Дороже денег

Желание выглядеть состоятельными приводит россиян в долговую яму

Фото: Евгений Павленко / «Коммерсантъ»

Несмотря на замедление роста экономики, россияне продолжают брать деньги в кредит. И ладно если бы это были займы на открытие бизнеса, образование или лечение... Но нет — люди берут деньги под проценты на всякую необязательную всячину: мобильные телефоны, бытовую технику, автомобили, турпоездки. Получается, что страна меньше производит, но больше тратит. Последствия могут оказаться весьма серьезными.

Пирамида для пенсионерки

Пожилая женщина с пенсией восемь тысяч рублей взяла потребительский кредит на сумму чуть менее 10 тысяч рублей на какие-то хозяйственные нужды. Но вскоре поняла, что выплатить долг самостоятельно она не сможет и... пошла в другой банк, где взяла другой кредит, чтобы погасить первый. Затем она обнаружила, что и по новому кредиту расплатиться она не в силах. Находчивая пенсионерка отправилась в два других банка, чтобы вновь перекредитоваться. И так далее... В результате женщина с пенсией (повторимся) восемь тысяч рублей за два года набрала 26 кредитов на общую сумму в три миллиона. История не выдуманная. Ее «Ленте.ру» рассказал финансовый омбудсмен Павел Медведев. Имя и фамилию женщины называть не будем, по понятным причинам.

Господин Медведев уверен, что в данном случае речь не идет речь о мошенничестве. «Мошенники тоже ко мне обращаются, пытаясь обмануть. Но они, как правило, набирают десятки кредитов за короткий срок (например, за пять дней). Эта женщина просто наивна, но она честно пыталась погасить долг», — считает омбудсмен.

Случай не уникален. Павел Медведев рассказывает о другом пенсионере, который набрал 31 кредит на аналогичную сумму. Спрашивается, неужели банки, выдающие кредиты подобным клиентам, не видели их финансового положения? «Не видеть они не могли, — уверен омбудсмен, — в данном случае банки пассивно способствовали тому, что человек оказался в критическом положении».

Ситуацию, когда заемщик набирает новые кредиты для расплаты с предыдущими, Медведев называет кредитной пирамидой. «Такая пирамида оттягивает час расплаты заемщика, но делает расплату страшнее», — отмечает он. По мнению омбудсмена, причина проблемы в том, что некоторые банки поощряют своих сотрудников за количество выданных кредитов. В результате операционистка банка, получающая надбавку за оформление кредитов, грубо говоря, «впаривает» их каждому, кто поддастся на ее уговоры. А вернется кредит или нет — сотрудника не волнует.

Недавно Центробанк выпустил инструкцию о порядке поощрений сотрудников банков, выдающих кредиты физлицам. Документ увязывает поощрения с возвратностью кредита. Понятно, что вознаграждать сотрудника только после возврата клиентом кредита, нереально. Ипотечные займы выдаются в среднем на 17 лет. Но хотя бы частично прекратить раздачу «халявных» кредитов все же необходимо. Тем более, если речь идет о потребкредитовании.

Для старого и малого

Закредитованность стала одной из основных проблем российской финансовой системы. Один из признаков этого явления — рост числа кредитов в тех возрастных группах населения, платежеспособность которых сомнительна. Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средняя сумма действующих кредитов особенно интенсивно растет у молодых и пожилых заемщиков. Быстрее всего — у граждан старше 60 лет. То есть у пенсионеров! При этом у этой категории заемщиков доля обеспеченных кредитов ниже, чем у других возрастных групп, — всего 15 процентов. Зато самая высокая доля задолженности по кредитным картам — 21 процент. Те, кто пользовался кредитными картами, знает, что траты по ним довольно трудно контролировать. И возрастная группа, финансовая грамотность которой в России довольно низка, активно наращивает задолженность по этому виду кредитов. Другими словами, пенсионеры все больше залезают в долги.

В самой молодой возрастной группе тоже тревожная тенденция. По данным НБКИ, доля заемщиков в возрасте до 24 лет уже составляет девять процентов. Генерального директора НБКИ Александра Викулина это не настораживает. «Расширение целевой аудитории банков за счет заемщиков в возрасте до 24 лет — хорошая тенденция. Именно в этом возрасте людям наиболее важна финансовая поддержка. Тот факт, что банки начали кредитовать молодежь, как правило, не имеющую стабильного источника дохода, говорит о росте доверия кредиторов к заемщикам», — говорит он.

Позволим себе не согласиться. Доверие к заемщикам, не имеющим постоянного дохода, обычно заканчивается плачевно для самих кредиторов. Например, в 2008 году американские финансовые структуры прониклись необычайным доверием к подобным клиентам, выдав им кредиты по суб-прайм-ипотеке. В результате финансовый кризис потряс весь мир, а крупнейшие банки типа Lehman Brothers обанкротились.

Да, в Соединенных Штатах до недавнего времени также было принято брать кредит практически сразу после достижения совершеннолетия. Даже если юный заемщик не планировал покупать ничего дорогостоящего. Это делалось для того, чтобы вовремя погасить кредит и сформировать положительную кредитную историю. Тогда следующие кредиты можно будет брать по более выгодной ставке. Но если в США молодой человек берет ненужный ему кредит, чтобы аккуратно выплатить и тем самым доказать, что он пунктуальный и надежный заемщик, то в России кредиты берут просто на текущие нужды. Например, на покупку модного мобильного телефона, который к моменту погашения займа станет уже совсем не модным.

Впрочем, если с банком не смог расплатиться студент, за него могут заплатить его родители. А кто заплатит в случае дефолта пенсионера?! Или банки, выдающие им кредиты, рассчитывают на оставшиеся в их собственности квартиры, земельные участки?

Кредиты пенсионерам выдают такие банки, как «Ренессанс Кредит» по минимальной ставке 15,9 процента годовых, «Промсвязьбанк» (от 17,9 процента годовых), «Банк Москвы» (от 19,9 процента годовых), «Совкомбанк» (от 29,9 процента годовых). Приведенные ставки — только минимальные по долгосрочным кредитам, а годовые тот же «Совкомбанк» дает под 33 процента годовых (!). Выходит, самую беззащитную группу населения намеренно заманивают в долговую ловушку.

Игра с просрочкой

По данным Центробанка, за первое полугодие текущего года просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам выросла на 28 процентов. Выше был рост только в 2009 году — 31 процент. Правда по отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность составила всего 5,3 процента. Казалось бы, общая доля невелика. Но эта цифра не должна вводить в заблуждение. Не следует забывать, что сами банки не очень любят показывать в своей отчетности просроченные выплаты по кредитам. А скрыть их можно за различными схемами реструктуризации займов. В банковской отчетности реструктурированная задолженность — уже не «просрочка». Но по сути, это все равно долг, по которому платеж не поступил.

Кроме того, следует учитывать, что помимо банков есть еще микрофинансовые организации (МФО). Эти структуры, выпадающие из-под чуткого контроля Центробанка, выдают кредиты «до зарплаты» под два процента в день (или 372,3 процента годовых). По оценкам экспертов, российские граждане должны МФО примерно 120 миллиардов рублей (точных данных нет).

По мнению специалистов, выдавать кредиты пенсионерам и студентам, то есть людям со стабильным, но мизерным доходом, некоторые банки заставляет именно закредитованность населения и необходимость покрывать объем просроченных долгов. Что касается обычных граждан, они должны просчитывать, смогут ли расплатиться с кредитом. Никакая инструкция Центробанка не защитит человека, набирающего один кредит за другим.

Обсудить
Африканский «боярышник»
Как спиваются жители Черного континента
Богемская рапсодия
Жертвоприношения, ритуалы и пьянство в самом закрытом мужском клубе США
Старикам здесь не место
В Швейцарии хотят разрешить эвтаназию пожилым людям
Закон, удобный во всех отношениях
Новый пакет санкций нужен США для давления не только на Россию, но и на Европу
Пан или пропал
Киев угрожает арестами активов «Газпрома» за пределами национальной юрисдикции
Вода камень точит
Инвестиционная привлекательность столицы может вырасти на 10 процентов
Сергей КурченкоОтнять и поделить
Какую собственность на Украине все еще может потерять Россия
Кистью и краской
Неизвестные кадры Великой Отечественной через призму советской ретуши
Юрий Гагарин вместе со своей матерью Анной Тимофеевной выступает на митинге в родном городе Гжатск.Возвращение легенды
Кто возродит служившую Гагарину и Radiohead «Октаву»
Стив ДжобсГнилой пепин
Забытая история худшего в истории продукта от Apple
Аскот, ВеликобританияДень безумных шляп
Почему британские аристократы, съехавшиеся на скачки в Аскоте, так странно одеты
Миллениалы в бегах
Куда иммигрировать молодому россиянину, мечтающему жить за границей
 reaches up to the sky during the summer solstice at Stonehenge, near Salisbury in England, Tuesday, June 21, 2011. The ancient stone circle of Stonehenge is a World Heritage Site erected between approximately 3000BC and 1600BC and despite years of research the reason behind its construction remains a mystery. The summer solstice in the northern hemisphere occurs annually on June 21 and is the time at which the sun is at its northernmost point in the sky.Меч и мотоцикл
Зачем тысячи ведьм и друидов собрались возле Стоунхенджа
Автомобильные братья, которых разлучили маркетологи
Одна марка, одна и та же модель, но очень разные машины
Самые качественные машины в мире
Машины каких брендов ездят в сервис реже остальных
Тест и стоимость владения Skoda Superb
Длительный тест универсала Skoda Superb: итоги
Самые крутые участники гонки Pikes Peak
Лучшие автомобили «Гонки в облаках» за ее 101-летнюю историю
Вите надо выйти
Соседи несколько лет травят москвича, который отказывается переселяться
Без свидетелей
Дома для тех, кто ненавидит соседей
Москва за нами
Какие квартиры можно купить в пределах МКАД по цене до трех миллионов рублей
Классовая борьба
На смену дешевым квартирам в Москве пришел новый вид жилья
Да катитесь вы
Семейная пара отказалась от квартиры и поселилась в автобусе