Удаленные деньги Вытеснит ли интернет-банкинг обычные офисы кредитных организаций

Интернет-банкинг — не только удобный сервис, но и риск. С июня 2014 по июнь 2015 года у россиян украли через интернет более 99 миллионов рублей. Тем не менее, число пользователей удаленных систем управления деньгами неуклонно растет. Можно ли сделать удаленное управление деньгами абсолютно безопасным? И если да — какой смысл в офисах?

Интернет наступает

Развитие электронного взаимодействия на российском финансовом рынке продвигает сам регулятор — Банк России. В текущем году он определил план мероприятий в этом направлении и поставил соответствующие цели. Например, к 2018 году доля продуктов и услуг банков, которые предоставляются в электронном виде, должна вырасти с нынешних 18 до 85 процентов.

Очевидно, что осуществлять повседневные выплаты за услуги ЖКХ или оплату детского сада, проще через глобальную паутину. Все больше людей осваивает соответствующие банковские сервисы, в результате число онлайновых клиентов банков растет. Растет как количество пользующихся услугами банка в Интернете, так и тех, кто предпочитает использовать предустановленное приложение в мобильном телефоне или планшете. Согласно последнему исследованию, проведенному экспертами Markswebb Rank&Report, 48 процентов или 17 миллионов российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются мобильным банкингом для частных лиц. Количество пользователей мобильного банкинга для частных лиц в России уже выросло за год на 58 процентов.

Банки и сами в условиях кризиса стараются оптимизировать бизнес, сократить расходы на обслуживание клиента лично и получить новые источники комиссионных доходов. Например, Банку УРАЛСИБ всего за год — с сентября 2014 года по сентябрь 2015-го удалось увеличить вдвое количество клиентов, подключенных к дистанционному обслуживанию, включая как интернет-, так и мобильный банкинг. Выросли и объем операций в интернет-банке, и комиссионный доход по ним.

Впрочем, следует оговорить, что пример УРАЛСИБа иллюстрирует не оперативную реакцию на изменяющиеся условия, а длительную подготовку к ним загодя. И.о. председателя правления Банка УРАЛСИБ Айрат Гаскаров отмечает, что именно системный подход при решении данной задачи позволил, выпустив первый интернет-банк в начале 2000 года, сделать его одним из лучших продуктов на рынке, отмеченным многочисленными наградами.

Сегодня активным пользователем сервиса является каждый третий клиент банка УРАЛСИБ. Планы дальнейшего роста практически соответствуют тем контрольным цифрам по дигитализации, которые ЦБ ставит перед банковским рынком.

Все-таки ходить придется

Директор аналитического департамента инвестиционной компании «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Михаил Крылов считает, что со временем прирост доли интернет-банкинга в общем потреблении функционала интернете может сильно замедлится. Но сейчас, по данным, которые приводит banki.ru, аудитория интернет-банкинга прирастает на 15—20 процентов за год.

Развитию дистанционных технологий в России способствует довольно либеральная система денежных переводов. Например, в Bank of America, чтобы перевести сумму более 1 тысячи долларов, нужно покупать специальную карточку стоимостью около 40 долларов. Это в дополнение к обычной комиссии и трехдневному сроку поступления платежа.

Также в Соединенных Штатах нет специальных кнопок интерфейса для оплаты той или иной компании. Шаблон может создать только сам клиент. Если же банк введет предустановленные фукнции для оплаты какого-либо оператора, скажем, NSTAR, это будет воспринято как недобросовестная конкуренция, и компания будет вынуждена долго оправдываться в суде. Чат с банком тоже функция, которая распространена не во всех банках. Отдельные финансовые структуры настаивают на личной явке клиента, или, по крайней мере, желают пообщаться с ним по телефону.

Безусловно, платежи, которые можно провести через интернет это быстрый и удобный сервис, однако такие операции не всегда безопасны. С июня 2014 по июнь 2015 года у россиян похитили более 99 миллионов рублей через интернет . Однако безопасность потребителей онлайновых услуг также зависит от развития технологий. В России уже сегодня есть пример банков, работающих совсем без офиса. Это ТКС-Банк. Банк работает в нынешнем формате с 2006 года и, вроде бы, нормально себя чувствует до сих пор.

В России проще

Не ждет ли нас в таком случае полностью безофисное будущее? Весьма заманчиво проводить все финансовые операции по интернету, не тратя время на поход в банк. Банки, тем более, заинтересованы в экономии средств на содержание помещений и сотрудников — уменьшение их количества в пределах, достаточных для того, чтобы проводить операции только через интернет, сократит издержки банков, по оценкам некоторых экспертов, на 15 процентов. Однако крупные деньги крайне консервативны. Поэтому кредитные учреждения в основной своей массе никогда на это не пойдут.

Михаил Крылов считает, что как бы ни развивались технологии, видеть своего клиента лично банку все же необходимо. Крылов указывает на опыт западных стран, где адекватным поведением клиента считается личная явка в банк. Но интернет-банкинг там выглядит несколько непривычно для российского пользователя. Например, в JP Morgan Chase интерфейс такой, что отечественный пользователь, скорее всего, не захочет пользоваться услугами по удаленному банкингу.

В Bank of America дизайн на порядок лучше. При этом как только ты захочешь воспользоваться полным функционалом интернет-банкинга, включающим весь возможный спектр услуг, то помимо самой приветливой службы поддержки столкнешься со службой безопасности и целым рядом ограничений. В целом же, во всем западном мире интернет-банкинг — это дополнительная услуга, где за снятие барьеров, обусловленных соображениями безопасности, нужно платить.

Рейтинг интернет-банков по удобству использования

Данные компании UsabilityLab

В этом смысле инновации в сфере интернет-банкинга — конкурентное преимущество российских банков, так как, в отличие от англо-саксонских, им не нужно изящно обходить разветвленную систему прецедентного права. К этим ухищрениям приходится прибегать, чтобы не получить громадных убытков от жалобы клиента на ту или иную итерацию.

Российские банки потому и пользуются такой популярностью в интернет, что сами диктуют стандарты банкинга и, в известной мере, правовые нормы. С другой стороны, клиенты тоже привыкают к удобству дистанционного сервиса и будут выбирать те банки, которые сделают его наиболее дружественным.