В России с 2023 года легализовали такую форму национальной валюты как цифровой рубль. А с 1 сентября 2026 года его планируют внедрять повсеместно: к этой дате к платформе цифрового рубля обязаны подключиться системно значимые банки и крупные торговые сети. «Лента.ру» рассказывает, что такое цифровой рубль, какие операции с ним будут доступны, а какие нет, чем он отличается от криптовалюты и можно ли его украсть.
Цифровой рубль — это цифровая форма рубля, третий вариант национальной валюты России наряду с наличными и безналичными деньгами. Все эти формы равноценны, то есть, один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому рублю.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов. Это средство не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов.
Главное отличие от привычного безнала: цифровые рубли хранятся не в коммерческом банке, а на платформе Банка России в цифровом кошельке. У каждого человека может быть только один такой кошелек, и он не привязан к конкретному банку. А вот открыть счет в цифровых рублях можно через обычные коммерческие банки, которые подключены к платформе.
Пополнить счет цифрового рубля можно через безналичный перевод: сначала деньги нужно положить на счет в банке, а оттуда перевести в цифровой кошелек. Чтобы вывести средства, придется проделать то же самое в обратно порядке: перевести средства на счет в банке, а затем уже при необходимости снять наличные в банкомате.
«Операции с цифровым рублем будут совершаться через специальную цифровую платформу Банка России с использованием технологии распределенных реестров — блокчейна. Все операции с любым активом, осуществляемые с помощью блокчейна, будут записываться, их история будет сохраняться, а движение актива и даже его прошлых и нынешних собственников можно будет легко отследить», — рассказала в беседе с «Лентой.ру» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Сейчас цифровой рубль недоступен для широкого использования. Операции с ним пока тестируются в рамках пилотного проекта Банка России.
Массово внедрять цифровой рубль планируют с 1 сентября 2026 года. Для граждан все операции с цифровым рублем будут бесплатными. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала, что россиян не станут принуждать к использованию новой формы валюты. На сайте ЦБ сказано, что открыт счет в цифровых рублях можно «самостоятельно и только при желании».
Полноценное внедрение цифрового рубля с 1 сентября 2026 года не означает, что всех переводят на новую форму денег.
Это дата, с которой крупнейшие банки и торговые сети обязаны предоставить своим клиентам возможность проводить операции с цифровым рублем. Это вопрос инфраструктуры, а не замены денег.
В магазинах крупных торговых сетей покупку можно оплатить цифровым рублем по QR-коду. Выбор остается за покупателем: цифровой рубль, карта или наличные. Обязательным для человека такой способ не становится.
Отправить цифровые рубли можно будет напрямую другому человеку. Для граждан такие операции будут бесплатными. Лимита по сумме перевода нет.
Единственное ограничение — у получателя денег тоже должен быть цифровой кошелек. Если его нет, средства придется переводить обычным способом на банковский счет.
Перечислять зарплату, пенсию или пособие в цифровых рублях работодатель или ведомство сможет только с согласия получателя. Если согласия нет, деньги приходят в прежнем виде.
Гарантия сохранности. Важным отличием цифрового рубля от привычной безналичной формы российской валюты является его сохранность, гарантированная Банком России, рассказал «Ленте.ру» начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием ПАО «РосДорБанк» Михаил Петров. Цифровые рубли находятся на платформе ЦБ и не являются активом какого-либо банка. Следовательно, их не заморозят, если кредитной организации ограничат деятельность.
Нет кэшбека и процентов. Если на безналичные счета в банке может начисляться процент, то цифровой рубль является исключительно средством платежа, и никакой процентный доход на него не начисляется. Кэшбек за операции с цифровым рублем тоже не вернется.
Нельзя взять кредит. Кредиты в цифровых рублях выдавать не будут.
Несмотря на то что операции будут осуществляться через блокчейн, цифровой рубль и криптовалюты — совершенно разные вещи.
У криптовалюты нет единого эмитента (государственного органа или организации, которые выпускают в обращение деньги) и, как следствие, нет гарантий по защите прав использующего. Стоимость криптовалюты носит спекулятивный характер. Цифровой рубль же выпускается Центральным банком России, является национальным денежным средством и имеет стабильный курс 1 к 1 с национальной валютой.
Поскольку эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, он обеспечен золотовалютными резервами страны.
1 августа 2023 года вступил в силу закон о цифровом рубле, который закрепил возможность расчетов новой формой национальной валюты. В том же месяце Банк России запустил пилотный проект по тестированию цифрового рубля и операций с ним на реальных деньгах.
В июле 2025 года Госдума приняла закон, по которому российские банки и торговые компании должны предоставить своим клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями. Граждане при желании смогут открывать счета цифрового рубля, переводить безналичные рубли в цифровые и обратно, оплачивать покупки и услуги. Процесс будет поэтапным.
Платежи и переводы с цифровым рублем для граждан будут бесплатными.
Тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями установлен советом директоров Банка России. До конца 2026 года действует льготный период, в рамках которого с компаний не взимается комиссия за проведение операций в цифровых рублях.
С 1 января 2027 года тарифы будут следующими:
Условия для бизнеса при оплате цифровыми рублями будут привлекательнее, чем существующие сейчас услуги эквайринга, считают эксперты.
Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как и безналичными деньгами — через приложение любого российского банка, который поддерживает соответствующие платежи. При этом все средства в цифровых рублях хранятся на платформе Банка России — с ее помощью будут осуществляться все операции с использованием национальной цифровой валюты. Для этого россиянам нужно будет завести индивидуальный счет цифрового рубля.
Ключ электронной подписи нужно будет получить лично, а для совершения операций понадобится верифицированный аккаунт на «Госуслугах».
Пополнить счет цифрового рубля можно через безналичный перевод со счета в коммерческом банке. Наличными это сделать не получится — сперва средства нужно будет внести на свой счет в любой кредитной организации. А чтобы вывести цифровые рубли в наличные, нужно пройти обратную процедуру: сначала перевести средства на текущий счет в коммерческом банке, а затем снять их в банкомате, как обычные безналичные деньги.
1. Безопасность. Цифровой рубль бессмысленно красть, рассказал в беседе с «Лентой.ру» кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Санкт-Петербург Дмитрий Десятниченко.
2. Универсальность. Получить доступ к счету цифрового рубля можно через любой банк, в котором обслуживается клиент.
3. Прозрачность экономики. «Введение цифрового рубля несет в себе большие преимущества для государства, поскольку делает экономику максимально прозрачной и понятной. Государство получит возможность контролировать расходы и бороться с нелегальными денежными потоками», — рассказала «Ленте.ру» профессиональный бухгалтер, эксперт по налоговым рискам Ирина Смирнова.
4. Нулевая комиссия для переводов цифровых рублей для граждан.
1. Потеря анонимности. Отследить передвижение денег можно по цифровому коду.
2. В цифровых рублях нельзя будет взять кредит или заем. В Банке России подчеркнули, что национальную цифровую валюту не создавали как средство кредитования населения. Получить кредит по-прежнему можно будет в наличной или безналичной форме.
3. Нет программ лояльности. По операциям с цифровым рублем нет кэшбека, который обычно приходит от банка за безналичную оплату.
4. В цифровых рублях не получится открыть вклад или накопительный счет. Новую валюту можно будет использовать только как средство платежа, а не как средство накопления.
Да. Для граждан использование цифрового рубля строго добровольное. Открывать кошелек никто не обязан. Получать зарплату, пенсию и социальные выплаты в цифровых рублях можно только по согласию.
Если цифровой рубль вам не нужен, достаточно не открывать кошелек и дальше пользоваться привычными картами, счетами и наличными. Отдельного заявления или похода в банк не требуется.
Наличные и безналичные деньги остаются в обращении. Цифровой рубль их не отменяет, а добавляется как третья форма денег. Банкноты и монеты можно снимать, хранить и тратить как раньше. Карты, счета и переводы работают в прежнем режиме.
Деньги на карте — это средства на счете в конкретном банке. Цифровой рубль хранится в кошельке на платформе Банка России и от отдельного банка не зависит.
Его задумывают как еще один способ расчетов, в том числе для удешевления платежей для бизнеса и повышения прозрачности экономики для государства. Для обычного человека это дополнение к наличным и картам, а не их замена.
Нет. Это одна из причин, по которым цифровой рубль не заменяет вклад или накопительный счет.
По разъяснениям Банка России, все операции с цифровыми рублями для граждан (переводы, оплата) будут бесплатными. Комиссии предусмотрены только для юридических лиц.
От обычного человека нововведения, которые будут действовать с 1 сентября 2026 года, не требует срочных шагов. Можно дождаться, когда операции с цифровым рублем появятся в вашем банке, и уже тогда решить, нужны ли они вам. Ориентироваться стоит на официальные разъяснения Банка России.
Если вопрос не столько в самом цифровом рубле, сколько в том, чтобы деньги не лежали без дела, логика другая. Цифровой кошелек дохода не приносит — для этой задачи есть вклады и накопительные счета. Их можно открывать в привычных банках, и они продолжают работать в прежнем режиме, независимо от внедрения цифровой валюты.