Цена свободная К чему приведет либерализация рынка ОСАГО

Объявленная ЦБ подготовка к либерализации тарифов по страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), с одной стороны, обрадовала страховщиков. С другой, автомобилисты, и так заплатившие в этом году за страховку в среднем в два раза больше, чем в прошлом, явно не в восторге. Можно ли либерализовывать тарифы при наличии страхового треста? Вопрос далеко не риторический.

Прибыль в кризис

Тарифы ОСАГО регулируются специальным законодательным актом, в котором определен ценовой коридор для каждого вида транспортного средства. Страховщик имеет право назначать тариф только в рамках этого коридора. 1 апреля 2015 года вступили в силу поправки в Закон об ОСАГО, принятые Госдумой: страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП и базовые тарифы были повышены. Последние на 40 процентов. И вот результат.

С осени 2014 года средняя стоимость полиса ОСАГО увеличилась в 1,7 раза и составила 5691 рубль. В абсолютных величинах тарифы выросли на 2415 рублей. Больше всего автогражданка подорожала в Москве и Санкт-Петербурге. Без учета двух этих мегаполисов среднее подорожание полисов ОСАГО — 2146 рублей. И это уже сказалось на прибыльности страховых компаний.

Судя по финансовой отчетности крупных игроков отечественного страхового рынка, за 9 месяцев этого года их чистая прибыль выросла в 4-6 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Произошло это, напомним, на фоне кризиса, падения ВВП страны и снижения отечественных фондовых индексов. Подобные темпы роста прибыли сегодня не демонстрирует ни один другой сектор российского финансового рынка.

Как сообщает газета «Ведомости», чистая прибыль одного из лидеров рынка ОСАГО, «РЕСО-гарантии», выросла почти в 4 раза до 11,4 миллиарда рублей. «Ингосстрах» заработал за три квартала 9,3 миллиарда рублей — в 6 раз больше, чем в прошлом году. Прибыль «Альфастрахования» увеличилась на 140 процентов, компании «Согаз» — на 37 процентов. И так далее. Конечно, это связано именно с удорожанием полисов автогражданской ответственности.

Правда, признаться в том открыто решился пока только «Ингосстрах». По словам генерального директора страховщика Михаила Волкова, ситуация принципиально поменялась. «Поэтому сборы по ОСАГО компании за январь–сентябрь выросли на 85 процентов, в 11 раз вырос региональный розничный бизнес», — уточнил он. Остальные утверждают, что кратный рост прибыли связан с инвестиционной деятельностью, то бишь с покупкой ценных бумаг. Но это очень сомнительно. В нынешней ситуации, как говорят специалисты, чтобы получить 4-кратный рост прибыли от инвестиционной деятельности компания в предыдущие годы должна была инвестировать свои резервы с убытком.

Даже несмотря на почти двукратное повышение стоимости полиса страхования автогражданской ответственности, представители страховых компаний продолжают настаивать на том, что этот бизнес для них невыгоден. Правда, теперь причина не только в регулировании тарифа со стороны ЦБ, но и так называемый «потребительский экстремизм». Речь идет о попытках клиентов судиться со страховыми компаниями, занижающими выплаты при автомобильных авариях. И возникающие судебные издержки страховщики тоже были бы не прочь переложить на потребителей. В Российском союзе автостраховщиков даже подсчитали, во что им обходится этот самый «потребительский экстремизм».

Как отмечает президент РСА Игорь Юргенс, в сравнении с первым кварталом 2015 года, когда доля нестраховых судебных выплат (то есть того, что выплачено истцам, жаловавшимся на заниженную оценку суммы ущерба) составляла 38 процентов, во втором квартале этот показатель увеличился до 41 процента. Но из этой статистики можно сделать вывод, который вряд ли понравится в РСА. А именно: российская судебная система во втором квартале признала, что страховые выплаты при авариях в стране покрывают реальную сумму ущерба всего на 60 процентов.

«Выплаты по суду за ОСАГО в России сейчас не 2 процента, как в Европе, а 30 миллиардов рублей в год, по одной простой причине — страховщики тотально недоплачивают своим клиентам», — считает генеральный директор юридической компании «Главстрахконтроль» Николай Тюрников.

Под оком ФАС

Свое согласие на подготовку либерализации тарифов ОСАГО председатель ЦБ Эльвира Набиулина дала на встрече с руководителями крупнейших в стране страховых компаний. При этом глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс заявил, что теоретически перейти на свободное ценообразование на этом рынке можно «за три дня». Но добавил: «За какое время это можно реализовать по политическим и социальным причинам — это вопрос».

Чтобы этот вопрос действительно не перешел в разряд политических, государству придется определиться с терминами. Иначе планируемая либерализация непременно обернется ростом цен на этот обязательный вид страхования. Ведь рынок ОСАГО в России только называется рынком. Он практически полностью (на 85%) контролируется картелем из восьми компаний.

То есть налицо, как пишут в экономических учебниках, простейшая форма монополистического объединения, члены которого сохраняют финансовую самостоятельность. В этом главное отличие картеля от классической монополии. Впервые о том, что в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности наблюдается картельный сговор между страховщиками, регулирующие органы заговорили прошлой осенью. 12 сентября 2014 года Ростовское управление Федеральной антимонопольной службы обвинило в картельном сговоре «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Уралсиб», МСК, МАКС, «Северная казна», «Согласие», «Гута-страхование», «Альфастрахование», ВСК, ЭНИ, АСКО, «Югория» и «РЕСО-гарантия». На них приходится более 85 процентов собираемых в субъекте федерации страховых премий по ОСАГО.

А уже в октябре аналогичное сообщение пришло из Челябинской области. И там в картельном сговоре обвинили все те же «Ингосстрах», «РЕСО», «Согласие» и других. «Компании осуществляли согласованные действия, которые привели к необоснованным отказам от заключения договоров ОСАГО и навязыванию услуг по добровольным видам страхования при обращении за заключением договоров ОСАГО в 2013-2014 годах на территории Челябинской области. Компаниям были выданы предписания о прекращении нарушения антимонопольного законодательства. Кроме того, будет возбуждено административное производство, в рамках которого будут определены суммы штрафов», — говорилось в официальном документе УФАС по Челябинской области

Монопольный характер системы ОСАГО был предопределен изначально. И заключается он в обязательности приобретения данной услуги. Для автомобилистов такой платеж является не чем иным, как своеобразным налогом. Однако в Федеральной антимонопольной службе считают иначе. Как сообщил журналистам руководитель ФАС Игорь Артемьев, его ведомство поддерживает идею либерализации тарифа ОСАГО. «Мы давно солидарны, мы 10 лет добиваемся, чтобы был убран фиксированный тариф на ОСАГО, потому что двигаться некуда», — заявил он.

Зато на сторону автомобилистов готовы встать депутаты Госдумы. На прошлой неделе ее комитет по финансовому рынку поддержал законопроект о годовом моратории на повышение тарифов ОСАГО и рекомендовал принять его в первом чтении. Смогут ли авторы закона сломить сопротивление страхового лобби? Но даже если удастся, вряд ли это решит проблему взаимоотношения покупателей и продавцов ОСАГО. Ведь тут все дело именно в непрозрачности методики формирования самого тарифа, когда себестоимость отдельного вида страхования учитывается отдельно от себестоимости работы самих компаний. В расчет берется только фактор прибыли, а сами расходы не делятся на постоянные и переменные.