Стоит ли брать совместную ипотеку и как это сделать правильно

Как оформить совместную ипотеку

Есть два варианта:

1. Один основной заемщик и один созаемщик. Основной подает заявку, второй подтверждает доход, чтобы банк одобрил нужную сумму.

2. Два равноправных заемщика. Оба подписывают кредитный договор и отвечают за долг на равных.

Банк оценивает клиентов и по отдельности, и вместе. Он смотрит на зарплату, стаж, кредитную историю и текущие долги. Если у одного из партнеров были просрочки, банк может завернуть всю заявку.

Можно ли взять льготную ипотеку на двоих

Да, льготная ипотека может быть совместной. Например, если супруги оформляют семейную ипотеку один супруг выступает основным заемщиком, а второй — созаемщиком. Причем по новым правилам созаемщиком супруг становится автоматически, даже если банк не учитывает его доход. Так работает закон о совместной собственности.

Главное, чтобы под условия программы (например, по возрасту ребенка) подходил именно основной заемщик.

В других льготных программах принцип похожий: один участник соответствует требованиям, а второй помогает увеличить сумму кредита за счет своей зарплаты.

Стоит ли брать совместную ипотеку при разных доходах?

Банку не важно, кто зарабатывает больше. Главное, чтобы общего дохода хватало на платеж, а кредитная история была чистой у обоих. Часто именно второй участник помогает получить нужную сумму: одному одобрят 6 млн, а двоим — уже 9.

Но есть нюанс: как уже говорилось, ответственность у вас солидарная. Если партнер перестанет платить, банк потребует весь долг с вас. Поэтому лучше заранее договориться, что делать, если один потеряет работу или его доход упадет.

Как делить платежи, если квартира оформлена в долях 70 на 30?

Многие думают, что если доля 70 на 30, значит, и ипотека автоматически так делится. На самом деле банка вы оба отвечаете за весь долг. А вот внутри семьи или пары можно договориться по-разному.

Вот три варианта:

• 1. По долям. У кого больше метров, тот больше платит. Это логично, если первоначальный взнос тоже был разным.
• 2. По доходу. Кто больше зарабатывает, тот берет на себя большую часть ипотеки.
• 3. По расходам. Один закрывает кредит, второй платит за коммуналку, еду, детей и машину.

Кто получает налоговые вычеты при оформлении совместной ипотеки?

Есть два вида вычета.

Первый — с покупки квартиры: каждый собственник может вернуть налог с суммы до 2 млн рублей (максимум 260 000 рублей на руки).

Второй — с процентов по ипотеке: лимит — 3 млн рублей (возврат до 390 000 рублей).

Если квартира в долях, вычет распределяется пропорционально этим долям. Если собственность совместная, супруги сами решают, кто и сколько получит.

Важно, что вычет дают только тем, кто платит НДФЛ. Если один из пары не работает официально, его лимит может сгореть, поэтому лучше заранее продумать распределение долей.

Когда банк может отказать в ипотеке на двоих?

Чаще всего причина в том, что один из заемщиков портит общий рейтинг. Банку не нравятся плохая кредитная история, прошлые просрочки, высокая долговая нагрузка, серый доход или статус самозанятого без подтверждения стабильности дохода.

Иногда даже действующие кредиты на смартфон или машину могут сыграть роль. Короче говоря, один ненадежный созаемщик способен сорвать сделку, поэтому проверяйте кредитные истории обоих заранее.

Можно ли выйти из совместной ипотеки одному заемщику?

Да, банк заново проверит доходы, нагрузку, стабильность. Если один человек способен тянуть платеж сам, возможен вывод второго заемщика, иногда через рефинансирование.

Если он не способен гасить ипотеку, то второй останется в договоре до полного закрытия кредита.

Что делать, если созаемщик перестал платить?

Банк будет требовать деньги с того, кто платит. Если вы начинаете платить за двоих, у вас появится право взыскать эти деньги через суд, — но это долгий процесс, нервы и дополнительные расходы.

Самое неприятное в этой истории то, что страдает кредитная история обоих, так как просрочка у одного автоматически бьет по второму.

Какие проблемы возникают чаще всего при совместной ипотеке

1. Развод. Делить ипотечную квартиру сложнее, чем обычную. Чтобы убрать одного заемщика из договора, нужно согласие банка, а он дает его неохотно.

2. Неравномерные платежи. Один по документам или фактически платит больше, но собственность поделена поровну. Со временем это может вызвать обиды и претензии.

3. Продажа квартиры. Если один против, быстро продать жилье не получится.

4. Потеря дохода. Если один теряет работу, второму приходится платить за двоих, чтобы не испортить кредитную историю обоим.

Когда ипотека на двоих точно не подходит

Вот всех четырех ситуациях:

1. Партнеры не в браке, соглашений о долях нет. При расставании раздел квартиры превратится в затяжную войну.

2. Один из участников финансово нестабилен или закредитован. Риск просрочек ложится на обоих.

3. Нет четкой договоренности об оплате. Схема «платим пополам» работает только до первых проблем с деньгами.

4. Отношения нестабильны. Ипотека вряд ли спасет брак. Скорее всего, она только усилит разногласия.