Пока акула плавает — она дышит

Банки и клиенты в кризис должны быть ближе друг к другу

С усилением кризисных явлений граждане меньше тратят и, соответственно, менее охотно берут в долг. Банки переживают непростые времена. На конец 2014 года общий объем задолженности населения кредитным организациям превышает 11 триллионов рублей. При этом сумма просроченной задолженности приближается к 700 миллиардам рублей. Это порядка 6 процентов. В принципе, для нашего рынка уровень немаленький, но и некатастрофический. Примерно столько же было в 2009-м, после кризиса 2008 года.

Высокая закредитованность населения — явление не уникальное. Нынешняя ситуация отличается от 2009 года тем, что тогда было достаточно много кредитов, выданных в валюте. Сейчас таких не больше 1 процента. И это позитивный фактор.

Темпы роста кредитования населения снижаются. А вот это представляет собой проблему. Рынок розничного кредитования можно сравнить с акулой. Пока акула плавает — она дышит. Пока рынок розничного кредитования растет, он чувствует себя комфортно, но когда он резко замедляется или даже уменьшаться в размерах, самочувствие банков и их клиентов ухудшается.

Прирост выданных кредитов в этом году по сравнению с прошлым — около 10 процентов. Это примерно соответствует уровню инфляции. Если учесть, что кредиты выдаются по ставке, превышающей 10 процентов, то понятно, что сумма процентов, которая должна по этим кредитам быть выплачена, меньше, чем прирост кредитного портфеля за год.

То есть наблюдается двойной эффект: рост объема розничного кредитования замедляется, а просроченная задолженность в этом секторе растет. Новых «хороших» заемщиков не прибавляется, а количество старых проблемных кредитов увеличивается.

Однако говорить о том, что в сегодняшних условиях необходимо стимулировать развитие розничного кредитования, немного «не по сезону». Это не соответствует сложившимся реалиям.

Кредит — он хорош тогда, когда экономика растет. Но если в экономике происходит спад или отсутствует экономический рост, то расширение объемов кредитования является очень опасным действием. Когда рубль девальвируется, когда есть угроза ускорения инфляции (по крайней мере, в секторе продовольственных продуктов), то у среднестатистического человека количество денег из семейного бюджета, которое он тратит на обслуживание кредитов, становится непропорционально большим.

Поэтому увеличивать зависимость людей от банковского кредита — все равно что заставить больного человека участвовать в соревнованиях, накачав допингом: с дистанцией может и справится, однако, что потом будет с его здоровьем?

Должны ли банки разъяснять своим клиентам риски, связанные с получением кредита?

Прежде всего, социальная функция рынка заключается в зарабатывании справедливой прибыли через честную конкуренцию. Если рынок существует, на нем есть спрос и предложение, и все участники рынка стремятся повысить свою рентабельность. Это и есть главная социальная функция рынка. А есть социальная функция государства, которое должно как раз уравновешивать рынок и обеспечивать более равномерные доходы населения, поддержку малоимущих и так далее. В том числе, государство должно организовывать своего рода «просвещение» людей в финансовой сфере.

Поэтому вряд ли стоит ожидать, что банки начнут учить своих клиентов, как им лучше вести дела с финансово-кредитными учреждениями. Все-таки это не соответствует их бизнес-роли. Хотя в любом случае под воздействием государства, под воздействием регулятора, под воздействием лучших стандартов бизнеса самые продвинутые банки предоставляют своим клиентам значительно более подробную и хорошо структурированную информацию. Иногда даже отговаривая клиентов от того, чтобы они входили в те или иные сделки, покупали те или иные финансовые продукты, если они не соответствуют уровню дохода клиента. К сожалению, нам придется потратить еще много времени, чтобы эта практика распространилась по всей нашей банковской системе.

Что же делать с кредитами, когда риски резко возросли?

Основное действие, которое должны, с моей точки зрения, банки осуществить со своими клиентами — проанализировать по возможности состояние дел своих клиентов с тем, чтобы заранее оценить, где может возникнуть проблема: с какими клиентами, когда и в каких объемах.

Прежде всего это нужно для того, чтобы просчитать необходимую нагрузку на капитал, потому что проблемные кредиты резервируются. Желательно заранее договориться с клиентом о том, чтобы тот подумал о возможной реструктуризации кредита, его пролонгации или изменении условий, не доводя ситуацию до последнего, когда за ним начнут, что называется, гоняться коллекторы. В этом смысле такое упреждающее действие со стороны банка представляется самым эффективным и рациональным поведением, полезным как клиенту, так и самому банку.

Кроме того, в условиях кризиса очень большую роль играют переговоры между работниками и работодателями. Возрастает значимость профсоюзов в защите интересов работников. Предприниматель имеет возможность повысить цены, а потом договариваться со своим контрагентом о продаже товара. Внутри предприятия зарплаты фиксированные, поэтому вопрос пересмотра зарплат — это вопрос внутренних переговоров. Вообще говоря, в мире существует устоявшаяся практика ежегодного пересмотра уровня заработной платы как в госсекторе, так и в частных компаниях в целях ее индексации.

На данный момент в обществе сложилось весьма негативное отношение к кредитам. Еще с советских времен люди жили, что называется, от получки до получки. Но тогда деньги давались на дружественных условиях.

Не было принято брать какой-либо процент за это. Никакой четкой кредитной дисциплины не было. Само по себе понятие процента, особенно сложного процента, требует хотя бы минимальных экономических знаний. Когда человек видит, что ставка маленькая, например, 1 процент в день, он смотрит на это снисходительно. Но когда он понимает, что это 365 процентов в год, а если перевести это в сложные проценты, то сумма станет еще больше, — это совсем другая история.

Люди далеко не всегда оценивают нагрузку, которую на себя берут, обращаясь в банк за кредитом.

Кроме того, у нас исторически ставки по кредитам высокие, а сроки возвращения кредита короткие, и в результате очень сложно использовать кредит на что-то более осмысленное, чем потребление. Вы покупаете холодильник, машину, телевизор, тем самым тратите кредит на то, чтобы улучшить свой образ жизни, но на самом деле вы забираете средства из своих будущих денег. Сегодня вы себе улучшили жизнь, а завтра вам придется экономить на еде. Поэтому отношение к кредиту среди населения и сейчас достаточно сложное из-за исторического опыта, потому что нет сегодня долгосрочных кредитов с низкой ставкой, которые могут быть выделены на постройку дома, развитие бизнеса и так далее.

Населению необходимо реалистично оценивать свои финансовые возможности с точки зрения своих доходов, сбережений, уровня заработной платы и прийти в банк как можно раньше, если они чувствуют, что возникла проблема с возвращением кредита. Это будет в их интересах. Таким образом, человеку, взявшему кредит, в условиях кризиса необходимо работать в двух направлениях. Первое — со своим банком, и второе — со своим нанимателем для того, чтобы постараться максимально улучшить свое положение внутри компании.

Экономика00:0321 октября

Игра в танчики

Америка, Россия и Китай тратят на армию миллиарды. Кто делает это правильней?
Экономика00:0414 сентября

Нахлебались

Россияне умирают от питьевой воды. На ее очистку нужны миллиарды