувеличивал траты на кофе и годовые расходы, округляя все суммы в большую сторону, чтобы итоговая сумма экономии была более впечатляющей.

Так Бах и его последователи создают завышенные ожидания, но результат с большой вероятностью может не оправдать надежд.

Другие недостатки «эффекта латте»

Он создает иллюзию экономии

Следование «эффекту латте» может дать вам ложное чувство контроля над финансами. Вы думаете: «Я молодец, я экономлю на кофе, не питаюсь вне дома и отключил все ненужные подписки, я на пути к финансовому успеху». 

Однако гораздо большее влияние на бюджет оказывают крупные фиксированные расходы: аренда жилья, оплата кредита на новую машину (а еще страховки, бензина), образование, долги (особенно под высокий процент по кредитным картам).

Если переехать в квартиру дешевле или рефинансировать автокредит, можно получить больший эффект без ежедневного самоограничения. 

Еще более результативным может быть разговор с руководителем о повышении зарплаты на 10 000 – 20 000 рублей. Одна такая успешная беседа способна принести больший финансовый результат, чем годы экономии на мелких расходах вроде кофе.

Провоцирует излишний аскетизм

Запрещать себе все маленькие радости во имя экономии — опасный путь. «Эффект латте» в его примитивном понимании призывает к чрезмерному аскетизму (добровольное ограничение потребностей и отказ от удовольствий) и формирует мышление, при котором любая личная трата воспринимается человеком как провал.

Небольшие расходы, такие как чашка кофе, могут выполнять важную психологическую функцию: это часто ритуал, небольшая передышка в работе, встреча с другом или просто момент заботы о себе. 

Систематический отказ от таких мелочей может спровоцировать эмоциональное выгорание и привести к импульсивным, гораздо более крупным тратам. 

Так что иногда купить латте — это не провал, а самая разумная инвестиция в свое хорошее настроение и силы.

Что в итоге

«Эффект латте» хорош как первая ступень в финансовой грамотности. Идея Баха позволяет понять базовые принципы экономии и инвестирования. Главное — не замыкаться только на ней.

1. Используйте философию «эффекта латте», чтобы найти и устранить незначительные, но регулярные траты и настроить автоматические сбережения.
2. Как только вы разберетесь с «незначительными» тратами, переключите внимание на «крупные победы»: повышение дохода, налоговую оптимизацию и снижение основных расходов (например, на жилье и транспорт).
3. Обязательно оставьте в бюджете небольшие суммы на удовольствия. Это поможет сохранить мотивацию и придерживаться финансового плана в долгосрочной перспективе.