Укрепление рубля расстраивает крупнейших российских экспортеров, но внушает оптимизм рядовым россиянам, которые понемногу начали переводить вложенные в доллары и евро сбережения обратно в «деревянные». Но хранить свои сбережения исключительно в форме бумажек, которые мало того, что обесцениваются, так еще могут просто быть украдены – не актуально и опасно. Как сохранить средства, а также накопить на машину или квартиру в условиях кризиса разбиралась «Лента.ру».
Квартира, машина, дача
По итогам 2014 года инфляция, по данным Росстата, составила 11,4 процента, а номинальный курс рубля к доллару упал на 40 процентов. Подорожало все – от продуктов на полках магазинов до бытовой техники. Возможно ли в этих условиях скопить на сколько-нибудь значимые покупки – недвижимость или автомобиль? Финансовые консультанты утверждают, что можно.
В случае с приобретением нового авто нужно: четко определить сроки, модель и характеристики машины, от чего будет зависеть ее стоимость, учесть влияние инфляции. Планировать покупку, естественно, нужно заранее – скажем за год.
Внимательно оцените и приоритетность цели: взвесьте, можно ли ее отложить на более поздний срок для решения более важных задач, к примеру, улучшения жилищных условий. И если все «за» и «против» взвешены, можно приступать к действию.
Полезно знать, что стоимость автомобиля зависит от ряда параметров, включая год выпуска: в начале года все машины, уже выставленные на продажу в салоне, переходят в разряд «прошлогодних» и нередко продаются со скидками. После того, как вы выберете параметры машины, стоимость которой составит, предположим, 750 тысяч рублей на момент покупки, необходимо определиться с имеющимися ресурсами. Предположим, что это накопления в размере 320 тысяч рублей, средства от продажи старого авто за 250 тысяч и возможность откладывать по 10 тысяч рублей в течение года – итого 690 тысяч рублей. Таким образом, необходимо инвестировать 570 тысяч рублей так, чтобы через год они принесли дополнительно до 60 тысяч рублей дохода.
Фото: Сергей Бобылев / «Коммерсантъ»
Накапливать ли средства на банковском депозите или же выбирать более доходные инструменты – зависит от того, насколько вы рисковый человек. Инвестиционные портфели делятся на шесть категорий: от консервативного (с нулевым риском, но доходностью на уровне депозита) до спекулятивного, при котором риск и доходность не ограничены, рассказали «Ленте.ру» в БКС. «В данном случае лучше снизить риски до минимальных в обмен на доходность в 10-12 процентов годовых.
Такую доходность в текущих условиях возможно обеспечить, положив деньги в банк. За год 10-процентный депозит принесет 57 тысяч прибыли, с учетом отложенных за это время 120 тысяч практически равняется целевой сумме в 750 тысяч, а три тысячи можно сэкономить и на сигаретах», - сообщил представитель БКС. Если ваша автомобильная мечта вдруг подорожала вследствие какой-то ранее не запланированной опции, предположим, до 800 тысяч рублей, придется взять небольшой кредит, причем лучше не автокредит, а потребительский.
В случае с квартирой сроки и размер накоплений существенно увеличиваются, но принцип остается тот же: определение параметров (цены, прежде всего), сроков и ресурсов. При этом эксперты настоятельно советуют не кидаться очертя голову в банк за ипотекой, едва накопив 10-15 процентов на первый взнос. Если собственное жилье – действительно, ваша мечта, накопить на нее денег и существенно сократить переплату банку – вполне возможно. Это подтверждают несложные расчеты.
При целевой стоимости квартиры в 5 миллионов рублей и сроке в пять лет. Предположим, доход супругов составляет 150 тысяч рублей, из которых они тратят на аренду жилья 35 тысяч в месяц. Еще 500 тысяч рублей они получили в качестве подарка к свадьбе от родственников. При первоначальном взносе в 10 процентов, им придется занять в банке 4,5 миллиона рублей под 15-16 процентов годовых. За пять лет переплата составит 3,37 миллиона рублей. Если бы супруги просто откладывали ежемесячно по 60 тысяч рублей, то к желаемому сроку накопили бы 3,6 миллиона рублей, не считая доходов от инвестирования этих средств. Предположим, что отложенные за три года 2,66 миллиона рублей (включая подаренные родственниками 500 тысяч рублей) лежали два года на депозите под 12 процентов годовых. Доход от вложения к моменту приобретения квартиры составит почти 640 тысяч рублей. В итоге супруги смогли бы через пять лет скопить 4,74 миллиона рублей, что вплотную приближается к заветной сумме.
ИСС на вырост
55 процентов россиян начали экономить и откладывать на будущее большую часть своих заработков, свидетельствуют данные опросов ВЦИОМ. При этом 45 процентов респондентов полагают, что пора забирать деньги с банковских депозитов и хранить их дома. Клиентам не нравится, что банки вслед за укреплением рубля начали снижать ставки, а доверие к небольшим кредитным учреждениям, у которых ЦБ то и дело отзывает лицензии, не велико. Особенно трудно принять взвешенное решение рядовым россиянам в условиях нестабильности курса национальной валюты.
Вслед за меняющимися экономическими условиями, трансформируются и стратегические цели россиян. «Если в «мирное» время люди стремятся как можно скорее улучшить жилищные условия, купить более дорогой автомобиль или выделить средства на регулярные поездки за границу, то во времена нестабильности большую актуальность приобретают вопросы создания дополнительного капитала для обеспечения себя и семьи на случай непредвиденных обстоятельств, получение дополнительного дохода от инвестиций», - говорит директор по обслуживанию клиентов банка «БКС Премьер» Антон Граборов. По словам эксперта, многие пересматривают свои взгляды на инвестирование и начинают придерживаться более консервативных стратегий.
Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»
В условиях, когда в экономике «штормит» эксперты банков советуют вкладывать средства в облигации, паевые инвестиционные фонды и акции, причем лучше всего через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Возможность открывать такие счета россияне получили с 1 января 2015 года. Особенность ИИС состоит в том, что при инвестировании через ИИС до 400 тысяч в год в течение трех лет инвестор может воспользоваться налоговой льготой: получить от государства возврат НДФЛ до 52 тысяч рублей либо освобождение всей прибыли от подоходного налога.
«Учитывая затянувшуюся нестабильность на валютном рынке, часть средств оптимально перевести в иностранную валюту. Идеальным соотношением валют в частном портфеле принято считать 50-30-20, где 50 – рубли, 30 – доллары США, 20 – евро», - советует Граборов. Он также отмечает, что не стоит пренебрегать акциями российских компаний, многие из которых фундаментально недооценены, прежде всего, компаний металлургического сектора и банков.
Все по плану
Сегодня люди ищут альтернативы, которые позволили бы комплексно и в желаемый срок достигать их конкретных целей. Но зачастую совершают непрофессиональные и нелогичные вложения, рискуя не только не приумножить, но и потерять деньги. Если у вас есть, что вкладывать, но не достает знаний и опыта выходом из ситуации может стать технология Персонального финансового планирования (ПФП), которую уже давно применяют на Западе.
Если вы придете в ближайший банк, вам, скорее всего, предложат стандартный набор предложений – депозиты, обезличенные счета, кредитные карты и прочий «джентельменский набор».
«Роль персонального финансового советника сводится не просто к тому, чтобы дать человеку ответ на какой-то конкретный финансовый вопрос, а к тому, чтобы сформировать понимание ситуации клиента, его ключевых потребностей и целей и в результате подобрать оптимальное инвестиционное решение с учетом индивидуального подхода – персональный финансовый план», - поясняет Антон Граборов.
Персональный финансовый план содержит четкий набор рекомендаций, следуя которым можно уверенно накопить на квартиру, машину, образование и другие важные цели. При наличии ПФП гораздо проще принимать финансовые решения, достигать целей, что в итоге гарантирует уверенность в завтрашнем дне.