Финансовая подушка безопасности в 2026 году: сколько денег нужно откладывать, как защитить сбережения от инфляции и где хранить

Согласно опросу «СберСтрахования жизни» и сервиса «Работа.ру», в 2025 году 84 процента россиян ежемесячно копили средства для формирования финансовой подушки. Из них 67 процентов откладывали свободные средства, а 17 процентов каждый раз вносили конкретную сумму. «Лента.ру» вместе с экспертами рассказывает, на какие случаи нужно иметь неприкосновенный запас денег в 2026 году, как правильно их копить и как хранить.

• Что такое финансовая подушка безопасности
• Чем финансовая подушка отличается от обычных накоплений
• Размеры финансовой подушки безопасности
• Как рассчитать размер финансовой подушки
• Как начать копить деньги
• Как хранить финансовую подушку

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности — это своего рода запас денег и других ликвидных активов, на который можно рассчитывать в случае неожиданных крупных расходов, потери дохода и других непредвиденных ситуаций. Это не инвестиции и не сбережения на приятные покупки, а страховка на «черный день».

«Наличие финансовой подушки безопасности помогает защититься от долгов, связанных с ними процентных платежей и потенциальных штрафов за просрочку. Кроме того, финансовая подушка безопасности обеспечивает психологическое спокойствие», — рассказал «Ленте.ру» доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при правительстве России Евгений Сумароков.

Чем финансовая подушка отличается от обычных накоплений

Главное отличие подушки от обычных сбережений в цели, для которых эти деньги нужны. Если обычные накопления тратятся на покупку чего-либо (техники, билетов в отпуск, машины и так далее), то цель накопления подушки — обеспечить спокойствие и стабильность в трудные времена, добавила в разговоре с «Лентой.ру» начальник управления по работе с частным капиталом «РосДорБанка» Татьяна Росолько.

Финансовая подушка нужна, чтобы в экстренной ситуации покрыть повседневные расходы на еду, аренду жилья, оплату коммуналки, обучение детей, транспорт или кредиты в тот период, когда постоянные доходы отсутствуют либо их недостаточно. Воспользоваться подушкой можно в разных ситуациях, например в случае:

• потери работы;
• временной нетрудоспособности из-за болезни;
• срочного ремонта или покупки техники, без которой нельзя обойтись;
• непредвиденных трат на лечение.

Размеры финансовой подушки безопасности

Классический объем финансовой подушки безопасности должен покрывать от трех до шести месяцев привычных расходов семьи. «Этого вполне достаточно в 90 процентов случаев», — поделился своим мнением с «Лентой.ру» директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle Руслан Спинка.

И хотя минимальный размер накоплений равен сумме, которой хватит на три-шесть месяцев, в текущих экономических условиях лучше ориентироваться на более крупные запасы, считает Татьяна Росолько. По ее мнению, финансовая подушка должна составлять не менее шести-двенадцати месячных расходов.

Сумма, которую нужно будет накопить, зависит от индивидуальных обстоятельств и количества членов семьи, обратил внимание Евгений Сумароков.

Стоит также учитывать, насколько популярна ваша профессия. Если не очень и вы заранее понимаете, что в ситуации потери работы поиск новой может затянуться, имеет смысл изначально откладывать больше.

Как рассчитать размер финансовой подушки

Чтобы понять, какой должна быть финансовая подушка безопасности лично для вас, следует определить свои базовые ежемесячные расходы: на жилье, питание, транспорт, коммунальные услуги, обязательные платежи. Именно от этой суммы рассчитывается целевой размер резерва, отметила в беседе с «Лентой.ру» вице-президент аналитической компании «Борселл» Ольга Веретенникова.

Пример расчета:

• аренда жилья — 70 тысяч рублей в месяц;
• оплата услуг ЖКХ по счетчикам — 5 тысяч рублей в месяц;
• продукты — 40 тысяч рублей в месяц;
• связь — 2 тысячи рублей в месяц;
• транспорт — 5 тысяч рублей в месяц;
• лекарства — 10 тысяч рублей в месяц;
• выплата кредитов — 15 тысяч рублей в месяц;
• занятия для детей — 10 тысяч рублей в месяц;
• дополнительные расходы (мелкий ремонт) — 30 тысяч рублей в месяц.

Итого: 187 тысяч рублей в месяц.

Эту сумму умножаем на 3–6. Значит, размер финансовой подушки при указанных тратах должен составлять от 561 тысячи рублей до 1,1 миллиона рублей.

Согласно опросу, проведенному в 2025 году «СберСтрахованием жизни» и сервисом «Работа.ру», приемлемым размером подушки безопасности россияне считают:

• больше одного миллиона рублей — 32 процента опрошенных;
• от 501 000 рублей до 1 миллиона рублей — 20 процентов опрошенных;
• от 301 000 до 500 000 рублей — 20 процентов опрошенных;
• от 101 000 до 300 000 рублей — 19 процентов опрошенных;
• меньше 100 000 рублей — 9 процентов опрошенных.

Как начать копить деньги

После того, как подсчитан оптимальный размер подушки безопасности, необходимо выбрать стратегию регулярного накопления. Самая эффективная, по мнению Ольги Веретенниковой, заключается в том, чтобы сразу после получения зарплаты откладывать определенный процент или фиксированную сумму. Делать это можно вручную или настроить автоматическое перечисление средств на указанный счет. Главное помнить, что к этим переводам необходимо относиться как к обязательным платежам, которые нельзя игнорировать.

По словам эксперта, есть и другие рабочие подходы, которые помогут накопить финансовую подушку нужного размера. Например, можно:

• вносить все нерегулярные доходы — бонусы, премии, налоговые возвраты;
• вкладывать весь дополнительный заработок (например, оклад на второй работе) или его часть.

Как хранить финансовую подушку

Ключевое требование к финансовой подушке — доступность денег в любой момент, убежден Руслан Спинка.

«Эти средства могут понадобиться срочно, поэтому они не должны быть размещены в инструментах с ограниченным доступом или высокой волатильностью», — аргументировал он.

По его мнению, на практике под эту категорию лучше всего подходят банковские продукты с возможностью оперативного снятия средств:

• накопительные счета;
• депозиты и вклады с гибкими условиями.

Более продвинутый уровень — это биржевые инвестиционные фонды (БПИФы), паи которых можно купить и продать через брокерское приложение как обычные акции.

При этом важно понимать различие между финансовой подушкой и инвестиционным портфелем. Эксперты не рекомендуют использовать для сохранения средств рисковые финансовые инструменты, например, биржевые акции и криптовалюты.

«Рационально отправлять в инвестиционные инструменты только те средства, которые превышают необходимый размер финансовой подушки», — считает Руслан Спинка.

Еще одним важным принципом хранения сбережений эксперт назвал диверсификацию, даже если размер накопленного относительно небольшой. Речь идет не о сложных инвестиционных конструкциях, а о базовом распределении резервных средств между несколькими формами хранения.

«Например, часть средств может находиться на накопительных счетах в крупных банках, часть — в наличной иностранной валюте. Такая структура снижает зависимость от колебаний валютных курсов и банковских условий», — убежден эксперт.

Он рекомендует разделять накопления по множеству отдельных счетов под разные негативные сценарии:

• потерю работы;
• срочное лечение;
• ремонт машины;
• поломку техники и так далее.

При этом Руслан Спинка призвал не дробить свои накопления чрезмерно, ведь заранее предусмотреть все потенциальные негативные события невозможно.