Что такое рефинансирование кредита простыми словами? И как его выгодно оформить
СюжетСнижение ставки по кредитам:
Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ
Многие люди боятся оформлять кредиты, не говоря уже о том, чтобы увеличивать их количество, закрывая один долг при помощи других. Однако погашение нескольких задолженностей одним кредитом может быть не только не опасным, но и полезным. Такая процедура называется рефинансированием долга. Заемщики обращаются за кредитом в другие банки для покрытия старой суммы долга в разных жизненных ситуациях. Например, когда человек хочет снизить размер ежемесячных платежей по кредиту из-за сокращения доходов. «Лента.ру» рассказывает, в каком случае можно выгодно рефинансировать долг и какие есть риски.
Зачем нужно рефинансирование кредита
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц, или, как еще его называют — перекредитование — это полное погашение одного или нескольких долгов путем оформления нового кредита. Заемщики могут обратиться за этим как к текущей, так и к новой кредитной организации. Так, например, новый банк может закрыть старую задолженность и становится новым полноправным кредитором — теперь клиент обязан выплачивать задолженность ему.
Рефинансирование может быть полезным, когда человек хочет быстро оформить погашение основного долга на более выгодных условиях, например, сократить сумму ежемесячного платежа.
Например, у Ивана Гавриловича есть займ на сумму 100 тысяч рублей под 15 процентов годовых на три года в банке Х. Он должен погашать его еще два года. При этом кредитная организация Х не берет дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение. Иван Гаврилович уже смог выплатить 48 тысяч равными долями (28,5 тысячи рублей основного долга и 19,5 тысячи рублей процентов), ему осталось перевести банку еще 97 тысяч рублей (71,5 тысячи и 25,5 тысячи аналогично)
За год случилось резкое снижение процентной ставки, и банк Y может предложить рефинансирование на три года под 8 процентов. Иван Гаврилович заключает с банком договор на перекредитование на сумму долга 71,5 тысячи рублей и досрочно погашает старый займ с помощью этой суммы. Теперь он будет погашать новый, с выгодными условиями, долг в банке Y.
По старому кредиту Иван Гаврилович должен был переплатить еще 25 500 рублей, а по новому — 17 160 рублей. Выгода от рефинансирования долга без учета комиссий за обслуживание в новом банке составит 8 340 рублей
Другие виды перекредитования:
- заемщик добивается уменьшения процента по задолженности
- заемщик объединяет несколько кредитов в один для простоты управления долгом
- заемщик объединяет имеющиеся кредиты в один для сокращения ежемесячных выплат по займу
- заемщик получает дополнительные деньги при объединении уже существующего кредита с новым
Фото: Игорь Иванко / Коммерсантъ
Рефинансирование займа также необходимо тем, кто хочет сократить расходы на его погашение или увеличить срок погашения имеющейся задолженности. Такой способ является наиболее удобным и быстрым, если клиент хочет изменить условия по кредиту.
Реструктуризация кредита
Для изменения условий по займу существует и другой инструмент — реструктуризация кредита. Реструктуризацией долга называют изменение по просьбе клиента условий уже существующего займа. Человек может это сделать только в том банке, в котором взял кредит. При этом ему не нужно будет обращаться в сторонние организации, закрывать текущий кредит и оформлять новый. К реструктуризации, как правило, прибегают заемщики, у которых возникли проблемы с погашением долга.
Основания для реструктуризации:
- потеря работы или существенное снижение доходов заемщика
- серьезная и длительная болезнь заемщика или его близкого
- рождение ребенка
- увеличение финансовой нагрузки, если кредит взят не по фиксированной, а по плавающей ставке
- увеличение финансовой нагрузки, если кредит взят в иностранной валюте, а курс значительно изменился
Виды реструктуризации кредита:
- снижение процентной ставки для сокращения ежемесячного платежа
- за счет увеличения срока действующего договора для сокращения ежемесячного платежа
- списание начисленных процентов
- изменение валюты займа
- предоставление кредитных каникул
Фото: Игорь Иванко / Коммерсантъ
Несмотря на многие плюсы, данная процедура требует больше затрат и времени, чем рефинансирование кредита. Так, заемщику придется собрать большое количество документов, подтверждающих необходимость изменения условий займа при действительно тяжелой жизненной ситуации.
Реструктуризация — экстренная мера, когда у заемщика возникают серьезные финансовые трудности, а рефинансирование — инструмент для тех, кто нашел более выгодные условия по кредиту
Как происходит рефинансирование кредита
Перекредитование происходит так же, как получение целевого займа.
Этапы рефинансирования займа
1) Заемщик оформляет кредит или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новом банке.
Для рефинансирования кредита клиенту банка нужно подать соответствующую заявку — это можно сделать как очно, так и на сайте организации. В первом случае клиент приходит в банк и заполняет документы на месте. С собой необходимо иметь анкету-заявление, паспорт, справку о доходе и трудоустройстве, также иногда в числе требований к заемщикам бывает согласие прежнего кредитора на рефинансирование. Во втором случае заемщик должен будет заполнить онлайн-анкету и указать желаемую сумму долга и срок нового займа, свои ФИО и контакты. Затем с ним свяжется сотрудник банка, чтобы обсудить детали и назначить дату и время встречи в отделении банка.
Фото: Анатолий Жданов / Коммерсантъ
2) Банк рассматривает заявку клиента и в случае одобрения клиент подписывает документы на перекредитование. Делать это необходимо только после тщательного изучения условий действующего кредитного договора.
Заемщик подает в первый банк заявление о досрочном погашении кредита в связи с рефинансированием. По закону заемщик должен предупреждать кредитора как минимум за 30 дней до дня досрочного возврата долга. Однако условия действующего договора могут допускать и более короткий срок кредитования.
3) Кредитная организация, в свою очередь, погашает задолженность в старом банке, перечисляя туда сумму долга. Как правило, клиент не получает на руки сумму нового займа.
4) На финальном этапе заемщик обращается к первому кредитору и берет справку о завершении обязательств, чтобы потом передать ее в новый банк.
Отказ в кредите в разных банках по услуге рефинансирования долга
Банк может отказать клиенту в перекредитовании займа.
1) трудоустройство — официальная работа и прозрачные доходы
2) российское гражданство
3) возраст заемщика — 21-65 лет
4) семейное положение
5) трудовой стаж — несколько месяцев на последнем рабочем месте (не менее трех-шести)
6) в кредитной истории нет просрочек и нарушений
7) уровень дохода — на внесение платежей не должно уходить больше 50 процентов от среднемесячного заработка заемщика
Если кредитная организация отказывает заемщику, на почту или через СМС ему должно прийти сопроводительное письмо с описанием проблем, которые нужно устранить. В случае решения проблем клиент может повторно обратиться в банк за услугой и оформить кредит по услуге рефинансирования долга.
Преимущества перекредитования
Главным преимуществом рефинансирования является возможность объединить несколько кредитов в один, часто по более выгодной ставке. В том числе это можно сделать по долгам по кредитным картам, ипотеке, автокредитам.
Плюсы перекредитования:
- Снижение ежемесячных выплат по кредиту — за счет снижения ставки или увеличения срока кредита
- Уменьшение переплаты по кредиту — за счет выбора банка, который предлагает меньшую процентную ставку
- Возможность не испортить кредитную историю — за счет уменьшения суммы платежа и избежания просрочки по кредиту
- Получение дополнительных денег — за счет того, что часто банки в рамках рефинансирования предлагают плюсом сумму наличными
- Изменение состава созаемщиков — за перекредитованием стоит обратиться, если в кредитном договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, и теперь его необходимо исключить из договора
Когда это выгодно?
Несмотря на многие плюсы данной программы, не в любой ситуации оформление рефинансирования кредита может быть для заемщика полезным.
Наиболее выгодные условия перекредитования:
- Изменение рыночной ставки — рeфинaнcиpoвaть кpeдит выгодно, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвками cocтaвляeт xoтя бы 0,5 процента (в случае ипотеки). Ha кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2 процентов
- При наличии ипотеки — рефинансирование может быть актуальным и выгодным вариантом в особенности для больших займов на длительный срок, в случае если есть возможность снизить ставку и уменьшить переплату
- Необходимость продать залоговую недвижимость — рефинансирование позволит снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными от покупки деньгами
Фото: Александр Казаков / Коммерсантъ
В то же время за услугой не стоит обращаться в следующих случаях:
- До окончания срока действия текущего договора осталось менее одного года кредит выплачивается дифференцированными платежами — в таком случае при выплате 50 процентов
- От суммы долга клиент не может рассчитывать на перерасчет процентов
- Выплачено более половины суммы задолженности
- Требуются дополнительные гарантии платежеспособности
Риски и недостатки рефинансирования кредита
Перед обращением в банк за данной услугой заемщик должен предусмотреть потенциальные риски, например, потерю имущества в случае невыплаты нового займа. Кроме того, при оформлении перекредитования необходимо правильно рассчитать все расходы. Например, клиенту придется дополнительно оплатить комиссии банков и потратить деньги на оформление документов и справок.
Среди других недостатков рефинансирования эксперты выделяют следующие:
- Ограниченное количество займов, которые можно объединить — максимум 5 кредитов
- Небольшая выгода рефинансирования небольших долгов
- Невозможность оформить рефинансирование при наличии открытых просрочек по кредиту или кредитам
- Срок оформления кредита — как правило, банки рефинансируют займы, которые оформлены более полугода назад
- Высокая процентная ставка — иногда ставка, по которой банки предлагают оформить кредит в рамках рефинансирования, может быть выше, чем ставка по первому кредиту
- Обязательное условие в ряде банков — один из рефинансируемых кредитов должен быть оформлен в другом банке, либо заемщик должен взять вместе с рефинансированием дополнительную сумму на личные нужды
Как выбрать подходящий вариант
Для того чтобы понять, полезно ли будет рефинансировать кредит, человеку следует сравнить новые условия кредитования в разных банках, отобрать наиболее привлекательные предложения по рефинансированию, сделать расчеты на кредитном калькуляторе и выбрать самый выгодный вариант.
Самые выгодные условия рефинансирования:
- отсутствие дополнительных комиссий;
- процентная ставка, которая меньше той, что указана в текущем договоре;
- более выгодные условия оформления страховки (или отсутствие необходимости ее оформлять) длительный срок кредитования;
- возможность досрочного возврата кредита;
Перед тем как обратиться в понравившийся банк, клиенту стоит:
- Узнать, сколько нужно заплатить, чтобы погасить действующий займ;
- Посчитать, сколько необходимо выплатить банку в течение оставшегося срока и по старой процентной ставке;
- Посчитать, какой будет выплата за то же время по ставке, которую предлагают другие банки;
- Добавить к расчетам потенциальные дополнительные расходы;
В каких банках можно оформить рефинансирование кредита
На начало июня 2023 года 10 самых крупных кредитных организаций в России предлагают рефинансирование кредита:
