Страховая пенсия в России рассчитывается по специальной формуле, в которой важен пенсионный коэффициент. Это баллы, которые показывают, сколько человек работал и какую зарплату получал — своеобразный кешбэк по результатам карьеры. Позаботиться о своей пенсии лучше заранее: так получится вовремя уйти на отдых и получать достойные выплаты. «Лента.ру» рассказывает, что такое пенсионные баллы, как их считают, за что получают и как увеличить их число.
В России действует несколько видов пенсий, самая распространенная — страховая. Ее назначают при потере кормильца, инвалидности, а также после достижения пенсионного возраста. В 2024 году рассчитывать на такие выплаты могут женщины, которым исполнилось 58 лет, и мужчины, отметившие 63-летие. Однако к 2028 году, в соответствии с пенсионной реформой, которая сейчас идет в России, возраст выхода на пенсию вырастет до 60 лет у женщин и 65 лет у мужчин.
Но достигнуть пенсионного возраста недостаточно: чтобы начать получать страховую пенсию, человек должен накопить страховой стаж и индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК) — их также называют пенсионными баллами.
Страховой стаж — это период, когда за человека приходили отчисления в Социальный фонд России (СФР). Это понятие шире, чем трудовой стаж. Кроме работы учитывается время, когда человек ухаживал за ребенком или родственником-инвалидом, служил в армии, получал пособие по безработице и так далее.
В целом на размер пенсии влияет то, сколько человек работал и как много зарабатывал. Все это конвертируется в пенсионные баллы, которые затем использует при расчетах.
Страховая пенсия состоит из двух частей:
ИПК — это переведенные в цифры пенсионные права. Они определяют окончательный размер пенсии: чем их больше, тем выше выплата. Россияне получают пенсионные баллы за каждый год трудовой деятельности.
Система пенсионных баллов существует с 2015 года. Сейчас без достаточного количества ИПК не получится выйти на пенсию при достижении пенсионного возраста.
В 2025 году и далее потребуется 30 баллов к моменту выхода на пенсию.
«Чтобы проще объяснить смысл пенсионных баллов, проведем параллель между ними и бонусами кешбэка. Всем понятно, что заработанные бонусные баллы люди могут перевести в деньги с определенным коэффициентом, а затем воспользоваться ими. По сути, пенсионные баллы — это накопленный за трудовую жизнь "кешбэк", который сформирован из ежемесячных страховых отчислений вашего работодателя в СФР. По общему правилу: чем длиннее ваш трудовой стаж, а также выше белая зарплата, тем больше копится пенсионных баллов», — рассказала «Ленте.ру» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Стоимость ИПК пересматривают каждый год. На нее влияют разные факторы — например, инфляция и состояние экономики страны. В 2024 году один пенсионный балл стоит 133,05 рубля
Как узнать сумму выплат по формуле расчета страховой пенсии:
Общая сумма ИПК * стоимость одного ИПК + ФВ
Пример. Чтобы выйти на пенсию в 2024 году, нужно накопить 28,2 балла. Считаем:
28,2 * 133,05 + 8134,88 = 11 886,89 рублей. Это минимальная страховая пенсия, которую можно получить в этом году.
Пенсионные баллы начисляют за отработанное время. СФР делает это автоматически — не нужно подавать документы и что-то оформлять. Но важно работать с официальным трудоустройством, чтобы работодатели делали за вас взносы в Социальный фонд.
Максимальные 10 баллов за год можно получить при зарплате в 187 500 рублей до вычета налогов. Зарабатывая больше, человек все равно будет получать 10 баллов. Если зарплата равна МРОТ — в 2024 году это 19 242 рубля, — за год можно накопить 1,04 балла.
Если человек решит выйти на пенсию позже, чем положено по закону, он получит бонус: ему увеличат пенсионные баллы и фиксированную выплату. Чем позже он обратится за пенсией, тем больше будут надбавки
За каждый полный год предусмотрен свой коэффициент повышения — то есть число, на которое нужно умножить накопленные баллы и сумму выплаты.
Может случиться так: вы посчитали свой стаж и пенсионные баллы и поняли, что их не хватит для получения страховой пенсии к моменту достижения нужного возраста. В таком случае ИПК можно докупить у СФР — то есть внести страховые взносы самостоятельно. Это возможно, только если вы официально не работаете.
По логике СФР, докупать баллы нужно людям, которые не могут выйти на пенсию, потому что не «накопили» на нее — например, несколько лет получали зарплату «в конверте» и оставались без страховых взносов.
Ведь если вы официально трудоустроены, баллы продолжат копиться самостоятельно. А увеличить пенсию за счет покупки баллов все равно не получится — этот способ работает только для того, чтобы начать ее получать.
Такой способ подойдет лишь тем, кому не хватает нескольких баллов, так как докупить можно лишь ограниченное число ИПК. Сколько баллов не хватает, можно узнать с помощью калькулятора на сайте СФР.
Для этого нужно подать заявление в фонд удобным способом — в личном кабинете на сайте, в отделении или заказным письмом. Если заявление одобрят, платить за взносы нужно будет по реквизитам, которые даст СФР — всю сумму за год или каждый месяц по частям.
Чтобы заявление одобрили, нужно указать одно из оснований для постановки на учет. Среди них — работа вне России, самозанятым или индивидуальным предпринимателем или оплата взносов за другого человека — например, за супругу-домохозяйку.
«Если вы еще не вышли на пенсию и видите, что баллов маловато, то основной совет, который можно дать для увеличения будущих выплат — белая зарплата. Пока не поздно, меняйте работу на ту, где делают полные отчисления в СФР. Это увеличит накопленные ИПК», — посоветовала Ирина Андриевская.
Основные способы — докупить баллы или устроиться на работу и накопить их. Если такие варианты не подходят, придется дождаться социальной пенсии. Ее выделяют из бюджета страны людям, которые не могут получить страховую пенсию. Социальную пенсию назначают на пять лет позже, чем страховую.
Пенсионные баллы также начисляют во время ухода за ребенком до полутора лет. Это время засчитают в трудовой стаж только при условии, если родитель работал официально до или после того, как ухаживал за ребенком.
Чем больше детей, тем больше баллов можно получить.
Можно получить по 1,8 балла за:
Полный список причин и условий получения баллов можно посмотреть в законе 400-ФЗ «О страховых пенсиях». Как и в случае с уходом за ребенком, обязательное требование — официально работать до или после периода, за который положены дополнительные баллы.
Самостоятельно подсчитывать общую сумму ИПК сложно: нужно учитывать как страховые взносы последних лет, так и права на пенсию до 2015 года, когда появилась система баллов.
Рассчитать общее количество ИПК можно по формуле:
ИПК = (ИПКс + ИПКн) * К
Однако есть более простой способ: количество уже накопленных пенсионных баллов можно узнать в СФР.
ИПКс и ИПКн копятся на индивидуальном лицевом счете (ИЛС). Получить выписку из него можно по желанию в любое время. Есть три способа:
Информацию о баллах на лицевом счете можно узнать только за уже отработанное время: например, в 2024 году можно посмотреть, сколько коэффициентов вы получили за 2023-й и предыдущие годы. Узнать, сколько ИПК вам дали за сам 2024 год, получится только в 2025-м.
Если эти данные нужны раньше, вы можете самостоятельно посчитать, сколько пенсионных баллов начислят за текущий год. Для этого нужно вычислить ИПКн.
ИПКн = СВ / НСВ * 10
СВ — сумма уплаченных страховых взносов. В 2024 году работодатель платит 30 процентов от зарплаты, из них 22 процента идут на пенсионное страхование. Но и они делятся: шесть процентов уходят на фиксированную часть, остальные 16 процентов — в страховую. В формуле потребуются именно эти 16 процентов.
НСВ — нормативный размер страховых взносов. Есть единый предельный размер базы для исчисления страховых взносов — это максимальная зарплата сотрудника, за которую работодатель платит в СФР 30 процентов (выше этой суммы действует пониженная ставка налога). Государство каждый год обновляет размер базы, в 2024-м это 2 225 000 рублей.
На сайте СФР также есть калькулятор, чтобы посчитать примерный размер будущей пенсии.