Быстрая доставка новостей прямо в ваш Telegram
Новости партнеров

Вам конец, а нам потеха

Эксперты рынка недвижимости о том, кто должен спасать валютных ипотечников

Фото: Елена Пальм / Интерпресс / ТАСС

Большую часть издержек по невыплате валютной ипотеки в России должны нести банки, заявил на днях член комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Олег Казаковцев. «Дом» выяснил, насколько согласны с такой точкой зрения эксперты рынка, и как, по их мнению, в действительности можно помочь людям, оформившим ипотеку в долларах, евро, йенах и других «непатриотичных» валютах.

Сами виноваты

«В России широкое распространение валютная ипотека получила в период экономической стабильности, когда курс рубля по отношению к доллару колебался вокруг понятных всем значений. Возможность обслуживать свои кредиты по более низкому проценту изначально соседствовала с серьезным риском увеличения стоимости основных валют по отношению к рублю. Иными словами, валютная ипотека — это монета, одна из сторон которой украшена выгодой, а другая — потенциальным риском. Увы, несколько лет выгод обернулись тем, к чему каждый "валютный" заемщик должен был бы быть готов. Помогать людям, взявшим ипотеку в валюте, конечно, нужно. Но встает вопрос: за чей счет смогут компенсировать убытки, которые стали следствием их взвешенных решений при получении ипотеки в валюте? Справедливо было бы отдать решение этого вопроса в руки самих заемщиков, не перекладывая данное бремя полностью на плечи государства и, как следствие, совершенно непричастных к проблеме налогоплательщиков», — заместитель управляющего по экономике и финансам «ЛСР. Недвижимость — Москва» Юлия Косарева.

Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп»: «Валютная ипотека всегда была более дешевой, чем рублевая, ставка по валютной ипотеке традиционно ниже на два-три процента — именно по причине непредвиденных валютных рисков заемщика, которые всегда сопровождают такие кредиты. Люди, взявшие ипотеку в валюте на длительный срок, нарушили основное правило заемщика — кредит надо брать в той валюте, в которой получаешь доход. Из-за своей финансовой неграмотности, желания сэкономить и уверенности в стабильности рубля, они совершили грубейшую ошибку, и, по большому счету, отвечать за нее должны сами. Почему государство должно помогать из федерального бюджета (который формируется из налоговых сборов) тем, кто либо вообще не задумывался о том, что ипотека — это на полжизни, а за полжизни может многое измениться, и не только курс рубля к доллару; то ли как раз на помощь государства и рассчитывал. Похвально, что государство не бросает таких людей, но давайте откровенно — а легко ли сейчас рублевым ипотечникам?».

«После сокрушающего кризиса 2008 года, который даже был назван "ипотечным", большая часть ипотечников первой волны смогла реструктурировать свои долги. Вторая волна ипотечных заемщиков, бравших валютную ипотеку в 2010-2014 годах, сознательно выбирала ее как способ сэкономить на процентах. Экономия всегда подразумевает принятие рисков! Если посчитать справедливой помощь государства и банков таким заемщикам, то можно ожидать волны требований рублевых заемщиков компенсировать им "переплаченные" проценты. Справедливыми ли будут эти требования? На мой взгляд, да», — Сергей Гусев, директор по развитию бизнеса ЗАО «АМ Девелопмент».

Ирина Дзюба, директор ипотечного бизнеса «Локо-Банка»: «Клиенты, получившие валютные ипотечные кредиты, рассчитывали на более низкую процентную ставку, которая до настоящего момента делала валютную ипотеку более выгодной, но и, безусловно, более рискованной. Это позволяло им изначально платить меньше, чем клиентам, оформившим кредиты в рублях. Получается, что люди при оформлении кредита ориентировались на собственную выгоду в ежемесячном платеже и, к сожалению, не оценивали возможные валютные риски. Стоит отметить, что клиенты, получающие ипотечные кредиты, имеют определенный уровень дохода и собственный первоначальный капитал, что позволяет сделать вывод: люди располагают определенным уровнем компетенций, позволяющим делать осознанный выбор».

«На вопрос "стоит ли помогать валютным заемщикам вообще?" есть два ответа: по закону или по совести? И, к сожалению, это разные вещи. По закону — банки на 100 процентов правы. Они не должны прощать долги и имеют полное право требовать возврат кредита в той валюте, в которой заемщики этот кредит брали. Теперь "по совести": есть у нас те, кто принимает законы. Если, действуя по закону, более 100 тысяч человек становятся финансово несостоятельными, не означает ли это, что закон, регулирующий действия сторон, не такой уж хороший? Есть у нас Центробанк, который регулирует валютный курс (за что его обзывают также "регулятором"). И если Центробанк так отрегулировал валютный курс, что сотни тысяч семей добросовестных прежде плательщиков валютной ипотеки вдруг стали неплатежеспособными, означает ли это, что он должен как-то помочь заемщикам? Есть у нас банки. Многие заемщики банков писали заявления о рефинансировании валютных кредитов и в 2009, и в 2010, и в 2011-2014 годах. На что их банки отвечали им отказом. То есть, в нынешней ситуации, в которой оказались валютные заемщики, виноваты (наравне с заемщиками) все перечисленные выше инстанции. А отвечать предлагается одним только заемщикам. Но, повторюсь: если следовать букве закона, то все, кроме валютных заемщиков, вроде как и не при чем», — Дмитрий Овсянников, директор компании «Ипотек.ру».

Кремль всему голова

Ольга Кузнецова, вице-президент компании RED Development: «Банки не должны нести ответственность за недостаточную финансовую грамотность населения, это задача соответствующих государственных институтов. Неудивительно, что банки наращивали кредитные портфели, в том числе и за счет валютной ипотеки, ведь цель любого бизнеса — получение прибыли. Опыт кризиса и девальвации 2008-2009 годов должен был наглядно показать населению опасность валютных кредитов. Но, к сожалению, этого не произошло».

«Я считаю, что помогать валютным ипотечникам стоит. Это определенный форс-мажор, предсказать который крайне сложно, если не невозможно. Спрогнозировать резкий двукратный рост стоимости доллара, который случился в конце прошлого года, не могли даже финансовые аналитики, что и говорить о простых гражданах. Обсуждаемые меры поддержки граждан более чем адекватны, проблема только в том, что не происходит практически никакого движения в этом направлении. Все меры пока что только обсуждаются, но не принимаются. Совет: нужно продолжать платить по кредиту, так как самое худшее сейчас — попасть в реестр неблагонадежных заемщиков, испортить кредитную историю. Одновременно с этим стоит принимать участие в инициативных группах валютных заемщиков, подписывать коллективные письма и так далее», — Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».

Сергей Лик, финансовый контролер компании IPT Group: «В силу того, что в свое время государство не посчитало нужным законодательно ограничить использование иностранных валют в таком социально-значимом банковском продукте, как ипотека жилья, основные потери понесут заемщики. И чтобы сгладить накал страстей, необходимо рефинансировать всю их текущую задолженность в рубли по текущим ставкам с частичным субсидированием со стороны государства. Через год-другой экономика будет восстанавливаться, ставки будут снижаться — появится возможность рефинансироваться еще дешевле. Такой выход будет справедливым по отношению как к банкам, так и по отношению к остальным рублевым ипотечникам в стране».

«О справедливости в этой ситуации рассуждать сложно. С одной стороны, люди, бравшие валютную ипотеку, получая доход в рублях, по факту шли на осознанный риск и получили негативный сценарий развития событий. С другой стороны, эти люди действительно попали в непростую жизненную ситуацию, сейчас их задолженность перед банком существенно превышает стоимость их недвижимости. И помощь им нужна. Для банков же не имеет смысла добровольно отказываться от собственных средств, "откатывая" курс рубля, либо субсидируя кредиты из собственных средств. Так что инициатива может идти только со стороны государства. И очень позитивно, что такая инициатива в принципе есть», — руководитель департамента продаж группы компаний «Сапсан» Иван Потапов.

Маргарита Горшенева, директор по развитию QB Finance: «В триаде "государство, банковская система, физлицо" наиболее уязвимо, конечно, физлицо. И, полагаю, одна из главных целей существования любого государства — забота о своих гражданах, перераспределение финансовых ресурсов, устранение социального неравенства, обеспечение условий для развития каждого. Согласна, что необходимо перераспределять деньги, полученные банковской системой от государства, в пользу людей. Для помощи валютным ипотечникам нужно создать комиссию, которая определит размер помощи, сроки, и лиц, которые претендуют на помощь».

…И за все, что делаем, отвечаем тоже вместе

«В идеальной умозрительной ситуации заемщики должны были осознавать эти риски и делать выбор в пользу кредита в той валюте, в которой они получают доход. В реальности мы видим цену этих рисков — в два раза выросшие в рублевом эквиваленте платежи для многих заемщиков стали неподъемными. Однако в любом случае государству необходимо предпринять действия для разрешения данного вопроса и постараться пройти между Сциллой и Харибдой — интересами простых заемщиков и интересами банков, которые условиях рыночной экономики не могут работать себе в убыток», — Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet.

Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ Tekta Group: «Экономика государства сейчас находится в нелегком положении. Валютным ипотечным заемщикам трудно выживать, потому что у них есть валютный кредит. Но в нашей стране сейчас есть и те, кому трудно выживать, потому что у них есть рублевый кредит, и даже те, у кого нет никаких кредитов вообще. Не согласен с тем, что расходы должны нести банкиры. Разумеется, их косвенная вина есть, и состоит она лишь в том, что они предлагали такие продукты. Но если кто-то и будет отвечать за последствия, то ответственность должна быть солидарной. Справедливой можно было бы считать формулу, при которой по 1/3 возросших обязательств на себя в равной степени возьмут правительство — путем субсидирования, а также банк и, собственно, заемщик».

«Сегодня очевидно, что решение этой проблемы возможно только: первое — путем разумного компромисса валютных заемщиков и банков, второе — при участии государства, социальная функция которого в том и состоит, чтобы обеспечить гражданам определенный уровень жизни и не допустить маргинализации общества. Ясно, что в этом вопросе нет безусловно правых и виноватых — как бы это ни хотелось представить любой из сторон. Что касается обсуждаемых сегодня мер поддержки валютных заемщиков, то пока не похоже, чтобы они укладывались в фундамент будущего компромисса», — Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость».

«Эффективной мерой, существенно облегчающей положение заемщиков, оформивших кредиты в валюте, могла бы стать фиксация курса валют по отношению к рублю. Исходя из того, что объем валютных кредитов не так велик в общей массе ипотечных займов, такая дополнительная финансовая нагрузка на банки является вполне посильной. Что касается совета таким заемщикам, он может быть только один — ждать, когда Центробанк примет решение на официальном уровне, и проявлять активность, напоминать о себе. Реструктурировать валютные кредиты в рубли по существующему сегодня курсу заемщикам крайне невыгодно», — Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ».

Дом00:0621 августа

Солнечный удар

Россияне скупают жилье в Крыму, не задумываясь о последствиях. Они могут пожалеть
Дом00:0115 августа

Божья воля

В Москве строят сотни храмов, несмотря на гнев жителей. Кому это выгодно?
Дом00:03 9 августа

Горящая земля

Россияне бегут из этого города, бросая свое жилье. Их квартиры никто не купит