В 2018 году россияне оформили около полутора миллионов ипотечных кредитов — на 50 процентов больше, чем в 2017-м. Это рекордный для страны показатель. У многих сложилось ощущение, что ипотеку теперь дают вообще всем — но это не так. На самом деле, банки одобряют около 63 процентов заявок, или две трети от общего числа. Отказникам приходится искать другие источники финансирования сделок или ждать, пока банкиры не сменят гнев на милость. Установить причину этого гнева порой непросто — банк не обязан объяснять мотивы своих решений. «Лента.ру» разбиралась, почему отказывают приличным, на первый взгляд, заявителям.
Пардон, мадам
Формально никаких банковских правил, предусматривающих более дружелюбное отношение к заемщикам-мужчинам, нет — такая норма элементарно противоречила бы Конституции. На деле мужчинам чаще одобряют ипотеку, чем женщинам: по данным сервиса «Тинькофф Ипотека», в 2018-м сильному полу вынесли положительное решение по 65 процентам заявок, а дамам — по 61 проценту.
Рожа мне твоя не нравится
Как рассказала «Ленте.ру» на условиях анонимности бывшая сотрудница отделения одного из крупнейших российских банков, потенциальному заемщику могут отказать из-за внешнего вида и манер общения: «В отделении я работала на приемке документов, то есть такой девочкой, которая просто общается с клиентом, забирает бумажки. Потом они отдаются специальным сотрудникам, которые уже предварительно оценивают, давать или нет. В другом банке, где я работала до этого, мы с такими сотрудниками не общались, даже не видели их. То есть никак не влияли. А здесь я могла подойти, шепнуть, что, мол, нормальный вроде чувак, помягче там. Или наоборот — одет как бомж, косоглазый, пахнет плохо. Конечно, это неправильно. Мне не понравился маникюр, а человек остался без квартиры. Утрированно, но, по сути, именно так».
Фото: Сергей Коньков / ТАСС
Зеленый еще
Плохая кредитная история сильно снижает шансы на получение нового займа — если гражданин допускал просрочки выплат в прошлом, нет никаких оснований верить, что в будущем он этого делать не будет. Это очевидно. Но полное отсутствие истории — тоже минус. Такого заемщика вполне могут счесть «зеленым» — куда ему ипотека на 15 лет, если кредитный опыт — нулевой? И напротив, если гражданин ранее брал крупный кредит у банка и добросовестно его обслуживал — это плюс.
По мелочам разменивались?
Негативно влияет на репутацию будущего ипотечника наличие истории взаимодействия с микрофинансовыми организациями. В МФО идут не от хорошей жизни: клиенты таких организаций, как правило, имеют обоснованные проблемы с получением займов в банках. О том, что микрокредит в прошлом снижает шансы заявителя на получение банковского займа, ранее заявляли эксперты бюро «Эквифакс». Для более крупных займов, таких как ипотека и автокредит, эта тенденция действует в еще большей мере, подчеркивали они.
Не бойся, не проси
Слишком бурная деятельность на рынке кредитования тоже может быть расценена негативно. Логика простая — если человек подает документы сразу в десять банков, он боится отказов. Боится — значит есть повод бояться. Уверенный заемщик настроен на работу с конкретным выбранным банком. Исключение — подача заявок через кредитных брокеров: они ищут оптимальные варианты, и это нормально. Кроме того, сразу в несколько банков от имени клиента обычно обращаются сотрудники отделов продаж компаний-застройщиков.
Фото: Сергей Коньков / ТАСС
Неправильно трудитесь
По данным «Тинькофф Ипотека», плохие шансы на получение ипотеки у индивидуальных предпринимателей и владельцев обществ с ограниченной ответственностью. В 2018-м банк одобрил соответственно 46 и 37 процентов заявок от этих категорий заявителей. Для наемных сотрудников важна профессия: реже, чем другим, ипотеку выдают занятым в частных охранных предприятиях (44 процента одобрений), ресторанах и автосервисах (по 46 процентов), в салонах красоты (48 процентов). С распростертыми объятиями в банках встречают сотрудников IT-компаний: им в 2018-м одобрили 79 процентов ипотечных заявок.
Историческая ошибка
В индивидуальной кредитной истории, качество которой напрямую влияет на судьбу любой заявки на получение кредита, могут содержаться ошибки. Например, гражданин давно выплатил долг за стиральную машину, но банк забыл внести соответствующие сведения в систему. Итог — черное пятно на кристально чистой репутации заемщика и отказ в ипотеке. При этом банк, в который гражданин обращается за кредитом на жилье (и любым другим) не обязан перепроверять данные кредитной истории. Следить за их достоверностью должен сам заемщик. Если ошибка выявлена, нужно попросить бюро кредитных историй ее исправить. Эксперты рекомендуют адресовать соответствующее заявление именно в бюро, а не в банк, допустивший ошибку. По закону, бюро обязано ответить клиенту в течение 30 дней. Разборки с банком могут затянуться.
Смени аватарку
«Даже очень высокий индивидуальный кредитный рейтинг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитором. У банков и МФО есть дополнительные источники для оценки заемщика», — говорится в материалах Объединенного кредитного бюро, имеющихся в распоряжении редакции «Ленты.ру».
Негативная информация из этих источников вполне может послужить поводом для отказа. К кому именно обращается тот или иной банк, чтобы составить полный портрет заемщика, неизвестно. Чаще всего речь идет о данных Федеральной службы судебных приставов, сотовых операторов и информации из социальных сетей.
Могут ли отказать в ипотеке из-за неприличного никнейма во «ВКонтакте» или личного фото с явными следами вмешательств пластических хирургов? Вряд ли. Но снимки из дешевых рюмочных и/или отделений полиции, а также хештеги наподобие #банксуканенавижу лучше удалить.