Статистический показатель хоть и небольшой, но весьма знаменательный. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), объем розничного кредитования банками на 1 апреля сократился в годовом выражении на 4,27 процента. Банкиры объясняют этот факт ужесточением собственных требований к заемщикам. С другой стороны, как считают специалисты, он явно свидетельствует о том, что пик кредитного бума в России пройден, а россияне уже «наелись» кредитами. В этой ситуации государство рискует столкнуться с требованиями о помощи не только от так называемых валютных ипотечников.
Сирым и убогим
Президент Владимир Путин поручил правительству и Центральному банку до 15 мая принять решение о целесообразности государственной поддержки гражданам, оформившим ипотечные кредиты в валюте и попавшим в тяжелую ситуацию в связи с девальвацией рубля. Однако, как показывает статистика, людей, испытывающих проблемы с обслуживанием банковских кредитов, в России на порядок больше. И валютные ипотечники — лишь малая их часть.
По данным ЦБ, по состоянию на 1 января этого года российские банки выдали гражданам кредитов на общую сумму 11 триллионов 329 миллиардов рублей. Эта цифра вполне сравнима с доходной частью федерального бюджета страны и составляет 15,9 процента внутреннего валового продукта всей страны. А к общим суммарным доходам населения и того больше — 23,7 процента. Другими словами, почти каждый четвертый рубль, который зарабатывают россияне, они теперь должны отдавать банкам. При этом, для сравнения, ипотечных кредитов в валюте на тот же период банки предоставили на сумму всего в 748 миллионов рублей. Что называется, почувствуйте разницу.
Более того, граждан, для которых обслуживание «висящих» на них потребительских кредитов составляет серьезную проблему, в России значительно больше, чем валютных ипотечников. По данным НБКИ, сегодня около 11 миллионов россиян уже обслуживают более двух потребительских кредитов одновременно. Из них более 1 миллиона 300 тысяч человек оформили на себя по четыре кредита, а 624 тысячи — пять и более. Понятно, что последние оформляют новые кредиты для обслуживания старых. А значит, нагрузка на их семейный бюджет является запредельной и не менее серьезной, чем для валютных ипотечников, которых в стране насчитывается не более 20 тысяч человек.
Разница в том, что должники по потребительским кредитам пока не устраивают пикетов у здания ЦБ. И их проблемами на самом высоком уровне государство пока не занимается. Между тем согласно прошлогоднему исследованию, проведенному НИУ Высшая школа экономики, треть граждан тратят на обслуживание своих кредитов более половины заработка. Авторы исследования «Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян» указывают, что 41 процент россиян, пользующихся банковскими кредитами, после выплаты по ним оказываются за чертой бедности.
Валютные заемщики у здания Центрального Банка России
Следует отметить, что граждане, пользующиеся рублевыми потребительскими кредитами, как правило, относятся к категории людей с низкими доходами, в отличие от тех, кто брал ипотеку в валюте. Как правило, доходы «валютных» должников как раз выше средних, иначе банки не выдали бы им кредит. И если уж по справедливости, государство скорее должно помочь первым, а не вторым. Если вообще, конечно, должно. И если вдруг цена на нефть на мировых рынках начнет расти, а рубль укрепляться, будет ли это означать, что государство должно помогать рублевым ипотечникам, которых больше, чем валютных, и которые окажутся в худших условиях?
От расточительства к бережливости
Впрочем, проблему закредитованности населения в России стоит рассматривать не только с точки зрения социальной справедливости. Она уже влияет на экономику. Причем негативно. Неслучайно замедление потребительского кредитования в стране зеркально совпадает с падением потребительского спроса.
По данным Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) в первом квартале этого года банки выдали кредитов населению в 2,4 раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Число выданных кредитов наличными сократилось в 1,94 раза и несколько превысило 2 миллиона. Выдача кредитных карт сократилась в 5,08 раза (до 429 тысяч). Число выданных автокредитов уменьшилось в 4,93 раза (до 28,1 тысячи), ипотечных кредитов — в 1,75 раза (до 79,5 тысячи).
А теперь посмотрим на динамику продаж в соответствующих секторах. После резкого всплеска продаж в декабре 2014 года в первом квартале этого рынок продаж автомобилей в России впал в глубокую кому. По данным Ассоциации европейского бизнеса, в марте, например, продажи легковых автомобилей в стране рухнули на 42,5 процентов по сравнению с мартом прошлого года. В абсолютных цифрах это означает, что было продано на 103 тысячи 482 автомобиля меньше. И во многом это падение, как считают специалисты, связано именно со стагнацией банковского кредитования населения. «Недавно принятая государственная программа поддержки рынка автокредитов увеличит объемы продаж, но полностью остановить падение рынка автотранспорта в 2015 году она не сможет», — заявил начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков.
Аналогичная ситуация и в розничной торговле. Падение в марте, согласно макроэкономическому обзору ВЭБа, составило 1,2 процента. Добавим к этому снижение объемов строительства на 1,3 процента по сравнению с мартом прошлого года и увидим, что в первую очередь снижение производства происходит как раз в отраслях, тесно связанных с потребительским спросом со стороны населения. И зависящих, кстати, именно от объемов выдаваемых потребительских кредитов.
Между тем именно эти отрасли в последние годы вносили наибольший вклад в рост российской экономики. Поэтому мартовское падение ВВП в годовом исчислении на 3,4 процента не удивляет. Модель экономического развития, базирующаяся на постоянном увеличении потребительского спроса, подстегиваемого выдачей гражданам потребительских кредитов, себя исчерпала. Экономике предстоит переориентироваться на рост инвестиционный.
А он может быть обеспечен только увеличением сбережений. Проще говоря, россиянам предстоит научиться не тратить, а экономить и откладывать часть заработанного. Конечно, такая переориентация займет годы, ведь перейти от расточительства к бережливости непросто. С другой стороны, попытки решить проблемы закредитованных за счет государства вряд ли будут способствовать изменению потребительского поведения сограждан.