Все в ломбард

Банкиры предсказали россиянам трудности с потребительскими кредитами

Фото Коммерсантъ, Сергей Михеев

Пять банков из числа лидеров потребительского кредитования предупредили ЦБ, что если он не пересмотрит свою политику, то объемы выдаваемых займов снизятся, а граждане будут вынуждены обращаться к микрофинансистам, в ломбарды и кредитные кооперативы. Даже если банкиры немного и преувеличивают, тенденция последнего года налицо: стоимость потребкредитов для населения растет, в том числе и из-за действий ЦБ.

О письме пяти крупных банков, лидирующих в потребительском кредитовании (ХКФ-банк, ОТП-банк, ТКС-банк, "Русский стандарт" и "Ренессанс кредит"), 6 ноября написала газета "Коммерсантъ". Банкиры посетовали на два нововведения ЦБ: с 2013 года регулятор планирует повысить резервы по необеспеченным кредитам, кроме того, Банк России собирается напрямую регулировать ставки по депозитам, за счет которых кредитные учреждения финансируют выдачу займов.

В категорию "необеспеченные кредиты" входит большинство займов, получаемых гражданами, за исключением автокредитов и ипотеки. Так, речь идет о POS-кредитовании (выдача займов в торговых сетях и магазинах на приобретение тех или иных товаров), получении средств по кредитным картам, а также о так называемых "кредитах наличными на неотложные нужды" (кэш-кредиты).


Структура необеспеченных кредитов. Источник: "Эксперт РА"

В частности, банкиры пишут, что POS-кредитование может вообще оказаться нерентабельным: во-первых, банки за работу в торговых сетях вынуждены платить ритейлерам комиссии в 5-10 процентов, а во-вторых, им сложнее менять ценовую политику, так как ее приходится согласовывать с розничными компаниями. Для того чтобы избежать негативных последствий, они предлагают перенести повышение резервов по необеспеченным кредитам с марта на вторую половину 2013 года или на начало 2014-го, а также принять еще ряд мер, направленных на снижение нагрузки на капитал банков.

Предположение, что граждане массово потянутся в ломбарды или в микрофинансовые организации, кажется сильно преувеличенным. В настоящее время рынок ломбардов в стране оценивается менее чем в 10 миллиардов рублей, а микрофинансовых услуг - в 30 миллиардов. Это не идет ни в какое сравнение с четырьмя триллионами необеспеченных кредитов, выданных гражданам банками. Кажется сомнительным и то, что россияне будут получать займы на покупку потребительских товаров под залог ценных вещей (в ломбардах) или под несколько десятков процентов в месяц (у микрофинансовых организаций). С другой стороны, даже если опасения банкиров и необоснованны, они хорошо иллюстрируют последние тенденции - кредиты для населения становятся менее доступными.

У ЦБ своя позиция

Конечная цена кредитных средств для населения (другими словами, ставка по займам) зависит от нескольких основных факторов: стоимости привлечения средств, затрат банка на обеспечение собственной деятельности (затраты на персонал, маркетинг и так далее), нормы прибыли и "прочих расходов". В последние, в частности, можно включить резервирование средств для защиты от возможных рисков (например, на случай, если некоторые заемщики не смогут отдать кредиты), а также обязательное резервирование средств, предписываемое ЦБ.

Повышение резервов позволяет Банку России достичь сразу двух целей. Во-первых, ЦБ снижает объем денежной массы в обращении (определенный процент денег, "запасенный" банками, не может быть потрачен), "тормозя" инфляцию. Во-вторых, регулятор таким образом повышает надежность банковской системы в целом. В то же время рост обязательных резервов снижает доступность кредитования для населения, поскольку у финучреждений становится меньше средств, которыми они могут распоряжаться. Это приводит к повышению ставок по кредитам и снижению темпов экономического роста.

Всем по кредиту
По прогнозам Центрального банка, в 2013 году темпы роста кредитования в стране замедлятся, но все равно останутся на высоком уровне. Регулятор ожидает, что объем корпоративных кредитов увеличится на 15 процентов, потребительских - на 20-30 процентов. Согласно исследованию "Эксперта РА", по итогам 2012 года совокупный портфель необеспеченных кредитов населению вырастет на 55-60 процентов и составит 5-5,2 триллиона рублей. К 1 октября 2012 года объем корпоративных кредитов вырос на 16,9 процента, потребительских - на 41,7 процента. По итогам прошлого года объемы выданных предприятиям кредитов выросли на 27 процентов, а населению - на 37 процентов.

О повышении норм по резервам, упомянутом в письме пяти банкиров, стало известно в начале октября. Тогда заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский заявил, что существующие нормы в полной мере не отражают риски. Обеспокоенность ЦБ связана с бурным ростом потребительского кредитования в России, который может значительно снизить устойчивость финансовой системы. Только с января по август 2012 года объемы выданных розничных кредитов выросли на 40 процентов, а рост необеспеченных займов оказался еще выше - на уровне в 60 процентов.

В последнее время в Центробанке неоднократно давали понять, что обеспокоены устойчивостью российской финансовой системы. В начале октября в регуляторе подсчитали, что, если цена на нефть упадет до 60 долларов за баррель и в связи с этим ситуация в экономике ухудшится, 199 банков, владеющих третью всех активов, столкнутся с дефицитом капитала. При этом достаточность капитала у банков, то есть способность обеспечить обязательства собственными средствами, снижалась все последние восемь месяцев.

Фактически ЦБ имеет в виду следующее: российские банки дают слишком много рискованных кредитов, а граждане продолжают бездумно их брать. Чтобы изменить ситуацию, ЦБ предлагает сбить темпы роста розничных кредитных портфелей, в том числе и за счет наращивания резервов. Кроме того, регулятор намерен самостоятельно ограничивать ставки по "ростовщическим" (то есть слишком дорогим) депозитам и кредитам. В настоящее время соответствующий законопроект находится на рассмотрении в Госдуме. В то же время в ЦБ отмечают, что хотели бы повысить темпы роста корпоративных кредитов, которые получает бизнес.

В сентябре Банк России увеличил и стоимость привлечения денежных средств для банков - он повысил ставку рефинансирования, то есть цену, которую финансовые учреждения платят за пользование деньгами ЦБ. Ставка рефинансирования имеет схожие с нормативами по резервам функции, и регулятор повысил ее, так как инфляция превзошла его прогноз. Рост ставки с 8 до 8,25 процента не может не сказаться на стоимости кредитов.

Ставки ползут вверх

Рост ставок по кредитам вызван не только действиями Центрального банка. Стоимость привлечения средств российскими банками начала увеличиваться еще в 2011 году на фоне долгового кризиса в Европе. Раньше российские финансовые учреждения активно получали кредиты за рубежом, и это обходилось им дешевле, чем в России, но осенью прошлого года кризис вынудил европейские финучреждения значительно сократить объемы межбанковских займов (подробно об этом "Лента.ру" уже писала).

Кроме того, негативно на кредитных ставках сказывается рост доходности депозитов, которые привлекают банки у населения. В течение последнего года (в том числе и из-за падения объемов зарубежного кредитования) российские финучреждения активно конкурировали за средства населения, повышая ставки. А это, в свою очередь, поднимает стоимость привлечения средств для банков.

Высшая школа экономики обращает внимание еще и на высокую стоимость в России банковской маржи - разницы между стоимостью привлеченных средств и ставками по выданным населению кредитам. Эти деньги банки забирают на обеспечение своей деятельности и прибыль, и в России этот показатель в несколько раз выше, чем в других европейских странах. В РФ банковская маржа составляет пять процентов, в Восточной Европе - 2,7 процента, а в Евросоюзе - 1,4 процента.

На этом фоне на протяжении последнего года стоимость кредитов в России несколько выросла. По данным маркетингового агентства Marcs, в июне 2012 года минимальная ставка в 30 крупнейших банках РФ по активам на получение кредита в 200 тысяч рублей на год составила 10 процентов. К 17 сентября показатель вырос до 10,5 процента. Максимальная ставка для той же суммы и срока в июне составила 44,9 процента, а в сентябре уже превысила 55 процентов. Кроме потребительских кредитов дорожают ипотека и займы на покупку автомобилей.


Средневзвешенная ставка по необеспеченным кредитам. Источник: "Эксперт РА"

В Банке России отмечают, что в настоящее время россияне тратят на обслуживание кредитов 16-20 процентов своих доходов, в то время как в развитых странах этот показатель составляет 6-10 процентов. Конечно, говорить о том, что ставки по потребительским кредитам высоки, рано - во время кризиса 2009 года средняя стоимость займа доходила до 25-35 процентов. Тем не менее россиянам, которые собираются брать кредит на неотложные нужды, лучше сделать это до Нового года.

Обсудить
В Россию вернулся «Прогресс»
Кто виноват в падении «Прогресса» и почему это — приговор космической отрасли
Карающее воспитание
За что здоровых детей отправляли в сумасшедший дом
Четыре мужика в одной палатке
Какие прелести таит продолжение японской культовой ролевой игры Final Fantasy XV
Чужими молитвами
В Лос-Анджелесе наградили лучшие видеоигры и показали будущие бестселлеры
BEVERLY HILLS, CA - OCTOBER 04:  Internet personality Casey Neistat accepts the First Person award onstage the 6th annual Streamy Awards hosted by King Bach and live streamed on YouTube at The Beverly Hilton Hotel on October 4, 2016 in Beverly Hills, California.  (Photo by Mike Windle/Getty Images for dick clark productions)Закрой канал, я ухожу
Почему интернет-звезды отказываются от миллионов и завязывают с YouTube
«Это кот или кошка в мешке. Надо вживую на людей смотреть»
Как найти себе пару и не стать жертвой мошенников на сайтах знакомств
Владимир Познер«Я за сопротивление хамству, бескультурью и мракобесию»
Владимир Познер о духовных скрепах, байкере Хирурге и поиске национальной идеи
Дмитрий МедведевПо секретным каналам
Где раскрываются тайны российской политики
Не просто терминал
Самые красивые аэропорты мира
Дешево, но не сердито
Как выглядят лучшие хостелы России
Характер нордический
В Эстонию за салакой, немецкой стариной и наследием Российской империи
Вот так фокус
Победители народного выбора фотоконкурса Wildlife Photographer of the Year
«Вы приехали»
Длительный тест Toyota Camry с «Яндекс.Навигатором»
Безумные трюки грузовиков Volvo
Самые необычные видеоролики с грузовиками Volvo
Выбираем лучший компактный седан
Длительный тест Octavia, Elantra, Corolla и Mazda3
Как полиция перехватывает машины
Полицейские лайфхаки или 8 инновационных способов остановить преступника
Конец близок
Уходящий 2016 год может стать последним для ипотеки
Лестница в ад
Неприглядная правда об интеллигентных обитателях центра Москвы
Да он упоротый просто
Самые странные дома мира в фотографиях из Instagram
Худо будет
Москвичи тратят миллионы на квартиры, в которых невозможно жить