Россияне могут сами увеличить себе пенсию. Почему к ней лучше готовиться заранее и как это правильно делать?
В России мужчины выходят на пенсию в 65 лет, а женщины — в 60, но далеко не каждый задумывается о ней заранее. А зря. Если знать, сколько примерно денег будешь получать на пенсии (а это реально сделать задолго до приближения к пенсионному возрасту), можно принять меры и увеличить сумму выплат. О том, когда начинать подготовку к пенсии, что влияет на ее размер и как обеспечить себе безбедную старость, — «Лента.ру» рассказывает в проекте «Имеешь право».
Чаще всего россияне получают страховую пенсию — ее начинают выплачивать, когда человек достигает пенсионного возраста: 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Она складывается из фиксированной выплаты и пенсионных коэффициентов (баллов).
Фиксированная выплата увеличивается с каждым годом. Например, в 2023 году она составляла 7567,33 рубля, а в 2024 году — 8134,88 рубля.
Пенсионные баллы — это условные единицы, которые каждый человек получает в зависимости от того, сколько страховых взносов за него заплатил работодатель. За один год работы каждый россиянин может получить максимум десять баллов. Чем выше зарплата, тем больше баллов получает человек.
За один год работы с официальной зарплатой в размере МРОТ можно получить примерно один пенсионный балл. Десять баллов же дается тем, кто получает от 185 тысяч рублей в месяц (до вычета подоходного налога). Но, если ваша зарплата выше, получить больше десяти баллов не получится.
Условная стоимость пенсионного балла тоже ежегодно растет. В 2023 году один балл стоил 123,76 рубля, а в 2024 году — 133,05 рубля. Чтобы узнать, сколько стоят ваши пенсионные баллы, вам нужно умножить все накопленные баллы на их стоимость в год выхода на пенсию.
Сделать это можно на сайте Социального фонда России (СФР): там есть специальный пенсионный калькулятор, который показывает ваш стаж и то, сколько пенсионных баллов вы накопили. С помощью калькулятора вы также можете узнать, какой примерно будет ваша пенсия.
Социальный фонд России (полное название — Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации) — государственный фонд, который был создан в 2023 году после объединения Пенсионного фонда России и Фонда социального страхования России. Он занимается пенсиями и государственными пособиями.
Работать с ним просто: нужно указать, какую зарплату гипотетически вы будете получать, а также кем планируете работать в будущем — наемным работником, самозанятым или и тем и другим.
Когда ответите на все вопросы, то нажмите на кнопку «Рассчитать». После этого на экране появится информация о том, какая примерно пенсия вас ждет. Но помните, что данные калькулятора условные. Не следует воспринимать итоговую сумму как реальный размер будущей пенсии. Основная задача калькулятора — показать, как формируется страховая пенсия.
Женщины старше 40 лет и мужчины старше 45 лет автоматически получают уведомление о том, какой будет их пенсия, на «Госуслугах». С 2022 года их рассылает СФР.
Те, кто достиг этого возраста, но не завел аккаунт на «Госуслугах», могут узнать размер будущей пенсии непосредственно в СФР. Для этого нужно обратиться в клиентскую службу фонда.
На страховую пенсию могут претендовать не все: ее платят только тем, кто проработал нужное количество лет и накопил достаточно баллов. В 2024 году для того, чтобы получать эту пенсию, нужно было отработать не менее 15 лет и иметь как минимум 28,2 балла.
Например, если вы вышли на пенсию в 2024 году и у вас накопилось 28 лет трудового стажа и 80 пенсионных баллов, вы можете рассчитывать на страховую пенсию. Если сложить фиксированную выплату за этот год и пенсионные баллы, то в сумме выйдет 18 778,88 рубля — это и будет размер пенсии в 2024 году.
Россияне могут увеличить размер будущей страховой пенсии — причем как фиксированную выплату, так и количество пенсионных баллов, отмечает декан факультета права НИУ ВШЭ, доктор юридических наук, профессор Вадим Виноградов.
Он объясняет, что на итоговую сумму выплат влияют такие факторы, как зарплата, наличие иждивенца, отпуск по уходу за ребенком, военная служба, уход за инвалидом, инвестирование. Поговорим об этом подробнее.
Больше всего на размер будущей пенсии влияет размер зарплаты: чем она выше, тем больше будет пенсия. При этом важно, чтобы зарплата была полностью белой.
Фиксированная выплата увеличивается при наличии иждивенцев, продолжает Виноградов. Такую надбавку могут получить те, у кого есть дети младше 18 лет или дети в возрасте от 18 до 23 лет, если они получили инвалидность до совершеннолетия. Еще на нее могут претендовать пенсионеры, чьи дети еще учатся в университете — правда, если им не больше 23 лет.
Доплата за каждого ребенка — это треть от фиксированной выплаты, которая есть в составе каждой пенсии. В 2024 году размер доплаты составляет 2711,62 рубля. Получить ее могут оба родителя, но максимум за троих детей.
Иждивенцами могут признать и внуков. Это происходит в том случае, если у детей нет других родственников, кроме бабушки или дедушки, которые могут их содержать.
доплачивают за несовершеннолетних детей и детей-инвалидов на иждивении
При этом важно помнить: информация о том, что у вас кто-то находится на иждивении, не поступает в социальный фонд автоматически. Чтобы это отразилось на будущей пенсии, нужно принести в отделение социального фонда в вашем городе документы, которые это подтверждают. Сделать это дистанционно через «Госуслуги» нельзя.
«Существуют также периоды, когда человек не работает по уважительной причине, которую государство признает социально значимой. Это время также оценивается в баллах и может формировать будущую пенсию. Например, за 1,5 года отпуска по уходу за первым ребенком можно получить 2,7 балла, за вторым ребенком — 5,4 балла, а за третьим — 8,1 балла», — объясняет Виноградов.
Кроме того, пенсионные баллы начисляют во время службы по призыву и тем, кто присматривает за инвалидами. За год военной службы по призыву россиянам дают 1,8 пенсионных балла. Столько же положено тем, кто ухаживает за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом или человеком старше 80 лет.
Еще один способ увеличить будущую пенсию — инвестировать пенсионные накопления, добавляет декан факультета права НИУ ВШЭ. Например, женщины могут использовать для этого материнский капитал или его часть.
Чаще всего маткапитал тратят на улучшение жилищных условий. Например, в 2022 году более 635 тысяч российских семей воспользовались им для покупки или строительства жилья. Тех, кто задумался о старости заранее и решил за счет сертификата увеличить будущую пенсию, в том году оказалось гораздо меньше — всего 2,7 тысячи человек.
Если вы решили отложить маткапитал на будущую пенсию, то подать заявление об этом можно только через три года после рождения ребенка
Средства можно передать либо управляющей компании (УК), с которой сотрудничает СФР, либо негосударственному пенсионному фонду (НПФ). Перечень УК можно найти на сайте Социального фонда России.
Деньги будут инвестироваться, а когда вы уйдете на пенсию, то будете получать доплату к страховой пенсии. Эта доплата будет состоять из суммы материнского капитала, которую вы использовали для этих целей, и доходов от ее инвестирования.
В 2024 году 30-летняя россиянка родила первого ребенка, получила 630 967 рублей материнского капитала и через три года полностью передала средства управляющей компании «ВЭБ.РФ». Следующие 27 лет эти деньги будут инвестироваться.
Если для расчета взять инвестиционный доход 7,3 процента (это среднегодовая доходность расширенного инвестиционного портфеля «ВЭБ.РФ» в 2021-2023 годах), то в 2033 году у нее будет более одного миллиона накоплений, а к 2054 году, когда женщина выйдет на пенсию, у нее может накопиться 4 537 314,27 рубля.
Чтобы узнать, какую прибавку она будет получать, женщине нужно разделить накопленные средства на ожидаемый период выплаты пенсии. В 2022, 2023 и 2024 годах он составлял 264 месяца. В таком случае ежемесячная прибавка к страховой пенсии может составить 17 186,79 рубля.
Еще один способ повысить размер будущей пенсии — индивидуальный пенсионный план, который можно оформить в НПФ. В таком случае вы сами будете перечислять в фонд деньги, а они, как и в случае с материнским капиталом, будут инвестироваться.
Помимо этого, некоторые работодатели предлагают своим сотрудникам корпоративные пенсионные программы. В таком случае компании сами платят за сотрудников взносы в НПФ, и эти взносы тоже инвестируются.
Тем, кто хочет накопить на пенсию сам, прежде всего нужно выработать полезные финансовые привычки. Например, регулярно откладывать деньги и следить, чтобы доходы превышали расходы, советует эксперт в области управления личными финансами, финансовый консультант Алена Никитина.
«В качестве первого этапа накопления я бы порекомендовала откладывать деньги на депозит. Самый лучший вариант — получать зарплату и тут же откладывать деньги», — говорит Никитина.
Депозит в банке должен быть вашей самой приоритетной покупкой, то есть более приоритетной, чем оплата коммунальных услуг, аренды жилья, еды, одежды
На втором этапе она советует начать копить на первоначальный взнос на покупку какой-то недвижимости: комнаты или квартиры для сдачи в аренду. Как утверждает Никитина, сумма первоначального взноса должна быть не менее 30-35 процентов от стоимости жилья. Когда вы выйдете на пенсию, то у вас будет в собственности недвижимость, а деньги от ее сдачи в аренду станут стабильной прибавкой к пенсии.
Россиянам, которые не хотят покупать недвижимость, Никитина рекомендует задуматься о приобретении государственных облигаций. Они считаются безопасным и надежным способом вложения денег. А вот покупка акций подойдет не всем, а только тем, кто не боится рисковать, поскольку в случае падения стоимости ценных бумаг человек может остаться в минусе.
По мнению Никитиной, на акции лучше тратить пассивный доход — в частности, арендные платежи. Например, если человек получает доход от сдачи жилья и эти средства практически не влияют на его жизнь, то он может покупать на них ценные бумаги. Тогда, если стоимость акций упадет, он не сильно пострадает из-за этого.
В Социальном фонде России рекомендуют готовиться к выходу на пенсию заранее. Лучший вариант — принести документы в СФР за полтора-два года до наступления пенсионного возраста. За этот срок сотрудники фонда проверят все ваши бумаги и установят точный размер выплат, которые вам положены.
Основные документы, которые понадобятся для оформления пенсии:
- паспорт гражданина России;
- трудовая книжка.
В некоторых случаях от россиян могут потребовать свидетельство о заключении брака, свидетельства о рождении детей, справку о доходах всех членов семьи или справку об инвалидности.
Заявление на пенсию следует подать не ранее чем за месяц до того, как вы достигнете пенсионного возраста. Сделать это можно тремя способами: лично в СФР, в МФЦ или через портал «Госуслуги». Если вы подаете заявление дистанционно, то учитывайте, что вас все равно могут вызвать в СФР: иногда сотрудники фонда просят принести оригиналы некоторых документов.
Если вы не хотите самостоятельно оформлять пенсию, то можете сделать это через работодателя. Некоторые компании заключают с СФР специальные соглашения и сами отправляют в фонд все необходимые документы.
Помимо страховой пенсии, существует еще и накопительная пенсия. Она положена тем, кто с 2002 по 2014 год участвовал в накопительной пенсионной программе, причем платить ее будут не вместо страховой, а вместе с ней.
«Накопительная пенсия формируется за счет страховых взносов, которые за гражданина платит работодатель, и за счет дохода от инвестирования этих взносов. Накопительная пенсия может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе, в случае если был сделан выбор в ее пользу», — рассказывает член Ассоциации юристов, юрист «Единого центра защиты» Кирилл Резник.
Однако с 2014 года в России действует мораторий на накопительную пенсию
По словам юриста, одной из главных его причин стал дефицит Пенсионного фонда России. «Данный мораторий не является "заморозкой пенсий" и тем более не влечет за собой изъятие пенсионных накоплений. По факту мораторий означает, что те шесть процентов, которые могли бы пойти на накопительную пенсию, теперь пойдут на формирование страховой пенсии», — уточняет он.
Резник добавляет, что эти пенсионные накопления по-прежнему инвестируются. Россияне смогут получить их в полном объеме вместе с доходом от инвестиций, когда выйдут на пенсию.
Как объясняет Виноградов, размер ежемесячной накопительной пенсии определяется так: всю сумму накоплений делят на ожидаемый период выплаты — в 2024 году он составляет 264 месяца. Как правило, сумма в итоге получается довольно незначительная. Например, если вы накопили на пенсионном счету 500 тысяч рублей, каждый месяц вы будете получать всего по 1,9 тысячи рублей.
Обычно эта пенсия больше страховой, но вот рассчитывать на нее могут далеко не все. Такую пенсию получают:
- государственные служащие;
- военнослужащие;
- космонавты;
- работники летно-испытательного состава;
- пострадавшие из-за радиационных или техногенных катастроф;
- участники Великой Отечественной войны;
- граждане, награжденные знаком «Жителю блокадного Ленинграда» или знаком «Житель осажденного Севастополя».
Например, космонавтам, которые вышли на пенсию, могут ежемесячно выплачивать пенсию в размере от 45 тысяч до 100 тысяч рублей. При этом мужчины-космонавты могут уйти на заслуженный отдых уже спустя 10 лет после начала работы, а женщины — спустя 7,5 года.
Да. Если человек достиг пенсионного возраста, но так и не накопил достаточно стажа и баллов, то ему все равно будут начислять пенсию. Такой вид выплат называется социальной пенсией. До 1 апреля 2024 года ее размер составляет 7153,33 рубля, затем ее проиндексируют на 7,5 процента и ее размер будет 7 689,83 рубля.
Узнать, где находятся ваши пенсионные накопления, можно из справки о состоянии индивидуального лицевого счета (ИЛС). Получить ее можно несколькими способами: лично в МФЦ или СФР, через портал «Госуслуги» или сайт СФР.
Самый простой способ — запросить выписку в интернете. Справка появится в личном кабинете на «Госуслугах» или на сайте СФР в течение дня.
Если вы обратитесь за выпиской в МФЦ и СФР, то вам потребуется российский паспорт и заполненный бланк запроса о состоянии ИЛС. В бланке нужно указать ФИО, дату рождения, страховой номер, а также данные из паспорта. Документ будет готов в течение десяти дней.
Если же у вас нет возможности лично запросить справку или сделать это через интернет, то вы можете получить этот документ, отправив запрос в СФР «Почтой России»
В конверт необходимо положить копию паспорта и заполненный бланк запроса. Причем оба документа перед отправкой следует заверить у нотариуса. Ожидать выписку в таком случае придется больше десяти дней.
Из справки вы узнаете, где находятся ваши пенсионные накопления — в Социальном фонде России или негосударственном пенсионном фонде. Кроме того, там вы найдете сумму ваших накоплений и информацию о том, сколько пенсионных баллов вы накопили.
Пенсионеры, которые получают накопительную пенсию, могут забрать свои накопления сразу при условии, если их сумма небольшая. «Если на день назначения накопительной пенсии ее размер составит не более пяти процентов по отношению к сумме страховой пенсии по старости и накопительной пенсии, то выплачивать такую незначительную сумму ежемесячно Социальный фонд России просто не будет. В таком случае можно забрать единовременную выплату сразу», — уточняет Виноградов.
Если человек получает пенсию в размере 20 тысяч рублей, где 19 тысяч рублей — это страховая часть, а 1000 рублей — это накопительная часть, то он может попросить, чтобы ему выплатили все пенсионные накопления сразу. Но если при таком же размере пенсии накопительная часть больше 1000 рублей, то ему не передадут все накопления.
Получить пенсионные накопления сразу также могут россияне, которые не накопили достаточно стажа и баллов для страховой пенсии, добавляет декан факультета права НИУ ВШЭ.