Как накопить на квартиру в 2026 году? Стратегии и способы экономии при покупке недвижимости

Покупка собственной квартиры — одна из самых амбициозных финансовых целей. В 2026 году, на фоне изменений на рынке недвижимости и ставок по кредитам, стратегия накопления требует особого подхода. «Лента.ру» рассказывает, как грамотно составить план и выбрать верную тактику накопления на покупку квартиры, а также какие финансовые инструменты помогут приумножить капитал.

• Как накопить деньги на квартиру
• Как составить финансовый план накопления
• Ошибки при накоплении денег
• Как выгоднее купить квартиру
• Способы сэкономить при покупке квартиры

Как накопить деньги на квартиру

Для накопления на квартиру можно применять несколько стратегий, выбор которых зависит от личных обстоятельств, уровня дохода и отношения к риску. Как рассказала «Ленте.ру» менеджер продукта «Ипотека» финансового маркетплейса «Сравни» Екатерина Сташкова, к основным подходам относятся:

• регулярное откладывание фиксированной суммы;
• дополнительный заработок через подработку или, например, монетизацию хобби;
• размещение средств в низкорисковые финансовые инструменты (например, банковские вклады, облигации или ПИФы).

В 2026 году большинство семей копят не «на всю квартиру», а на комфортный первоначальный взнос, совмещая накопления с арендой, рассказала «Ленте.ру» эксперт по финансовой грамотности, директор по коммуникациям ИК «АКБФ» Айгуль Залегдинова.

Стратегия «Автоплатеж»

По словам Айгуль Залегдиновой, суть стратегии в том, чтобы заранее определить, какую часть зарплаты ежемесячно перечислять на специальный накопительный счет или вклад. Автоплатеж можно настроить с каждого зачисления, если зарплата приходит несколько раз в месяц, или разово, если средства поступают в определенную дату.

«Эта стратегия подходит тем, у кого доход стабилен и кто не хочет усложнять процесс. Плюс такого подхода в том, что появляется финансовая дисциплина и четкое понимание, сколько вы накопите через год или два», — сказала эксперт.

Чтобы определить размер средств, которые реально откладывать, можно использовать правило накопления 50/30/20, добавил в беседе с «Лентой.ру» доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. Состоит оно в следующем:

• 50 процентов дохода идет на обязательные расходы (продукты, одежда, аренда, коммунальные платежи и так далее);
• 30 процентов — на желания и развлечения (путешествия, кино, рестораны, доставка);
• 20 процентов — на накопления.

По его подсчетам, россиянам с медианной зарплатой (66,2 тысячи рублей) в месяц удастся откладывать около 13 тысяч.

Стратегия «Рост доходов»

«Если вы хотите приблизить день покупки квартиры, стоит обратить внимание не только на экономию, но и на то, чтобы целенаправленно увеличивать свой доход. Суть этой стратегии — в активных действиях: это может быть поиск подработки, переход на фриланс, смена работы на более высокооплачиваемую, сдача в аренду имеющейся недвижимости или монетизация своего хобби», — уточнила Айгуль Залегдинова.

Главный плюс такого подхода очевиден: он позволяет накопить нужную сумму значительно быстрее, чем просто откладывание части фиксированной зарплаты. Однако эта стратегия требует осознанных вложений — времени, сил и иногда средств — в собственное развитие и профессиональные навыки.

Стратегия «Умные инвестиции»

«Суть этой стратегии — грамотное распределение капитала между разными финансовыми инструментами. Например, консервативную часть (для сохранения) можно разместить на вкладах или в облигациях, а более доходную, но и более рисковую часть — в фондах или акциях для потенциального роста и защиты сбережений от инфляции», — объяснила Айгуль Залегдинова.

В 2026 году на фоне тенденции к снижению ставок по обычным вкладам эта стратегия становится особенно важной для тех, кто хочет не просто сохранить, но и приумножить свой будущий первый взнос. Размещая деньги в акциях, нужно быть готовым к умеренному риску и принимать взвешенные решения.

Как составить финансовый план накопления

При составлении финансового плана с нуля важно действовать поэтапно, объясняет Екатерина Сташкова. Эксперт рекомендует такую последовательность.

1. Сначала посчитайте имеющийся бюджет

Запишите все, что получаете и тратите. Возьмите выписки по картам за три-четыре месяца. Посмотрите, от каких трат можно отказаться, и поймите, сколько реально остается в конце месяца.

2. Поставьте конкретную цель

Решите, на какую квартиру копите. Узнайте ее примерную стоимость и посчитайте нужный первоначальный взнос (обычно это 15-30 процентов от цены). Например, если квартира стоит 5 миллионов рублей, то на первый взнос в 20 процентов нужно накопить 1 миллион.

3. Определите срок и ежемесячную сумму

Решите, за сколько лет хотите собрать сумму. Например, один миллион рублей за пять лет (60 месяцев). В таком случае вам нужно будет откладывать примерно 16 700 рублей в месяц.

4. Выберите, где будут храниться деньги

Начать стоит с простого и надежного: обычный накопительный счет или вклад в банке. Когда накопится «подушка безопасности» (запас средств на три-шесть месяцев), можно часть денег разместить в чуть более доходных инструментах, например, на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), но для этого нужно разобраться, как именно работают такие финансовые инструменты.

Ошибки при накоплении денег

По мнению Айгуль Залегдиновой, накопить на квартиру чаще всего не получается из-за нескольких повторяющихся ошибок.

• Пассивное сбережение. Классическая ситуация: человек копит «под подушкой» или на счете без процентов, в то время как цены на жилье растут быстрее, чем его капитал. В итоге цель — квартира — постоянно «убегает вперед».
• Отсутствие стратегии и дисциплины. Когда нет фиксированного плана, автоматических переводов и четкого горизонта, любой стресс или крупная покупка съедает накопления. В результате люди вынуждены регулярно начинать путь к цели с нуля.
• Импульсивные финансовые решения. К ним, например, относится попытка «удвоить капитал» за счет агрессивных спекуляций без опыта, а также отсутствие подушки безопасности. Из-за этого любые непредвиденные расходы приводят к снятию денег с «квартирного» счета.
• Нереалистичные ожидания. Человек часто копит сразу на «идеальную» квартиру в топовом районе, хотя объективно на старте доступен более скромный вариант — с последующим обменом или улучшением условий.

Как выгоднее купить квартиру

Согласно прогнозу правительства Москвы, в 2026 году среднемесячная номинальная начисленная зарплата в столице достигнет 196,6 тысячи рублей. При этом прожиточный минимум для трудоспособного населения в мегаполисе составляет 28,9 тысячи рублей. То есть при условии тотальной экономии москвичи в среднем могут позволить себе откладывать на покупку квартиры 167,7 тысячи рублей ежемесячно, отметил в беседе с «Лентой.ру» управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов.

Впрочем, для столичного образа жизни более реалистично откладывать 100 тысяч рублей в месяц и жить на оставшиеся 97 тысяч рублей.

В ипотеку

Если взять в расчет, что однокомнатная квартира в новостройках комфорт-класса старой Москвы сейчас стоит в среднем 18 миллионов рублей, то для накопления первого взноса 20 процентов (3,6 миллиона рублей) уйдет три года:

3 600 000 рублей / 100 000 рублей = 36 месяцев.

Однако этот расчет не учитывает динамику рынка недвижимости. За три года при среднегодовом росте цен даже на 5-7 процентов целевая квартира подорожает примерно на 2,8-4 миллиона рублей. Соответственно, необходимый первоначальный взнос увеличится до 4,2-4,7 миллиона рублей, а срок накопления растянется до четырех лет.

Несмотря на то что ипотека фиксирует цену на жилье, по кредиту в любом случае будет приличная переплата. Так, в конце января 2026 года ставки по ипотеке на вторичку стартуют в банках от 16,2 процента. Если брать кредит на 10 лет, то при минимальной ставке переплата составит 14,76 миллиона рублей, то есть выплатить придется не 18, а 29 миллионов рублей.

За наличные

Если рассматривать покупку квартиры за полную стоимость без привлечения ипотечных средств, то цифры становятся гораздо более суровыми.

В среднем недвижимость в Москве дорожает на 10-15 процентов в год. Даже если взять за основу минимальный рост в 10 процентов, то спустя девять лет объект за 18 миллионов рублей может стоить уже 42 миллиона. В то же время накопления «в тумбочку» составят лишь первоначальную цену квартиры. В итоге разрыв в 24 миллиона рублей сделает мечту о покупке за наличные недостижимой, несмотря на годы строгой экономии.

Способы сэкономить при покупке квартиры

Льготная ипотека

Льготные ипотечные программы — это ключевой инструмент для покупки квартиры по доступной цене. Наиболее популярные из них — «Семейная» ипотека», ипотека для IT-специалистов и программа «Дальневосточная ипотека».

Как отмечают эксперты, главное преимущество таких программ — значительное снижение финансовой нагрузки. Вместо стандартных рыночных 14-17 процентов годовых ставка по льготной ипотеке фиксируется в районе шести процентов. Такой разрыв в ставке поможет за несколько лет сохранить миллионы рублей переплаты.

Покупка на этапе котлована

По словам Айгуль Залегдиновой, это один из самых эффективных способов сэкономить. Как правило, цены в только что стартовавшем проекте ниже рыночных, что позволяет зафиксировать стоимость «на входе». Однако ключевое условие такой сделки — безупречная репутация застройщика и аккредитация проекта крупными банками. Это снижает риски не стать обманутым дольщиком.

Скидки и рассрочка от застройщика

Рассрочка от застройщика и интегрированные с ней ипотечные решения сегодня превращаются в альтернативу традиционной ипотеке, рассказал «Ленте.ру» директор по продажам October Group Станислав Банников.

«Главное преимущество рассрочки — возможность зафиксировать стоимость квартиры на момент покупки. Это становится критически важным в периоды роста цен. В 2025 году цены в проектах бизнес- и премиум-классов выросли от 25 процентов и выше, рассрочка позволяет избежать этого риска», — отметил эксперт.

Как правило, первоначальный взнос при рассрочке варьируется от 30 до 50 процентов стоимости квартиры, в среднем он составляет 20-30 процентов.