Как получить сельскую ипотеку в 2025 году? Все нюансы и условия программы, список банков

Одна из самых выгодных программ льготной ипотеки в России — сельская. Взять ее можно под три процента годовых, а в некоторых регионах и вовсе под 0,1 процента. Но у этого вида кредитования много особенностей, к тому же у банков быстро заканчивают лимиты на эту ипотеку и ее перестают выдавать. «Лента.ру» рассказывает, в чем плюсы и минусы сельской ипотеки, кто ее может получить и на каких условиях.

• Что такое сельская ипотека
• На какую недвижимость распространяется
• Условия в 2024-2025 годах
• Кто может взять
• Как получить: инструкция
• Сроки сельской ипотеки
• Минусы сельской ипотеки
• Какие банки выдают сельскую ипотеку: список

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека — кредит на покупку или строительство жилья в сельской местности под низкий процент. Программу запустили в 2020 году с расчетом на два года, но в 2022 году ее решили сделать бессрочной. Кредиты выдают в рамках госпроекта «Комплексное развитие сельских территорий».

На какую недвижимость распространяется

Квартира

Некоторые ошибаются, считая, что сельская ипотека дает возможность купить только дом. Программа позволяет приобрести и квартиру — например, в таунхаусе. Главное, чтобы строение было не выше пяти этажей для многоквартирного дома и трех — для частного (такое условие, например, ставит Россельхозбанк).

«Первое и самое главное, что нужно учитывать, — программа распространяется на недвижимость только в сельской местности. Частое заблуждение заемщиков, что они смогут купить квартиру просто в небольшом городе. Озадачиться проверкой населенного пункта стоит еще на этапе планирования покупки. В некоторых регионах вариантов подобных квартир попросту нет, и появляются они очень редко», — отметил в беседе с «Лентой.ру» директор компании «Жилфонд», эксперт по недвижимости Александр Чернокульский.

Дом

Деньги дадут и на строительство дома с использованием готовых домокомплектов.

Также можно оформить сельскую ипотеку на участок земли и самому построить дом, используя готовые домокомплекты отечественных производителей или обратившись к аккредитованному банком подрядчику. А можно — на земельный участок с уже построенным домом.

«Возвести дом можно как с привлечением строительного подряда, так и самостоятельно, но тут важно помнить, что период стройки не должен быть больше двух лет с момента выдачи кредитных денег, иначе можно лишиться льготных условий по сельской ипотеке», — подчеркнул Чернокульский.

Условия сделки

Если речь идет о «первичке», сделку можно заключить с юрлицом или индивидуальным предпринимателем (ИП). А если брать ипотеку на покупку «вторички», продавцом может быть физлицо или юрлицо. Правда, в первом случае дом не должен быть старше пяти лет, а во втором — старше трех лет.

Банки-кредиторы дополнительно оговаривают и обязательные требования к недвижимости. В ней должно быть все для комфортной жизни: свет, вода, отопление.

«Условия выглядят очень привлекательно, особенно на фоне высокой ключевой ставки, поэтому заемщики редко обращают внимание на другие важные нюансы», — отметил Александр Чернокульский.

Условия в 2024-2025 годах

Процентная ставка

• 0,1 процента — на новых территориях России (в ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областях)
• 0,1 процента на приграничных территориях России (например, в Воронежской или Белгородской областях)
• 3 процента — во всех остальных сельских территориях регионов России

В 2025 году программу планируют ужесточить. Минсельхоз планирует уточнить понятие «сельских территорий» — ипотеку нельзя будет оформить на жилье, которое находится на расстоянии менее 50 километров от административных центров и 30 километров — от поселения с населением более 100 тысяч человек. Иными словами, нельзя будет покупать жилье возле крупных городов.

Также льготную ипотеку хотят сделать более адресной и выделять в первую очередь тем, кто работает в сельской местности, а не просто покупает там жилье.

Один кредит в одни руки

Максимальная сумма сельской ипотеки — 6 миллионов рублей на одного человека, первоначальный взнос — 20 процентов от цены жилья. При этом муж и жена могут взять жилищный кредит совместно, тогда предельный размер кредитных средств составит 12 миллионов рублей. Правда, и первый взнос в этом случае вырастет вдвое — до 40 процентов. Минсельхоз планирует снизить взнос для двух кредитов до 20 процентов.

В рамках сельской ипотеки кредит можно оформить только один раз, а люди, которые ранее были созаемщиками по этой госпрограмме, не смогут взять ее вновь для себя.

Но если человек раньше уже оформил другой субсидируемый жилищный кредит (например, семейную ипотеку или ипотеку для IT-специалистов), то ему одобрят сельскую ипотеку. Однако рефинансировать уже взятый кредит под условия сельской ипотеки нельзя.

Обязательная прописка

Программа создана для развития сельских территорий, поэтому недвижимость и земля продаются на льготных условиях именно тем людям, кто планирует переехать, жить на купленном участке и заниматься сельским хозяйством, работать на предприятиях сельского хозяйства.

Взяв сельскую ипотеку, человек обязан прописаться в приобретенном жилье в течение полугода с момента оформления. А потом периодически подтверждать банку-кредитору, что он все еще прописан в доме или квартире, за которую платит кредит, пока не выплатит его до конца.

Кто может взять

Получить одобрение по сельской ипотеке может любой россиянин старше 21 года, если на момент погашения кредита ему будет меньше 65 лет (по условиям некоторых банков — меньше 75 лет). Банк может дополнительно выдвигать свои требования для заемщиков, поэтому нужно внимательно читать все условия предоставления кредита и документы.

У потенциального заемщика обязательно должна быть хорошая кредитная история — без просрочек по предыдущим платежам и без судебных исков по кредитам. А сумма платежа в месяц не должна превышать 40 процентов от зарплаты.

Как получить: инструкция

Чтобы получить кредит на жилье по программе сельской ипотеки, вам нужно:

1. Заполнить заявку на сайте банка, в котором вы хотите взять сельскую ипотеку;
2. В случае предодобрения заявки предоставить в банк необходимый пакет документов;
3. Если все в порядке, выбрать недвижимость, внести первоначальный взнос и подписать все документы;
4. Финально зарегистрировать сделку и рассчитаться с продавцом.

Какие документы нужны для оформления сельской ипотеки

• Паспорт.
• Военный билет или приписное (для военнообязанных до 30 лет).
• СНИЛС.
• Документы о семейном статусе: брачный договор, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка.
• Заверенная копия трудовой книжки или заверенная распечатка электронной трудовой.
• Справка 2-НДФЛ (или справка по форме банка).

Сроки сельской ипотеки

Сельская ипотека стартовала 1 января 2020 года. По задумке властей, льготная ипотечная программа и ее условия должны стимулировать россиян приобретать недвижимость и жить в сельской местности. А низкая ставка — удерживать людей от соблазна перебраться в город.

Государство продолжит программу сельской ипотеки, пока ее не собираются сворачивать. В разговоре с «Лентой.ру» исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак напомнил, что в начале 2024 года об этом говорил на встрече с главами муниципалитетов президент России Владимир Путин.

«Несмотря на высокую нагрузку бюджета из-за субсидирования ипотечных ставок, власти найдут средства на льготирование жилищных кредитов на сельских территориях. Условия программы позволяют купить недвижимость на сельской территории, но буквально в шаговой доступности от крупного города», — подытожил Баджурак.

Однако ипотечный кредит обычно дают на много лет и даже десятилетий, поэтому сложно предсказать точно, какие перемены могут быть на рынке, подчеркнул Баджурак. В связи с этим стоит обратить внимание на пункт в кредитном договоре сельской ипотеки, где прописаны условия, которые вступят в силу, когда (или если) программу закроют.

Минусы сельской ипотеки

Ограниченность перечня населенных пунктов

Нельзя сказать, что сельскую ипотеку можно взять в любой деревне или поселке.

В 2023 году в программе появилось новое понятие — «опорный населенный пункт». Так называется местность, расположенная за чертой города, который растет и развивается за счет средств региона. Главным признаком опорного населенного пункта являются активно строящиеся больницы, поликлиники, школы, объекты культуры.

Каждый регион сам устанавливает, какие населенные пункты в нем являются опорными. А узнать, подходит ли выбранная вами местность под это понятие и входит ли в программу сельской ипотеки, можно на сайте Россельхозбанка.

Не распространяется на Москву и Санкт-Петербург

В программе сельской ипотеки не участвуют муниципалитеты, входящие в состав Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. С учетом постоянного присоединения новых сельских территорий к столицам это может стать существенным недостатком.

Такое же ограничение действует и для населенных пунктов вокруг городов-миллионников, областных или районных центров. Исключение — пригороды Севастополя: в поселках и сельских населенных пунктах, входящих в состав города, взять ипотеку по этой программе можно. Кроме того, в Калининградской области к сельской местности относятся в том числе курортные территории на побережье Балтийского моря — недалеко от Зеленоградска, Светлогорска и иных курортов. На них тоже распространяется сельская ипотека.

Большой первоначальный взнос

Условия госпрограммы разрешают использовать материнский капитал для первоначального взноса. Правда, размер взноса составляет 20 процентов от стоимости выбранного жилья.

«Все банки-кредиторы с начала 2024 года увеличили первоначальный взнос по сельской ипотеке до 20 процентов, а некоторые пошли дальше, подняв его выше 30 процентов», — отметил Ярослав Баджурак.

Обязательное страхование

Адвокат, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Кирилл Полещук в беседе с «Лентой.ру» отметил, что в условиях этого вида ипотеки прописано обязательное страхование залогового имущества — то есть жилья, которое куплено по программе.

«Обязательно страхование залогового имущества на весь срок кредита. Также дополнительные требования по страхованию могут быть установлены уполномоченными банками», — подчеркнул собеседник.

Заемщики часто забывают, что в случае отказа от страхования купленной недвижимости ипотечные условия могут измениться. Банк в таком случае может увеличить ставку до уровня ключевой — есть вероятность, что вернуть ее обратно потом не получится. Поэтому стоит быть внимательными в вопросе страхования ипотечной недвижимости, особенно в случае с льготными программами.

Ипотеку дают не все банки

По словам Ярослава Баджурака, из-за высокой популярности этой госпрограммы в банках периодически заканчиваются лимиты кредитования.

Дело в том, что государство выделяет определенное количество средств на выдачу сельской ипотеки, которое делит между всеми аккредитованными банками. И когда лимит заканчивается, кредитные организации просто прекращают выдавать ипотеку по этой программе.

Второй нюанс — небольшое число аккредитованных Минсельхозом банков.

Какие банки выдают сельскую ипотеку: список

• Россельхозбанк
• «Дом.рф»
• Энергобанк
• Сбербанк
• ВТБ
• Дальневосточный банк
• РНКБ
• «Центр-инвест»
• «Кубань-кредит»
• «Левобережный»
• Примсоцбанк