Хотите видеть только хорошие новости?

Страшное дело

На финрынке назревает очередной кризис — вслед за закрытием банков может начаться массовый исход страховых компаний

Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»

Экономические трудности не щадят никого, особенно в финансовом секторе. И если к регулярным сообщениям о закрытии банков все уже привыкли, то информация о банкротстве страховых компаний воспринимается как нечто новое и необычное. Между тем в страховой отрасли назрел системный кризис — слишком много проблем накопилось. И речь не только о самих компаниях. Страховыми услугами, равно как и банковскими, пользуются десятки миллионов россиян.

Уволен с довольствием

В последнее время все чаще появляется информация об относительно новом страховом продукте — защите от увольнения. На первый взгляд, все выглядит здорово: вы теряете работу, но несколько месяцев получаете компенсацию. При детальном рассмотрении вскрывается масса недостатков. Самый главный — защита распространяется только на случай недобровольной потери работы. Как известно, большая часть увольнений в России происходит по собственному желанию. Не важно, что сотрудника просто вынудили написать соответствующее заявление.

Сейчас на рынке всего несколько компаний предоставляют эту услугу. В конце октября стало известно, что страховка от увольнения может быть внедрена на государственном уровне — с помощью ведомств, отвечающих за занятость населения. Страхование от безработицы могут поставить на поток.

Между тем экономическая ситуация не вселяет оптимизма. Министерство экономического развития прогнозирует, что ВВП в 2014 году вырастет только на 0,5 процента, в Центробанке ожидают рост в 0,3 процента. Продукты дорожают: по информации Росстата, на 17 ноября цены увеличились на 7,9 процента. Впервые за пять лет средняя зарплата по стране сократилась (по данным Высшей школы экономики, на 0,3 процента). И, что важно, выступая на саммите АТЭС в Пекине, глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев допустил, что в 2015 году в РФ вырастет уровень безработицы. Напомним, по данным Росстата, на сентябрь 2014 года 3,7 миллиона россиян числятся безработными. За первое полугодие работы лишились 739 тысяч человек. И эти показатели, если верить Улюкаеву, продолжат увеличиваться. Пропорционально вырастут и риски страховщиков, защищающих людей от увольнения. Чем больше работников сократят, тем больше компенсаций придется выплатить.

Макроэкономические проблемы, с которыми столкнулась Россия, высвечивают сложности всей страховой отрасли. «Нужно помнить, что рынок страхования напрямую зависит от экономики в целом. Сейчас она находится в состоянии высокого уровня неопределенности. По итогам первого полугодия рост рынка сократился до 8,5 процента по сравнению с 13,4 процента за аналогичный период прошлого года», — рассказал «Ленте.ру» директор по кредитному и рисковому страхованию группы «АльфаСтрахование» Вячеслав Михайлов.

Высокие риски при страховании потенциальных безработных — это еще полбеды. Назревает системный кризис, и он связан с другими сегментами рынка.

Перед бурей

Давление на страховщиков растет. Можно выделить три взрывоопасные области, где накопилась критическая масса кризисных явлений. Первым ударом стало повышение выплат по ОСАГО за имущественный ущерб. Они выросли более чем в три раза — с прежних 120 тысяч рублей до 400 тысяч. При этом стоимость полиса увеличилась на 30 процентов.

17 ноября Российский союз автостраховщиков (РСА) подвел предварительные итоги работы компаний на рынке ОСАГО. С января по сентябрь 2014-го страховщики потратили на 12 процентов больше, чем за аналогичный период прошлого года. Всего пострадавшие водители получили 63 миллиарда рублей. Страховщики собрали с клиентов 105,5 миллиарда — рост составил 7 процентов. Для сравнения: в 2013 году компании выплатили 78,1 миллиарда рублей, получили 135,2 миллиарда. При этом сумма средней выплаты выросла сразу на 28 процентов, до 34,3 тысячи рублей. В РСА объясняют это падением курса рубля по отношению к доллару и евро — цены на запчасти установлены в валюте. «Если добавить к сумме фактических выплат судебные расходы, резервы на будущие выплаты, отчисления в компенсационный фонд и ряд других статей, то показатель убыточности большинства компаний существенно превысит критический уровень», — предупреждают в РСА.

Очень неспокойно и в туризме. Летом 2014 года с вершин туристического рынка сошла лавина, которая погребла под собой пару крупных игроков (например, «Неву» и «Лабиринт») и еще несколько помельче. Вместе с отдыхающими. Сказалось недостаточное госрегулирование — турфирмы превращались в финансовые пирамиды, использовавшие деньги новых клиентов, чтобы вернуть домой старых. Этот кризис продемонстрировал неготовность страховщиков к стресс-тестам. К примеру, компания «Восхождение» умудрилась застраховать ответственность «Невы» на 454,2 миллиона рублей при собственном уставном капитале в 156 миллионов. Правда, в июне его увеличили до 500 миллионов, но не помогло. Страховщик потерял лицензию ЦБ уже в августе.

Сейчас ситуация более или менее стабилизировалась. Однако страховые компании опасаются возвращаться в туризм — уж слишком он убыточен. По данным Всероссийского союза страховщиков, потери от закрытия турфирм только за июль-сентябрь — 4,3 миллиарда рублей.

Наконец, страховщики крепко связаны с банкирами и заемщиками. Риски растут и в этой сфере. По информации коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», просроченная задолженность россиян по кредитам достигла 652 миллиардов рублей. Всего за полгода она выросла на 48 процентов. Летом 2014-го Национальное бюро кредитных историй и компания FICO подсчитали, что индекс кредитного здоровья россиян упал до 98 пунктов, — худший показатель за все время наблюдений. База ненадежных клиентов, находящихся в шаге от дефолта, расширяется. И у большинства из них есть страховка.

«Очевидно, что бизнес по страхованию жизни заемщиков и в целом по страхованию при потребкредитовании под угрозой», — заявил в беседе с «Лентой.ру» первый замгендиректора страховой компании «Альянс» Дмитрий Попов. Дело в том, что в этом сегменте комиссии банков очень велики — в крайних случаях до 90 процентов и даже выше. Дмитрий Попов напоминает, что в Великобритании и Нидерландах аналогичная ситуация привела к кризису. В итоге банки были вынуждены отозвать кредиты, выданные с огромными страховыми наценками, а заемщикам вернули потраченные на страховые полисы средства. «Не думаю, что у бизнеса, где 10 процентов тарифа — реальная премия страховой компании, а 90 процентов — комиссия, есть серьезное будущее», — добавил он.

Вторая волна

Что именно запустит полноценный кризис на страховом рынке, пока сказать трудно. Но встряска на рынке неизбежна. «Весьма вероятно, что в некоторых сегментах начнутся банкротства», — считает Дмитрий Попов. Первым звонком, по его мнению, стала ситуация в туристической отрасли — почти половина страховщиков тогда обанкротились, не выполнив обязательства перед отдыхающими.

Назревающий кризис, как полагают аналитики, заставит ЦБ провести вторую зачистку финансового сектора — на этот раз от ненадежных страховых компаний. Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс в беседе с «Лентой.ру» заявил, что в целом рынок стабилен. Однако экономические риски скажутся на нем с некоторым опозданием. «Трудности испытывают компании, чей портфель не сбалансирован и перекошен в сторону большой доли автострахования», — сказал он. При этом Игорь Юргенс отметил, что страховой отрасли необходимо оздоровление.

Директор по страховым рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин настроен более пессимистично. «Страховой рынок переживает тяжелые времена: на фоне крайне низкого роста взносов значительно снизилась рентабельность собственных средств», — сообщил он «Ленте.ру». В результате многие страховщики рискуют не выполнить требования к качеству активов. Кроме того, есть риск возникновения и последующего краха финансовых пирамид. По оценке Янина, 10 процентов страховых компаний можно назвать надежными. Эти игроки занимают 80 процентов рынка.

Ситуацию на страховом рынке можно охарактеризовать как затишье перед бурей. Пока все выглядит стабильно. Тем не менее количество проблем грозит вскоре перейти в качество. Тогда к регулярным новостям об отзыве лицензий у пары-тройки банков прибавятся и частые сообщения о закрытии страховых компаний.

Обсудить
00:01 3 января 2017
A woman pays for her groceries at the Tagansky supermarket in Moscow on Dec. 19, 1990 as a man waits behind her holding a load of bread. Food is more plentiful at farmers’ markets than at state-run stores such as this, but prices are much higher.

До основанья, а затем...

25 лет назад началась «шоковая терапия» — реформы команды Ельцина-Гайдара
«Смерть как священный долг»
Что такое правильная скорбь и можно ли говорить о мертвых не только хорошо
«Нечего надеяться на руководителей иностранных»
Как на съезде ЕР проигнорировали Трампа и расхватали гематоген
«Им такая жизнь в Москве милей, чем на родине»
Много ли надо бездомным, чтобы выжить в большом городе
Дмитрий Медведев и Владимир Путин в предвыборном штабе после окончания голосования на выборах президента России в 2000 годуЖизнь в выдвижении
Когда Путин сообщит о своих планах на президентские выборы 2018 года
«Пустая голова и тело без сердца»
Художник Олег Кулик о том, почему Ленина следует оставить как арт-объект
«С той стороны люди не хотят воевать»
Беседа «Ленты.ру» с офицером внутренних войск ДНР из подразделения «Восток»
Рэкето-носители
Как была разгромлена державшая в страхе Вятку прокопьевская ОПГ
Наводящие мосты
Инженерные войска отмечают профессиональный праздник
Заложники ситуации
Зачем США разворачивают бригаду в Восточной Европе
Себастьян Фолкс«Я верил, что буду сражаться на третьей мировой войне»
Себастьян Фолкс об уроках истории и нестабильности человека
Парадокс акына
В чем прав лауреат Сталинской премии Джамбул
Период глобального помешательства
Катастрофы ХХ века в книгах Себастьяна Фолкса
«Убийбийствие не есть верно, сказал Мертвый Отец»
Конфликт отца и детей на американский лад
Революционный держите шаг
В 2017 году в театре нас ждут большие потрясения
Заложник президента
Как африканский диктатор решил купить кибероружие и следить за всей страной
Кулер задымился
Как прекрасные девушки заставили югославов полюбить компьютеры
Провинциальный блокбастер
Как герои голливудских шедевров познали российские реалии
«Пацаны вообще ребята»
Как русские гопники покорили интернет и научили Запад сидеть на кортах
МадридЧертова дюжина
Россия открыла 13-й по счету национальный туристический офис
Обойдемся без «шенгена»
Как летать через Европу без визы
Праздник каждый день
Как Финляндия отметит столетие независимости
Медвежий угол
Невероятная Камчатка в фотографиях Владимира Медведева
Лица не увидать
Пользовательницы Instagram посвящают аккаунты своим пятым точкам
Асаны с бутылкой
Пиво, ругань и козлы делают йогу лучше
«Чтобы хорошо жить, деньги и в Азии нужны»
История петербурженки, перебравшейся на Бали
Дональд Трамп с женой Меланией и моделью Хайди Клум в 2008 годуБойкот по-голливудски
На инаугурации Трампа не будет звезд?
За сотку до центра?
Настоящие раритеты, заканчивающие жизнь в роли африканского такси
Тест-драйв самого красивого бюджетника
Длительный тест Renault Kaptur, симпатичнейшего из бюджетников: часть первая
Тест седана с динамикой суперкара
Тест Audi S8 Plus — представительского седана с максималкой 305 км/ч
5 уникальных суперкаров, погибших в авариях
Очень редкие автомобили, которые закончили жизнь в ДТП
«Теперь она бомж и живет в закутке под лестницей»
История преподавательницы, лишившейся трех квартир в Москве
«Мы начали решать свои проблемы, как в 90-х»
За потребительские кредиты смогут отбирать квартиры
Развели тут бордель
Экскурсия по самому большому публичному дому Южного полушария
Война дворцам
Каких домов лишились в 2016 году звезды Голливуда