Больничный «по подписке»: стоит ли самозанятым покупать медицинскую страховку

Что предлагает государство

Госдума приняла закон об эксперименте по добровольному страхованию самозанятых на случай болезни. Он начнется в 2026 году, итоги подведут в конце 2028-го.

Система предлагает два варианта страхования.

• Взнос: 1344 рубля в месяц. Страховая сумма: 35 000 рублей.
• Взнос: 1920 рублей в месяц. Страховое покрытие: 50 000 рублей.

Можно оплатить страховку сразу за год вперед, чтобы не забывать про ежемесячные платежи.

Участие добровольное. Хотите быть защищенными — платите взносы. Не хотите — работаете как раньше, никакой обязаловки.

Право на выплаты возникает не мгновенно. Сначала нужно платить взносы в течение 6 месяцев. Если вы заболеете на пятый месяц участия в программе, пособия не будет.

Сумма больничных будет зависеть от стажа уплаты взносов, стажа самозанятости и от выбранного страхового покрытия.

Сколько человек получит от выбранной страховой суммы, зависит от его стажа самозанятости:

• больше 8 лет на режиме НПД (налога на профессиональный доход) — 100% страхового покрытия;
• от 5 до 8 лет на режиме НПД — 80% страхового покрытия;
• менее 5 лет на режиме НПД — 60% страхового покрытия.

Присоединиться к пилотному проекту можно будет с 1 января 2026 года по 30 сентября 2027-го. Для этого нужно подать заявление в Соцфонд. Документы будут принимать через «Госуслуги» или приложение «Мой налог».

Кому это выгодно

Эксперимент может быть интересен людям, у которых каждый рабочий день на счету. Ведь если человек живет «от проекта до проекта» и не имеет финансовой подушки, то двухнедельная болезнь может пробить серьезную брешь в его бюджете.

Так что новая страховка — это способ купить спокойствие за 1300–2000 рублей в месяц. Вот категории самозанятых, которым опрошенные нами эксперты советуют присмотреться к программе:

• Люди с хроническими заболеваниями. Те, кто знает, что пару раз в год стабильно «выпадает» из рабочего процесса.
• Семьи с детьми и планирующие беременность. Женщины-самозанятые получат шанс на декретные выплаты.
• Специалисты с сезонной работой. Например, инструкторы по туризму. Для них «заболеть в сезон — катастрофа», подчеркнула эксперт «Контур.Эльбы» Ксения Вавилова.
• Те, кому нужен официальный статус. Иногда больничный нужен не только для денег. Официальный документ о болезни поможет оправдаться перед банком за просрочку кредита или избежать штрафов от заказчика за срыв сроков, добавил Олег Матюнин, председатель комиссии по защите и безопасности бизнеса Гильдии российских адвокатов.

Выгоду могут получить и компании, которые работают с внештатниками. Финансовый советник Алексей Родин считает, что бизнес может использовать эту страховку как часть соцпакета, оплачивая взносы за своих исполнителей — чтобы удерживать ценных профессионалов.

Если болеете редко, но метко, математика тоже на вашей стороне: один месяц болезни практически компенсирует годовые затраты на страховку, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.

Кому участвовать нет смысла

Есть целые группы самозанятых, для которых новая страховка станет толькл лишней тратой денег без реальной отдачи. 

«Богатые» специалисты. При доходе 70–90 тыс. руб. и выше (особенно 150–200 тыс.) выплаты в 35–50 тыс. носят символический характер. С таким доходом проще формировать собственный резервный фонд: откладывать те же 2000 рублей на накопительный счет.

Совместители. Это те, кто днем работает в офисе по трудовому договору, а по вечерам таксует или пишет тексты как самозанятый. У них уже есть оплачиваемый больничный от работодателя. 

Здоровая молодежь и «временщики». Студентам, которые подрабатывают временно, или молодым специалистам без хронических болезней ввязываться в долгую историю со взносами нерационально. Владимир Чернов предупреждает: «При коротком горизонте можно просто не успеть воспользоваться правом».

Риски и подводные камни: что может пойти не так

Даже если по всем расчетам программа вам подходит, стоит знать о неочевидных минусах. Это не просто «заплатил и забыл». Система требует дисциплины и понимания правил игры.

Главный риск — обнуление стажа

Чтобы получить право на больничный, нужно непрерывно платить взносы в течение шести месяцев. «Если пропустить один месяц, обнулится весь накопленный стаж и придется снова платить взносы полгода», — предупреждает генеральный директор GdeRabota.ru Екатерина Агаева.

Представьте, как может быть обидно: платили пять месяцев, забыли про шестой платеж, заболели — и не получили ни копейки.

Придется ходить по врачам

Многие фрилансеры привыкли болеть дома: отлежался пару дней с чаем и снова за ноутбук. С новой страховкой такой номер не пройдет. Чтобы получить деньги, факт болезни нужно зафиксировать официально.

То есть нужно идти в поликлинику, сидеть в очередях и открывать больничный лист. Для многих это лишний стресс и потеря времени.

Недостаточное покрытие

Кажется, что 50 000 рублей — неплохая сумма. Но в случае серьезной травмы или долгого лечения этих денег может не хватить. Государственная страховка не покроет дорогостоящую операцию или восстановление.

Неопределенность будущего

Не забывайте, что это эксперимент. Он продлится до конца 2028 года. Что будет дальше — никто не знает. Власти могут изменить тарифы, сделать участие обязательным или вообще свернуть программу. Тем, кто ищет стабильности на десятилетия, такой горизонт планирования может показаться слишком коротким.

Если цените стабильность и часто болеете, программа может стать вашим союзником. В остальных случаях банковский вклад все еще выглядит надежнее и понятнее.