Существует распространенное мнение, что если у вас небольшая зарплата, то вы не сможете получить ипотечный кредит. На самом деле, доход определяет сумму ипотечного кредита. Если, например, у вас уже есть какая-то недвижимость, вы можете ее продать и взять кредит на недостающую сумму, чтобы приобрести недвижимость большей площади.

Часто люди думают, что они не могут взять кредит, но для того чтобы оценить свои шансы, нужно обратиться к нам и понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать. Ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту могут быть сопоставимы, например, со стоимостью арендной платы за квартиру.

И, к тому же, недвижимость - это самая лучшая инвестиция из всех, которые я знаю.

Это необходимо в целях секьюритизации - условия кредита в различных регионах должны быть унифицированными. Поэтому стандарты примерно одинаковые во всех регионах и не меняются от города к городу.

Конечно, рынок ипотечного кредитования сейчас сжался. Но вот, например, "Кредитмарт" работает в настоящий момент с 14 банками, которые реально выдают кредиты. Я только что прочитал, что еще один крупный российский банк возобновил ипотечное кредитование. Россия в лучшем положении по сравнению с другими странами, по моим прогнозам, кредитование должно начать восстанавливаться уже к концу этого года. Прошлый год по объему выданных кредитов был самым значимым для рынка ипотечного кредитования. Конечно, первый квартал этого года показал сильное падение. Но сегодня уже можно наблюдать рост. Несмотря на то, что условия более консервативные, они все равно лучше тех, которые были пять лет назад.

Могу добавить, что многие банки реально начали выдавать ипотечные кредиты. Люди понимают, что за полгода цены на недвижимость снизились, дальнейшее снижение сомнительно, а они, в свою очередь, нуждаются в новом жилье и улучшении жилищных условий.

Если ваша зарплата в рублях, то берите кредит в рублях. Каким бы расчетливым человеком вы не были, все равно очень сложно сказать, что будет с курсом. Меня многие спрашивают: что будет с долларом, евро, рублем, и я вам могу честно ответить: не знаю! Это зависит от многих вещей, которые я не контролирую. Поэтому, если вы получаете зарплату, которая привязана к долларам, то берите в долларах, если нет – в рублях.

Почему банки по-прежнему предлагают, например, кредиты в долларах? Это зависит от фондирования самого банка. То есть банк предлагает кредиты в той же валюте, в которой он сам занимает средства. И у многих банков-нерезидентов длинные деньги либо в долларах, либо в евро. Иногда очень тяжело предсказать изменения курса рубля в долгосрочной перспективе для банков.

Программ кредитования действительно очень много. Можно сказать, что их процентное соотношение - в долларах и в рублях – 50 на 50.

Для банка важно, чтобы заемщик не брал на себя валютный риск. Сам банк заинтересован в том, чтобы ваш кредит и ваша зарплата были в одной валюте.

Аналогично и с МВФ – фонд выдает кредиты в той валюте, в которой у банков есть фондирование.

Интересный вопрос. Вероятно, вы думаете, что если, например, в Америке нестабильная финансовая ситуация, то доллар будет девальвироваться. На текущий момент все находятся в одинаковой ситуации, что очень необычно. Люди сегодня, естественно, выбирают ту валюту, которой доверяют. Если вы выбираете между фунтом и долларом, то вы выберете ту валюту, с которой вы были раньше, которую вы выбирали раньше. В общем, очень сложно что-то предсказывать, потому что все, что говорилось до настоящего момента, уже не сбылось. Мой совет такой: брать кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату.

Основная причина высоких процентных ставок – стоимость ресурсов. Я помню, когда Джимми Картер был президентом, в Америке были такие же процентные ставки, как сейчас в России. И мы увидели за последние 10 лет: по мере того как росла конкуренция, процентные ставки снижались. То есть для банков это возможность регулировать денежные потоки. Я думаю, что так же, как и в других странах, через какое-то время процентные ставки будут снижаться.

Почему на Западе процентные ставки ниже? Повторюсь, потому что там, конечно же, существенно выше конкуренция. Люди совершают ошибку, когда они начинают ждать падение процентных ставок. Цены на недвижимость растут либо в силу инфляции, либо в силу простой переоценки стоимости этой недвижимости. Даже когда процентные ставки высокие, иногда выгоднее купить сегодня, а в будущем рефинансироваться. По крайней мере, вы зафиксируете стоимость вашей недвижимости сегодня, для вас это будет хорошая инвестиция средств.

По моему мнению, цены будут опять расти, и выгоднее купить сейчас, чем ожидать снижения. И не забывайте, что в России действует налоговая льгота, то есть по этой налоговой льготе вы можете вернуть до миллиона рублей. Эта льгота при покупке недвижимости распространяется и на проценты, которые вы платите по кредиту.

Банки не пытаются получить сверхприбыль, они, наоборот, компенсируют свои расходы через процентную ставку. Это стоимость самих ресурсов, то есть фондирование плюс риски.

1. Безусловно, банки заинтересованы в выдаче кредитов: банкам надо выдавать кредиты, чтобы зарабатывать деньги, но цены должны быть конкурентоспособные, потому что если цена слишком высокая, то продукт не пользуется спросом. И это заставляет понижать стоимость кредита.

2. Естественно, у вас есть такая возможность. Если вы взяли кредит сегодня и ставки стали снижаться, то вы можете рефинансироваться в будущем. Конечно, я должен сказать, что в России это достаточно сложный процесс, но есть банки, которые будут с большим желанием с вами обсуждать возможности снижения процентов по кредиту.

Это очень интересный вопрос. Чтобы снизились процентные ставки, конечно, правительство должно поддержать более низкую стоимость фондирования. Если правительство предоставит более дешевое фондирование, то, естественно, автоматически снизятся и процентные ставки по кредитам. Потому что процентная ставка отражает стоимость фондирования. Естественно, ипотека должна быть интересна в будущем для инвесторов, для ее выкупа, чтобы можно было обратно вложить эти деньги в кредитование.

Конечно, если правительство может предложить какие-то гарантии, то это повлияет на снижение кредитных ставок. Но важно при секьюритизации в будущем, чтобы инвесторы были заинтересованы в процентах этих ипотек. Как сказал однажды Адам Смит: "Рынок определяет процентные ставки".

Что касается депозитов, многие банки сейчас предлагают очень высокие ставки по таким вкладам. И если они предлагают слишком высокую процентную ставку, то, скорее всего, этому банку необходима дополнительная ликвидность. По потребительским кредитам, например, процентная ставка тоже таким же образом зависит от стоимости ресурсов. Почему сейчас по потребительским кредитам высокие процентные ставки? Потому что, во-первых, это кредиты не обеспеченные, плюс у них высокие шансы невозврата кредита, то есть дефолта по кредитам.

Я думаю, что такая ситуация на рынке ипотечного кредитования продлится не долго, потому что рынок ипотечного кредитования в России составляет менее 3 процентов от ВВП. Соответственно существуют огромные перспективы роста. Ситуация может продлиться год, может быть, два, но рост по ипотечным кредитам обязательно восстановится. Потому что спрос на жилье в России очень высокий, и все это понимают: и банки, и инвесторы. В России очень много собственников жилья, и это хорошая база для роста ипотечного кредитования.

Когда я приехал в Россию, максимальный срок кредита по ипотеке составлял 10 лет. И люди говорили: "Я боюсь брать кредит на 10 лет, потому что я не знаю, что произойдет через 10 лет". Я отвечал, что через 10 лет вы обернетесь и скажете: "Действительно, ничего не произошло за эти 10 лет". Я считаю, что люди не должны бояться брать ипотеку. Если что-то происходит с вашими доходами, то у вас всегда есть варианты выхода из этой неприятной ситуации. Например, вы можете сдавать эту квартиру, в конце концов, вы ее можете продать. Но это единственная инвестиция, в которой вы живете и радуетесь. Вам в любом случае надо где-то жить, поэтому, почему бы не взять ипотечный кредит?

Сейчас, конечно, многие компании отказываются от каких-то специальных программ для сотрудников. Могут быть определенные договоренности с банком, например, когда для сотрудников этой компании банк предлагает какие-то специальные условия. То есть возможности есть, но если говорить именно о предоставлении кредитов сотрудникам самой компанией, я не знаю компании, которые были бы в этом заинтересованы сегодня.

Конечно, при такой зарплате можно взять кредит. Если у вас есть стабильный доход, вы всегда можете взять подходящий именно вам ипотечный кредит. Вам лучше обратиться в такую компанию, как "Кредитмарт", потому что мы покажем вам, какие предложения есть на рынке, и сможем помочь с дальнейшими шагами. Не обязательно сию секунду, но, например, в будущем, когда вы решите брать кредит. Вам не нужны никакие поручители. Это абсолютно прозрачный продукт, и он зависит только от вашего желания выплачивать проценты по этому кредиту.

Для банка очень важно, чтобы вы имели возможность выплачивать взносы по ипотечному продукту. Конечно, банк не сможет вам дать кредит, если он не будет уверен в том, что вы можете выплачивать взносы по этому кредиту и выплачивать их без ущерба для себя.

Если речь идет о малообеспеченных слоях населения, существуют специальные программы, которые субсидирует правительство.

Доход позволит Вам оформить кредит, но вопрос в другом - что вы сможете купить на этот кредит.

Этот вопрос мне очень интересен. Да, действительно, есть банки, которые требуют наличие постоянной регистрации. Но есть банки, которым это не нужно. Важно, где вы приобретаете недвижимость. У меня у самого есть ипотечный кредит в России, но у меня нет постоянной регистрации. И я знаю людей, у которых нет постоянной регистрации, которые тоже имеют ипотечный кредит. Обращайтесь, мы подберем вам программу, для которой не будет требоваться постоянная регистрация.

В этом, мы, конечно, сможем вам помочь. У вас уже есть однокомнатная квартира. Это как раз тот случай, о котором я уже говорил, у россиян очень много собственного жилья, и это облегчает получение кредита, это хорошая база. Люди не с нуля покупают квартиру, и им, в принципе, нужен доход для того, чтобы получить кредит на разницу для приобретения большего жилья. В общем, приходите к нам и мы покажем, что есть на рынке, и выберем самые оптимальные условия для этой ситуации. Конечно, любой человек всегда хочет сэкономить. И мы сможем помочь под конкретные условия найти самое лучшее решение, которое есть на рынке.

Самое главное условие - чтобы была работа в России. В этом случае мы сможем подобрать оптимальную для вас программу ипотечного кредитования.

Например, такие специальные программы существуют у Сбербанка, они частично субсидируются правительством.

Любой гражданин РФ может рассчитывать на ипотечный кредит. Социальная программа для военнослужащих действительно существует. Например, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" разработало программу по ипотечному кредитованию военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Сегодня подобные программы для военнослужащих действуют в следующих банках: Сбербанк России, "ВТБ 24", "КИТ Финанс", Банк Москвы, банк "УралСиб", "Газпромбанк", "Юниаструм банк". Необходимо рассматривать каждый случай отдельно. Всегда можно подобрать оптимальное финансовое решение для любого человека, в том числе и военнослужащего.

Что касается покупки земли, то существуют банки, которые помогут вам приобрести землю в кредит. И конечно, это хорошая инвестиция – приобрести землю, что-то на ней построить. Конечно, андеррайтинг - это оценка кредито- и платежеспособности заемщиков на такой кредит - отличается от стандартного. Самое главное для банка, чтобы то, что вы приобретаете, имело стоимость в случае перепродажи. Приходите, мы поможем вам и подскажем банки, которые могут вам дать кредит именно на покупку земли.

У меня сложилось такое ощущение, что сейчас люди чаще задумываются о покупке именно земли и строительстве на ней объекта недвижимости.

Что касается кредита на покупку земли, вы можете это сделать. Опять же, подчеркну, что если у вас уже есть, например, квартира в собственности, то вы можете взять кредит под залог существующей собственности. Таким образом, вы получите средства для покупки земли.

Это серьезный вопрос. Конечно, все основывается на спросе и предложении. В городах высокий спрос на квартиры влечет за собой рост цен. Но многое зависит от местной экономики и от количества людей, у которых есть возможность приобрести жилплощадь. И, естественно, от предложения на рынке. Спрос на недвижимость очень высокий, цены продолжат расти, но не так быстро, как это было раньше.

В первую очередь, люди приходят в "Кредитмарт", чтобы сэкономить свои деньги и время. На рынке очень много предложений, но вам нужен консультант, который бы вас сориентировал. То есть мы вам можем сказать, какие банки реально кредитуют и какие у них есть актуальные предложения. Естественно, мы можем посодействовать в получении более выгодных условий. Мы не только экономим ваше время, но и ваши деньги.

А доверять нам можно потому, что мы работаем на стороне клиента. Нам не важно, какой будет выбран банк, самое главное - чтобы у клиента были самые лучшие условия. Системой, которую мы используем в "Кредитмарте", пользуются 95 процентов всего населения Америки и Западной Европы. И это самый эффективный способ поиска кредита. Я уверен, что в течение следующих пяти лет этот способ поиска и получения кредита или других финансовых продуктов станет основным в России. Также хотел бы отметить - у нас с сентября количество обращений в неделю увеличилось в 3 раза, можете себе представить? Это очень высокие показатели.

Чтобы быть успешным, нужно уметь брать на себя риски. Конечно, в России люди могут быть скептичны, но если вы всегда будете плыть по течению, то есть делать то, что делают другие, вы никогда не окажетесь впереди всех. Иногда нужно плыть против течения. Я приведу вам пример. Когда я основал "ДельтаКредит" 10 лет назад, все говорили, что ипотечного кредитования в России вообще никогда не будет. На тот момент ипотека существовала везде в мире. И для меня Россия была естественным местом, где она тоже должна была быть. С "ДельтаБанком" была такая же история, но уже в отношении кредитных карт. Все говорили, что русские никогда не будут платить по кредитным картам...

Я хочу сказать, что в России рынок очень перспективный для развития бизнеса, для того, чтобы пробовать что-то новое. Но вы должны быть готовы рисковать, должны быть способными быть другими, не похожими на остальных.

Помните нашу рекламную кампанию с собакой? Почему мы это сделали? Потому что мы считаем, что ни один другой банк не мог бы вообще такое сделать. То есть для нас эта коммуникация была создана для того, чтобы посмеяться над ситуацией, и, безусловно, донести до потребителя необходимое сообщение. Часть успеха – быть заметным и не бояться юмора.